银行再陷违约？通付盾全方位风控体系助力银行业信贷反欺诈

本文内容摘自“反欺诈实验室”微信公众号

前几天，面包财经报道了东北某东港近期发生的债券违约事件，19家银行卷入其中，事件震惊了金融圈。以企业债务风险和个人欺诈为首的信用风险频发，对寒冬中的银行业来说，无异于雪上加霜。

近年来，伴随移动互联网、虚拟现实等技术的飞速发展，银行服务模式日趋多样化。在客户享受灵活便捷服务的同时，银行欺诈风险也伴随而来，不法分子的作案手法和表现形式呈现出更加隐蔽、专业的特点。传统欺诈检测通常依赖专家规则、黑名单库等方法，已经不能适应新的欺诈挑战。

目前银行客户受到垃圾注册、盗号、身份冒用、串联交易、恶意骗贷、盗卡伪卡、套现洗钱冲击的可能性逐渐加大。如果说操作风险和市场风险更依赖银行本身应对策略的话，那信用风险中的反欺诈则更多集中在交易层面，对风控的要求也更高。

银行面临的主要欺诈类型

1、申请欺诈。指欺诈者通过非法渠道获取正常客户的身份信息，并把身份信息用于金融机构相关业务的申请，从而获得对欺诈者有利的产品、服务或者信用额度的欺诈方式。

目前信用卡、贷款的包装、组团欺诈骗贷的情况屡见不鲜，尤其是在信用贷款领域，约有60%的信用贷款来自于欺诈，这其中有一半以上是由于身份造假和资料包装。在数据维度不全面的情况下，银行等放贷机构由于没有第三方大数据支持，缺乏充分和有效的交叉核验手段，容易被组团骗贷者钻空子。

2、账户盗取欺诈。主要指欺诈者通过钓鱼、木马的恶意传播，非法获取客户的账户信息，并利用账户信息进行取款、转账、汇款等非法交易的欺诈方式。

3、交易类欺诈。主要包括伪卡交易以及非面对面伪冒交易。伪卡交易是指欺诈者通过非法渠道复制卡片，并且利用伪冒的卡片进行交易的欺诈方式。非面对面伪冒交易是指客户的卡片被欺诈者非法获取，通过无卡交易(如网上支付等)，输入卡片信息进行交易的欺诈方式。

4、移动终端欺诈。因为基于网页登录的手机银行和个人电脑会同样带有病毒，因此手机银行和网上银行具有相似的漏洞。同时，近几年来，智能手机逐渐走向成熟化和大众化，客户对智能手机的使用频率和依赖程度也与日俱增，这也逐渐成为欺诈者攻击客户的重要渠道之一。

银行业反欺诈面临的诸多问题

欺诈风险管理策略缺失。大部分银行对欺诈风险没有明确的管理目标和策略，管理分散于各部门，不同部门间工作边界模糊且相互割裂，信息共享程度低，协调联动不足。

欺诈风险度量缺少数据支撑。大部分银行反欺诈信息系统都是由不同部门在不同时期根据各自业务需要建立的，不同系统间信息相对隔离，对损失历史数据的积累和分析严重不足，在缺乏损失事件基础数据库支撑的情况下，难以对欺诈风险进行定量识别和评估。

欺诈风险管理相对滞后。在管理机制、在管理手段、管理工具上，存在短板。欺诈风险管理人才配备不足，专业人才的积累和培养还需要一定时间。

银行业必须考虑主动投资反欺诈防控工具和策略，从而达到有效预防欺诈的效果，减少欺诈带来的风险损失和资本损失。而在外部数据、金融技术日趋成熟的形势下，对于银行业本身而言，最终需考虑仍将是成本和风控的平衡。

全方位风控体系完美对抗各种欺诈

通付盾风险决策引擎基于设备指纹、深度学习、风险数据、关系图谱等多项核心技术，预置全行业风控模型，精准分析设备信息及用户业务，实时反馈业务风险，及时阻断欺诈操作; 客户可根据自身业务情况，有针对性地调整风控策略，实现定制化风控建模，同时联合全网风险数据进行关联分析，协助客户风控人员高效、全方位、深层次反欺诈。

核心功能

（1）设备指纹

设备指纹是通过精密算法对在线设备的软、硬、网络等信息进行计算后生成的“在线设备标识”。设备指纹的出现将风控及数据分析维度由传统的账户、手机等信息上升到了设备层次，当今商业生态系统越来越封闭，设备指纹作为跨平台开放ID作用愈加重要，已成为风控及营销领域不可或缺的重要组成部分。

（2）策略规则

基于自身业务创建相应场景，根据场景风险点建立针对性策略，根据预置规则模板配置触发条件和结果。真实业务数据触发规则后，得到的风控建议可以辅助决策。

预置全行业风控规则模板，涵盖多种风险应对策略模型, 覆盖注册、登录、下单、营销等多场景，接入便捷。同时提供时间、位置、设备、行为、关系、偏好等类型基础规则模板，以便新增规则。平台采用语义化规则编辑器，方便快捷，易用性高。

（3）关系图谱

通付盾关系图谱综合运用大数据技术、图谱分析、关联算法，结合多维度风险数据，深入挖掘可疑数据的关联关系。在风险数据、设备数据、交易数据等数据中，通过分析存在于实体或对象集合之间的规律、关联、相关性或因果结构，发现各事物之间的关联关系，精准定位相关目标。除关联分析之外，关系图谱还可以在地图上进行事件分析，将事件发生的地点映射在地图上，对地图上事件的对象时空分布特征及相互关系规律进行分析，找出恶意分子的行为轨迹，或事件高发地点，或是短时间内不合理的地理离散程度。从时间+空间层面发现问题，找出关键的可疑点。

通付盾致力于打造以客户业务流程为基础的“事前预警”“事中管控”“事后监测”全方位风控体系，从设备信息、行为数据、情报信息等多方位评估事件风险，及时发现和应对业务威胁，全面守护企业网络财产安全。