这篇文章让你了解清楚保单贷款功能

原图来源于网络

文／文郎画竹

很多朋友对于保险的保单贷款功能很感兴趣，但又不是很了解，由此产生了一些疑惑。希望这篇文章可以让大家对保单贷款功能有清楚的了解。

要了解保单贷款功能，就必须要了解保单的现金价值。

【现金价值】

条款中是这么解释现金价值的：

指保险单所具有的价值，通常体现为解除合同时，根据精算原理计算的，由我们退还的那部分金额。

所以从这个角度看，通俗来讲就是退保金啦。

但有人会疑惑，具体这个现金价值是怎么计算的呢？总不能你说多少就是多少吧。

这个问题的答案就是精算原理啦，实际上很复杂，不是专业的精算师想要搞清楚是几乎不可能的。

粗略的理解，我们的保费由纯保费和附加费用构成。附加费用包括了各项管理费用、佣金等。纯保费就是保障成本。保障成本中一部分是当期要赔付的金额；另一部分是未来要赔付的金额，这部分也就是责任准备金。而保险公司的投资就是运作这部分责任准备金，退保时也就是退这部分还未发生赔付的金额，这也就是现金价值。

所以从这个角度看，现金价值就是在保单账户中还未发生风险理赔而储蓄下来的资金。

保单贷款

保单贷款就是将保单的现金价值作为抵押，向保险公司借贷获得资金。所以保单贷款的额度肯定是不会超过现金价值的，通常按现金价值的一定比例作为保单贷款的最大额度。市面上保单贷款的最高比例是现金价值的95%。

保单贷款的期限以及利率等情况都会在合同条款里写明。一般每期保单贷款的最长期限为6个月，利率最常见的就是“同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2.5%之较大者”+2.0%确定计息利率。

虽然保单贷款每期的最长期限为6个月，但是到期后是可以续贷的，只要保单的现金价值大于零，那么保单仍然保持有效，不影响保单利益。这一点合同条款中也会写明。

保单贷款最显而易见的意义在于，资金周转不灵时无需退保而导致失去保障。而且通常保单贷款利率会低于商业银行贷款利率。

当然保单贷款还有更多更灵活的应用，比如配合大额理财险保单，既可以起到资产隔离的功能，又可以灵活处理企业经营中资金运用的问题。具体怎么应用，需要大家根据自己情况，发挥奇思妙想啦。

运用保单贷款功能需要注意的问题

1、不是所有的保单都适合考虑保单贷款功能

保单贷款是贷出现金价值的一定比例，所以现金价值的多少，决定了保单贷款是否能够解决资金的问题。

一年期的意外险与医疗险时没有什么现金价值的，所以这类保单就没有保单贷款的功能。

定期的消费型寿险、重疾险，由于保费低，现金价值比例也很低，所以现金价值少的可怜，也难以发挥保单贷款解决资金问题的功能。

只有储蓄功能强的保险，如终身寿险、养老金保险、年金保险、两全保险等，现金价值才高，保单贷款才有意义，才能很好地解决资金周转的问题。

2、投保时要注意被保险人的问题

保单中的价值，虽然在退保利益上，现金价值是属于投保人的，但是保单只要不退保，那这笔钱可以粗暴的理解为投保人转赠给被保险人的，是专属于被保险人的财产。

所以如果投被保险人不是同一人，而且被保险人是成年人，那么投保人申请保单贷款是需要经过被保险人签字同意的。

在投保时一定要考虑到这点，如果将来被保险人不方便办理签字等资料，那么保单贷款将会变得不方便。

3、贷款获得的资金避免进行高风险投资

保单贷款的目的一定是应运于资金的周转运用。如果将资金应用于高风险投资而亏损，甚至血本无归时，将会导致贷款无法偿还，那么当账户的现金价值等于零时，保单将会失效，这无异于退保了。那么保单购买就失去了意义，甚至带来了损失。

最后

保单贷款功能极大地解决了保险资金流动性差的问题，从而使得保险资产更加具有神奇的作用。不过切记保单贷款功能只是作为保单辅助的功用，最重要的还是保单所具有的不可替代的功能，失去了保单的特殊功能，那么保单贷款所解决的问题也就失去了意义。所以在考虑保险规划时不能本末倒置。

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对得起良心的保险代理人——文郎画竹

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