理财要明白（二）雾霾下的底线

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全国大部分地区又双叒叕的雾霾爆表了。。。昨晚半夜失眠，无聊翻手机玩，手贱点了一下雾霾指数，北京东四724。。。完，彻底睡不着了。。。突然觉得这大雾霾天正好适合给大家讲一下理财的底线。或许你会说，这二者有嘛联系啊？别着急，我讲完你就明白了。（首先声明，我不会给大家推荐产品，只提供思路，全文干货，无广告。）

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理财，首先要明白理财的底线。如果离开了底线，大谈特谈理财的产品种类趋势，那都是空中楼阁，简称扯。

诚如许多人的理财的终极目标是财务自由一样，那么初级的理财的目标也应该要清晰明了的。在多年从事金融财务行业的经验（jiao xun）来看，初级理财的核心就是合理的规划。通过合理的规划、分配，满足未来的需求并且从容面对一些突发事件。

那么初级理财目的的底线是什么？对于我们普通的人来说，就一个字：防。防止任何突发事件对我们的经济物质基础带来毁灭性的影响。在此特别要防的有两个，一要防突发，二要防大额。什么时候会出现突发大额突发现金流出呢？第一是重疾/事故，不解释；第二是失业。失业其实是代表大额持续的现金流入的消失，没了来源，就是变相的流出。

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那么如何应对呢？一是保险二是储蓄。就好比池塘里有群鱼儿，平时里无忧无虑生活的挺好，但突然有天赖以生存的水池突然破了个大洞（生病；失业），池水花花的流走，眼看着他们生命岌岌可危，可一时却没有补洞的材料（新的工作、康复的身体），那么应急的办法只有两种。一是平时和邻村的大汪（保险公司）关系好，关键时候，他拉开了一个水车（保险金），解了燃眉之急；另外一种就是调用平时慢慢积攒的应急储备水（储蓄）。

那么具体到日常的操作，我强烈推荐大家每月一定要将10%-20%的工资用于保险自己应急储备。

保险怎么买呢？什么分红险、寿险都不是第一优先，最最重要的是一定要有重疾险（敲黑板！）。为什么普通的小毛病不需要保险？因为那根本开销不大，你最多进医院刷卡肉疼，但不会刷不起。同理，分红险、寿险都属于锦上添花的产品。分红理财险或许能带来更好的回报，但面对高额医药费却无能为力；寿险也许能给老年生活带来更多的舒适，但重疾险能先让人在pm2.5 700+的情况下尽量先活到老年。

可能有些人会说我有医保，那你知道医保的报销比例、报销上限、还有很多不能报销（进口药等）的项目吗？（对了，多说一句，文末会有关于医保小常识分享）更别说报销是事后拿凭证去申请医药费，也就是说，你自己得有能力先付全额费用。还有一点，生病就算痊愈后也很可能需要长时间疗养，不能像之前那样正常工作，也就是说，现金流入会少很多。以上种种，你还觉得只有医保就够了吗？

另外说说应急储蓄，自己的应急储蓄最少最少要够一年的日常开销，非紧急情况不能动用。比如，剁手节的时候，千万不能剁这个，如果你担心受不了马爸爸铺天盖地的诱惑的话，就把这个应急储备单独办个卡，不要绑手机银行和网银（经验之谈，捂脸）。

等看完这系列的理财文章，其他什么你都可以不做，但是这两条是理财的底线，也是维持你生存的生命线，真的希望你能开始行动。新年到了，虽然2017年开始到现在还没有一天的好天气，但是做到这些，你可以给自己多一些面对雾霾的信心与勇气。

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P.S.医保小常识分享

1、医保卡的报销是只限于在指定医院因疾病和部分意外所造成的住院以上的医疗费用。报销公式为：(总费用-门槛费-自费-超支费用)*(75+年龄*0.2)%，正常情况下，实际报销比例在20～60%不等。自费药是不予报销的，乙类药品报销80%，床位费有限额，按规定的一些检查费和诊疗费也不能报销。

2、医保卡的报销额度是当地社会职工平均工资的4倍（1年内的累计值）。

3、医保卡里的钱可用于指定药店买药和支付门急诊费用，但不属于报销范畴，因为医保卡里的钱就是医保个人账户的钱。

4、大病保险报销参保人员患大病后，在市医保定点医疗机构发生的、符合本市医保规定的个人自负部分，纳入居民大病保险支付范围，由大病保险资金报销50%。即，报销金额=自负部分×50%

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