工作5年从摆脱月光到买上自己的小房子系列-节流

初初踏入社会的小朋友，哪怕月收入5-6K，扣掉房租三餐，是不是常常觉得连一件衣服都没买，信用卡账单又来啦，又超支了，又月光了，工作2-3年了，没有存下一分钱，有木有。

小右君刚出社会是在星巴克门店当值班经理，月薪2800，试用期2300，光房租就1350元，妥妥的月光族一枚。工作5-6年，去年刚在上海买了一套自己的小房子，我是怎么做到的呢？方法就只有开源节流，但是为什么大家都知道方法却做不到？

差在哪？行动力，自律的有效的行动力！

Step 1：准备3个常用账户

不一定是3张储蓄卡，就是自己日常使用资金账户，比如银行卡，信用卡，支付宝/微信，其他理财类的账户，这些都算是你的资金账户，都可以。

Step 2：记账——明确你的开支情况，消费分类

固定开支：房租，水电煤，手机费，交通费；对应账户：支付宝/储蓄卡；约1850元一个月。
硬性存款：固定存款（用以应付份子钱，旅行基金及其他）；对应账户：理财账户，约可存800元一个月。
浮动开支： 日常餐费，约会，看电影，吃大餐，逛淘宝等等；对应账户：信用卡+理财账户，或者微信+支付宝；约2300元一个月。

我们要学会专款专用，尽量不要花未来的钱，以免自己在卡奴的路上越走越远。

Step3：实际操作

1、 固定开支：比如房租1500元，水电煤50元，手机费50元，交通费250元，月合计1850元，这部分的钱建议大家发了工资就存下来（比如充值到支付宝里，因为后续的水电煤，手机，交通费都是可以通过支付宝充值的），任何情况下都不要擅动这笔钱。

不是每月花出去的钱，比如房租三个月一缴，可以存在余额宝或者P2P的活期理财，年化收益大概4%-7%都有。

2、 硬性存款：根据实际收入的情况，扣减正常开支，存下一部分的钱来作为硬性存款，这部分钱的目的就是，应急，人情支出，旅行基金，学习考证，购房基金等，总之固定存下一笔很有必要，有备无患。做法是发了工资，立马存下，收入增长这部分储蓄也要递增。

那么这笔钱我们应该怎么合理投资呢，银行的活期年化收益是0.35%，微信理财通的年化收益是4.91%左右，余额宝的7日年化是4.17%，也有一些P2P活期7%。或者想要收益最大化的话，也可以基金定投，但是这个风险系数就会比较高，波动性大，必须要2-3年以上的定投才会看到好的收益率。我那时候就定存了2只基金，每只各500元。
大家就根据自己对风险的承担能力，选择合适的投资项目。如果担心会有应急性支出的，建议尽量存活期，或者支取比较方便的理财投资项目。

3、 浮动开支：日常餐费，还有马云爸爸那剁手的淘宝啊，约会要吃饭看电影喝咖啡，生日圣诞周年七夕情人节，新的肾7要上市了，要去心中的诗和远方看看啊，是不是就是这些小欲望让你成了卡奴。

正确的做法呢，先扣除上述两笔支出，比如，你月收入税后5000元，扣除固定开支1850元，存款1000元，还剩2150元，除以30天，日可消费71元。每天控制在这个范围内。

有信用卡的小朋友，可以使用信用卡刷日常消费，那么正常就会有30-50天的免息还款期，这个30-50天又可以拿来投资P2P活期的话，一个月以后还了卡债，不仅没有变卡奴，还可以妥妥来一顿KFC豪华午餐了。

来个课后小作业：

年化收益率是指投资期限为一年所获的收益率。实际收益=本金×年化收益率×投资天数/365。举个栗子，某银行一款理财产品，号称91天的年化收益率为3.1%，那么你购买了10万元，实际上你能收到的利息是10万3.1%91/365=772.88元，绝对不是10万*3.1%=3100元哦。

课后小作业，余额宝的7日年化收益3.94%，假设小编今天投资了1万元，投资3个月（90天）实际的收益是？