年金保险面面观8

为什么我们说要用保险来解决我们养老和教育底线的问题呢？谈到底线就是确定性。你确不确定未来孩子在上学读书的时候是一定需要教育金准备的？如果这件事上你说‘是’的话，我们一定要准备一些教育金的话，那你想想，你告诉我这笔教育金的底线是多少？就是无论如何，哪怕当时我们家庭情况非常糟糕，所有的投资全部失败，孩子的教育一定要保证。那么一年最少我们要的安全底线是多少，不会被攻破的底线是多少？比如说我们自己的老年生活，就是无论我们其他的资产如何，我们的投资情况如何，我们不能低于多少钱，一个月，一年作为养老金，维持我们基本的生活品质，这个时候到底是多少，一个牢不可破养老保障底线到底是多少 ？

        如果这个数字想清楚，你就知道我们所有的其他理财产品都无法预知，无法规划未来十年，二十年，三十年之后的现金流问题。对不对？但是保险可以，保险是白纸黑字写在合同上面。能够明确写出来未来孩子在受教育的时候。我们需要养老的时候，能够拿出来多少钱。

        比如像现在我们经常跟客户聊的一个话题，80后90后花钱真的没边。没有量入为出。特别是有了宝宝之后，你会发现花钱真的不计任何成本，买什么都不计成本，都买名牌。自己收入几千块，每年在孩子身上的消费就上万块，这种消费大家想想，是不是一种诱惑，或者说攀比，是不是经过预算之后一种理性的支出呢？这实际上是一种诱惑。还有一种，我们女性非常典型，在逛商场的时候，没有任何购物清单就逛街，看到有什么打折优惠，没有清单拍拍脑门就买了，特别是出国，大家Shoping的时候简直就是疯狂的状态。大家想一想，很多化妆品我们从国外买回来很久也不用，都过期了，很多小孩的的用品，玩具衣服买回来之后都不用堆成了小山。最后没办法了，都二手出让或者送人啦。

        所以贪婪恐惧随性冲动，这些人性的弱点是很难克服的。像贪婪这件事大家想想，如果非常好的项目，非常好的朋友给你介绍，你刚好手里有些闲钱，要不要去做这个投资呢？你肯定要呀。因为朋友可信度非常高，你一拍脑门就做了决定了。但我们要记住所有的投资看上去回报看上去非常高，大多数都潜在着巨大的风险，可能是有去无回的。特别是近几年我们看到的血淋淋的事实教育。比如P2P,民间借贷，看上去像神话的收益率，到实际上蕴含着巨大的风险。你看中人家的收益，人家看中你的本金。跑路的也有很多。所以这就是贪婪。

        恐惧怎么理解呢？你看像股票一但要下跌被套的时候，就疯狂出仓，就开始跑了，害怕跌的更快，其实你持续一段时间，他可能还会回调，因为股票它就是一个波浪形的，有下就有上，有上就有下，但是往往我们因为没有无穷无尽的钱来补仓，所以一旦下跌，就出现恐慌的抛售（熔断机制下的千股跌停）。

        比如说因为恐惧，我们还可能面临被诈骗的风险。有一天我的客户给我打电话，聊到年金保险抗拒人性的弱点的时候，她说你说得太对了。我妈那天给我打电话，说二姐被人绑架了，让我赶快拿30万去赎人，我这边还差一点，你能不能帮我凑点？那个客户说幸亏给我打电话了，否则真的上当受骗了。这不就是恐惧吗。害怕担心儿女的安全问题，被坏人所利用。

        所有的骗子都是利用人性的弱点，来骗取我们的财产。利用占便宜也就是贪心的弱点，利用我们恐惧的弱点，用恐吓的方式。

        所以我们讲了贪婪，恐惧，随性和冲动四个弱点，是我们作为人自身是很难克服的，那为什么说用保险这个理财工具可以克服这些呢？因为第一这个钱它是长期的；第二这个钱开始投资就很难出来。中途你要出来是要承担（巨大）损失的，你保险的现金价值要比我们存进去的本金要少，这就是它的一个明显的特点，一旦开始，就不能停下。而且还有人催促你。所以不能随性做这种投资，每一年保费到期的时候就有人提醒你，保险顾问也会提醒你，甚至还会催缴保费，让你继续下去。就相当于我们日常还贷款一样，还贷款的过程也是一个专款专用强制的过程。大家想想如果不进行下去的话，后果很严重。

        但是大家想想，其他的理财工具如果你中途停止的话，有没有损失呢？比如说有人经营过基金的定期定投，通过基金的定期定投也可以实现未来的理财目标。是的，可以。到你有没有想过股票的定期定投和基金的定期定投，你中途停止的话有没有损失呢？不会有任何的损失，也不会有任何的代价，所以你很可能轻而易举就停下来。因为生活中有很多诱惑，你可能轻易就把股票基金赎掉，来进行大笔的购置来满足你做其他投资的想法。结果呢，你这笔钱很难长期持有下去，等你未来真正需要用钱的时候，就很难有这笔钱。所以他没有专款专用强制储蓄这个属性，就无法解决未来十几二十年，甚至三十四十年后我们的孩子教育和我们养老的问题。

        所以综上所述，我们要了解保险之所以能够用来解决我们的教育金和养老的底线就是解决最保证的那个部分，就是因为保险的强制储蓄和专款专用的属性。他们中途停止的代价非常大，而且不断的催促，所以不断的前行。

        最后我们总结一下，既然大家了解了保险的基本属性，我们就清楚，在日常投资过程中，特别是购买保险的时候，你心里就有个数了，我们不是让你把所有的钱都拿来投资保险。如果你想解决孩子的教育问题或者是自己的养老问题，那你就要想清楚未来最少用来做教育金做养老金的那笔钱到底是多少。然后我们倒推过来，用保险来解决。这样的方案才是非常合适的。然后你留有更多的钱来进行投资理财，和保险结合在一起，来解决未来的问题。就是说，如果所有的投资在未来真正需要的时候都不在了，起码还有保险，这笔钱可以雪中送炭，这就是我们想要的保险的保障功能。所以保险的保障功能不仅仅是保人，从这个方面讲，他也是保权，把我们基本的受教育权利和我们基本的养老权利都要通过保险理财来进行。

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