你所不了解的P2P

首先，我们需要知道什么是所谓的P2P。

P2P（peer to peer）是指个人与个人之间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相应交易手续。简单来说，P2P就是一个人需要借钱，另一个人手上正好有闲余的钱，通过某一平台进行撮合，借钱的人获得借款，当然，出借的人可以获取一定的收益。

很多人听过P2P，甚至很多人都在P2P平台上投资过，但我们真的对P2P了解多少呢？

投资P2P需要考量什么？

举个栗子，你的朋友需要问你借钱，你首先考虑的不是借不借的问题，而考虑的是如果我借给他，他什么时候能还给我，他的还款能力怎么样等等。要是一个陌生人问你借钱，你会借吗？不会。因为你根本就不认识他。

而p2p平台的借款人通常都是那些你根本就不认识的人，平台展示收益，而投资者看到收益不错，立马就会把钱投到平台上，借款人从而获得借款，平台担任的是中介的角色，不吸储，不放贷，只是提供信息服务。所以，我们在投资时需要看清签署的协议，很多平台是不提供担保的，协议条款中也有相应的免责声明。

P2P的实质

P2P产品的实质都是债权，也就是一个人或公司向另一个人或公司借钱，而p2p的债权基本属于垃圾债。说好听点，P2P解决了中小企业融资难的问题，如果说这些企业信用良好，偿还能力强，一般都是可以直接从银行贷款，相对而言，P2P平台上需要借款的这些企业多多少少会存在一定的信用问题，这也正是P2P风险最大的地方。虽说很多P2P都有风险管控，但对于出借人而言，投资p2p其实就是出于对平台的信任，至于平台将钱借给谁，很多投资者都是不知道的。

P2P都会选择设立专门的账户让银行托管，只是说你的钱安全的进入到了这个账户，然后借给借款人，不能挪为他用，实质上是无法真正确保投资者的资金安全。如果借款人违约，还不上钱，受损的终究还是投资人。

P2P的风险备用金往往又是保障的一种方式，在借款人逾期时，平台会拿出这部分资金来优先偿还给投资人，但如果出现大面积的违约，加上投资人的集中挤兑，平台倒闭的可能性是极大的。

收益背后的风险

人们往往看到的是收益，而忘记了背后隐藏的风险。P2P给出的收益比银行高很多，同样，风险也很高，这也就是收益越高，风险越高的道理。很多人都觉得股票、基金这些投资方式要比P2P风险大很多，其实，P2P的风险远高于股票和基金。当你还在眼盯收益的时候，可能你的本金都会全部损失（P2P跑路就是最大的风险）。

所以，我们在选择p2p平台的时候一定要小心谨慎，至少要对这个平台有一定的了解，知道他的借款方都有哪些构成，借款方信用如何，偿还能力怎么样等等。而不是一味的只看到账面上的收益，忘记了自己随时可能失去本金的风险。

熊猫小胖：理财新手，论述的不够全面，有大神路过，还望指点一二！