普通人怎样用保险保障我们的家？看完这篇就够了！(2017年12月版)【下】
原创 2017-12-17 点击关注→惠云保
3、百万医疗险产品测评
百万医疗险已经进入寡头竞争时代，目前微信和众安的产品已经远远领先市场上其他产品了，其他选手在竞争中已经落伍了。
大多数百万医疗险产品的共同特点是：保障住院和约定门急诊费用，不限社保用药，数百万保额（一般都是300万），癌症或者重疾则保额翻倍，投保年龄30天-60岁（个别65岁），最高可续保至80岁甚至100岁，但不保证续保，提供绿色医疗通道服务等。百万医疗产品的挑选，要重点关注以下几点：
（1）续保条件越宽松越好。百万医疗险与重大疾病险的保障功用类似，但相对于重大疾病险而言，百万医疗险的保费要优惠很多，因此百万医疗险作为一年期保险，最大的不确定性（风险）在于能否续保。所有的百万医疗险都是不保证续保的，目前续保最好的条件是“不因历史理赔单独加费或拒保”，对于那些需要保险公司审核的百万医疗险不建议选择。另外，续保年龄当然越高越好。
（2）保障内容越多越好。比如住院前7后30天的门急诊费用，特殊门诊费用，门诊手术等是否属于保障范围，是否提供住院押金垫付和直赔服务，都是很重要的考量因素。
（3）健康告知约宽松越好。投保百万医疗险，必须要满足健康告知要求，如果不符合则不可投保。部分产品提供了智能核保，即个别不符合健康告知的小毛病可以通过专门核保实现无条件或有条件投保。
（4）百万医疗险本身都比较便宜，市场上同类产品的价格基本也差不太多，因此相对于其他因素，价格反而显得并不重要。
惠云保比较了市场上所有的产品，挑出的品质最好的几款如下。
（点击、横屏看大图）
（1）泰康在线微医保医疗险
这是微信保险服务推出的第一款保险产品。最高续保至100岁，100种重疾无免赔额等。最重要的是提供了全国36个城市的住院押金垫付服务（住院之日起5日内申请，符合条件2日内完成垫付），以及522家医院的直赔服务，其中直赔服务业界目前唯一，是最有实际价值的。微信的流量可以保证这款产品的销量不会小，因此产品的稳定性预期不会差。如果说唯一的缺点，就是这款产品18岁以下无法购买。
泰康在线微医保医疗险产品地址：
打开微信，进入钱包——保险服务，找到“微医保医疗险”查看、试算保费、投保。
（注意：目前微信保险服务只针对1%的用户开放，另外99%的用户暂时还看不到，需要再等些时日）
（2）众安财险尊享e生旗舰版
百万医疗险市场的旗帜产品，销量最大，并不断升级，因此产品的稳定性预期较好。果然如惠云保预测，在微信推出带垫付和直赔服务的微医保医疗险之后，尊享e生很快就升级推出了旗舰版。旗舰版提供了覆盖65个城市的住院垫付服务，而且不论任何疾病住院。在免赔额方面，可以选择全家人共享1万元保额（但需要加费）；若罹患癌症住院，可豁免当年即连续投保年度免赔额，这点非常人性化。另外，旗舰版还提供了法律服务，以及智能核保服务，对于不符合健康告知的群体，通过智能核保有机会承保。
众安财险尊享e生旗舰版产品地址：
长按并识别图中二维码查看、试算保费、投保
（3）众安财险好医保住院医疗
与众安财险尊享e生旗舰版大同小异， 最大优点是投保年龄上限高至65岁，且续保条件较好，这是其他同类产品不具备的（市场上原来还有另外一款65岁以下可投保的产品，泰康在线大病无忧宝，但续保条件不好）。 如果年龄在61-65岁之间投保百万医疗险，就选这款产品。另外，虽然在门诊手术等方面不足，但价格绝对是市场最低。
众安财险好医保住院医疗产品地址：
打开支付宝app，搜索保险服务，找到“好医保住院医疗”查看、试算保费、投保。
（4）众安财险孝欣保老年防癌保险
这款产品填补了高保额老年重疾医疗保险的空白，最高保额达到50万。在此产品上市之前，市场上的百万医疗险（报销型）最高投保年龄最高不超过65岁（绝大部分是60岁）；而老年防癌险（给付型，属于重疾险范畴）一般最高保额只有10万（最高20万），保费也较贵，保障作用较小。那些年龄较大的老人或者因健康告知等原因不能购买百万医疗或重疾险的人群，这款产品是不错的选择。
众安财险孝欣保老年防癌保险地址：
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4、长期重疾险产品测评
鉴于百万医疗险不能保证续保，所以只要预算允许一定要购买长期重疾险（不建议购买1年期的重疾险）。重疾险产品的挑选，要重点关注以下几点：
（1）保额：建议50万保额，正常情况下是合适的，因为一般还有社保的报销，这是在保障与保费之间的一个平衡，也是目前市场上大部分产品的最高可投保额。如果预算宽裕，也可以在不同公司分开购买获得更高保额。
（2）保障病种：目前市场保障最多的达到100+种。中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了25种重大疾病保险的疾病定义，目前所有的重疾险都包含这25种，定义也完全一样。在实际理赔中，25种重疾占比接近98%。所以病种不断增加的意义不大，当然在价格差异小的情况下，保障病种越多越好，如果价格提高较多那就不划算了。
（3）保障期限和缴费期限：同样保额的终身重疾保费约是保至70岁的定期重疾保费的1.6-2倍上下。如果预算不宽裕，建议选择保至70岁；如果预算宽裕，建议直接选终身。因为年龄越大特别是身体出现一些小毛病后很难再购买重疾了。
（4）是否选择多次赔付：惠云保的观点是不推荐，因为多次赔付终身重疾的价格一般是单次赔付终身重疾的2-3倍，而且对重大疾病患病种类和间隔时间等有诸多要求，比如多数产品得过癌症后再得癌症就不赔付了，而罹患癌症占所有重疾的比重高达70%以上。惠云保建议，与其购买多次赔付产品，不如投保2-3份单次赔付的重疾险，万一得了重疾，一次性拿到100-150万在自己手上，比什么都强（当然除非你能够完全按照多次赔付产品的各项要求依次患超过3次以上的重疾）。
（5）是否选择轻症：轻症保额本身不是特别高，市场上50万重疾对应的轻症保额在10-15万之间，一般情况下也可以承受，同时增加的保费也不少，所以必要性不是特别大。当然每个人的情况都不同，如果认为轻症对家庭财务影响较大希望转移，或者预算宽裕，购买时建议选择包含轻症。
（6）健康告知：投保重疾险必须填写健康告知，防止带病投保并排除潜在高风险人群。因此，投保前一定要仔细阅读健康告知，如果不符合就不要投保，以免未来理赔麻烦。
（7）投保区域范围：市场上比较实惠的重疾险产品其公司往往并不是在全国各省市都有分支机构，按保监会的要求，理论上只有有分支机构地区的常住（或户籍）人口才能投保，保监会此规定主要是为了保证后续理赔服务的效率和质量。有些产品在投保时，保险公司会将投保地址设置为其有分支机构的省市，再让投保人填写实际常住地址即可投保。基本判断是，如果保险公司接受投保，不大会未来以此为由拒赔（最多理赔效率上因为无本地机构可能会慢一些），况且监管机构相信也会站在保护投保人利益一方。当然，尽可能还是选择有分支机构的保险公司投保。
下面惠云保测评选出的成人重疾险产品，分成保至70岁和终身两类。
保至70岁的成人重疾险
（点击、横屏看大图）
（1）百年人寿康惠保重大疾病保险
目前市场产品中，康惠保应该是性价比最高的（大家直接比较表格中的总保费现值即可）。而且在投保职业、地域等方面覆盖面较广。惠云保推荐首选。
这里把重疾产品的健康告知也都直接列出来，否则大家去投保填了半天信息，才弹出健康告知页面，如果不符合，那就太浪费时间了，下同。健康告知&责任免除
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（2）弘康人寿健康人生重大疾病保险C款
没有轻症，性价比也非常有竞争力，但稍逊于康惠保。职业要求1-4类，而且要求必须提供公司邮箱才能投保。健康告知&责任免除
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（3）昆仑健康保重大疾病保险
昆仑健康保对被保险人职业无任何限制。另外在轻症上优势非常突出，首先轻症病种50种，轻症保额高达重疾的30%，可赔付3次，且自带保费豁免，这几点均为市场同类产品中最好水平。如果选择带轻症的重疾，这款性价比很高，是非常好的选择。健康告知&责任免除
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（4）弘康人寿健康一生重大疾病保险A款附加B款疾病保险
弘康人寿健康一生重大疾病保险A款附加B款疾病保险，与C款相比提供了轻症选择，高龄保额较低，另外不需要验证公司邮箱，其他基本相同，健康告知也一样。健康告知&责任免除
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（5）安邦和谐健康之享定期重疾险
最大亮点在于，最高投保额可达100万，高龄也能达到40万。另外，还提供全残责任，可获同样保额赔付。但首年重疾和全残保额减半，这是其缺点。健康告知&责任免除
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（6）复星联合康乐e生重大疾病保险
复星联合康乐e生重大疾病保险高龄也能提供较高的保额，最大特点是轻症可赔付3次，且轻症额度占30%，自带保费豁免，也是业界最高水平。带轻症的性价比也不错，可以考虑。健康告知&责任免除
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（7）瑞泰人寿瑞康重大疾病保险
瑞泰人寿瑞康重大疾病保险最大优点是投保年龄可高至60岁，比其他同类产品都高，如果年龄56-60岁，那只能投保这款产品。同时高龄投保额也较高，且等待期只有90天，低于同行一般180天的水平。缴费期限只能20年，因而年保费较高。健康告知&责任免除
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（8）国华人寿保20年和30年重疾险
国华人寿保20年和30年重疾险在保障期和缴费期设置上最好，保多少年交多少年。40岁以下保额可高达60万，等待期只有90天，包含轻症。另外在病种数量中重疾100种，轻症50种，也是业界最高。另外，健康告知相对最少。
缺点在于费率较高。以40岁男性50万含轻症保至70岁30年缴费为例，百年人寿康惠保每年缴费5350元，弘康人寿健康一生重大疾病保险A款附加B款疾病保险每年缴费5610元，国华人寿每年缴费5850。国华人寿保20年和30年重疾险还有一个比较大的缺点是，发生重疾后轻症责任也终止，而同类产品重疾责任和轻症责任是独立的。国华的具体体条款表述如下：
“如被保险人确诊初次发生本合同约定的轻症疾病的同时或之前，确诊发生了本合同约定的重大疾病，我们只给付重大疾病保险金，不再给付轻症疾病保险金。”
健康告知&责任免除
查看产品详情：打开支付宝app，搜索保险服务，找到“保20年和30年重疾险”
保终身的成人重疾险
（点击、横屏看大图）
上述7款终身重疾中，①如果不含轻症，百年人寿的康惠保价格依然最低，投保职业类型等也最为宽松；②其次是国华人寿分别与支付宝合作的成人及儿童终身重疾险，以及至尊保终身重疾险，两款产品差异不大，费率也都比较低。综合来看，支付宝版在重疾病种数量、等待期、女性费率、健康告知四项上优于至尊保版，至尊保版则在最高投保年龄、41-45岁最高保额、轻症保额、轻症独立责任四项上优于支付宝版；③昆仑保重疾险在轻症上最有优势，如果重视轻症，建议选择；④弘康人寿的C款终身重疾和A+B款终身重疾不含轻症的保障基本相同，但保费差异不小，这种情况在行业内挺常见的，常常是同一款产品稍微修改又在另一个渠道销售。⑤复星联合的康乐e生必须包含轻症，价格也较贵，其优点是高龄的保额较高。
百年人寿的康惠保、弘康人寿的C款终身重疾和A+B款终身重疾、昆仑健康的昆仑保、复星联合的康乐e生这五款产品前文定期重疾中都已经给出了完整的健康告知和投保地址，这里不再赘述。仅分析剩下国华人寿的两个产品。
（1）国华人寿成人及儿童终身重疾险
该产品实际分为三档，基础款（自带轻症）、轻症豁免保费版、豁免加返保费版。40岁以下保额可高达60万，等待期只有90天。在病种数量中重疾100种，轻症50种，也是业界最高。另外，健康告知相对最少，和国华人寿保20年和30年重疾险一样只有4条（见前文）。含轻症的总保费现值显著低于市场同类产品，但所含轻症的保额（20%）和赔付次数（1次）却属于业界最低水平。另外一旦发生重疾赔付，轻症责任也随之消失（和保20年和30年产品一致），不同于大多数产品轻症属于独立责任，是一重大劣势。还有最大投保年龄只有45岁。健康告知&责任免除
查看产品详情：打开支付宝app，搜索保险服务，找到“成人及儿童终身重疾险”
（2）国华人寿至尊保终身重疾险
国华人寿至尊保终身重疾险的优点包括：最大投保年龄可达50岁；41-45岁最高投保额30万高于支付宝版的20万；如果选择轻症，轻症的保额为重疾保额的30%较高，高于支付宝版的20%。而在保障病种数量、等待期、0-40岁最高投保额等方面则不如支付宝版，另外健康告知较多有8条。另外最重要的一点，不同于支付宝版，至尊保的轻症责任是独立的，如果先发生重疾赔付，轻症保障依然有效直至身故或发生轻症赔付。健康告知&责任免除
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儿童长期重疾险
儿童重疾险产品的挑选，要重点关注以下几点：
（1）保额：50万以上，市场上不少产品最高保额只有10万、20万、30万，是不足的，何况对于一个长期保险来说，20年30年后这个保额肯定太低了，所以这里选出测评的产品都是50万保额以上的。儿童重疾险费率本身就非常便宜，建议直接按最高保额投保，比如下面的慧馨安选择80万保额（特定重疾160万）保30年也就几百元。
（2）保障期间：建议30年即可，那时孩子已经有经济能力，可以根据当时的社会保障和商业保险情况再投保，情况必然与今天大不相同。不建议购买更长期比如保至70岁或终身，现在投保的50万保额，七十年后能起的作用杯水车薪而已。另外，市场上有的产品只保至18岁，但那时孩子还没有经济能力，父母还得重新买，不如现在一次性购买30年的。
（点击、横屏看大图）
（1）国华人寿保20年和30年重疾险
这个产品在前文成人定期重疾险中介绍过，但其实更适合儿童，在儿童重疾险中性价比最高，建议直接购买60万保额。产品包含轻症，等待期只有90天，重疾100种，轻症50种，也是业界最高。另外，健康告知相对最少。健康告知&责任免除
查看产品详情：打开支付宝app，搜索保险服务，找到“保20年和30年重疾险”
（2）和谐健康大黄蜂少儿定期重疾险
最大优点是自带轻症，轻症保额是重疾保额的30%，费率较国华人寿保20年和30年稍贵。2018年3月30日前最高保额限时升级至80万元。大黄蜂还有一个亮点在于，可选附加少儿特定疾病长期医疗（包括恶性肿瘤、严重脊髓灰质炎、重大器官移植术/造血干细胞移植术），最高300万0免赔，在重疾保障期间内保证续保。大家知道市场上单独销售的百万医疗险都不是保证续保的，所以这是一个亮点。健康告知&责任免除
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（3）和谐健康慧馨安少儿定期重大疾病保险
最大优点是保额高，一般重疾80万，特定重疾160万。健康告知&责任免除
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（4）新华保险i健康定期重大疾病保险
最大优点是销售区域广，几乎覆盖全国，不含轻症，但包含18岁后的身故责任（相当于搭配了一款同样保额的定期寿险），所以价格较贵。健康告知&责任免除
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四、要点小结
最后再小结一下：
1、普通人特别是家庭支柱面临的不可承受的三大风险是： 身故、残疾（特别是全残）、重大疾病。
2、普通人应当且只需配置的四个险种是：定期寿险+综合意外险+百万医疗险+长期重疾险
3、普通家庭保险配置组合是：
4、 在比选某个险种的具体产品时，可以采用以下步骤：
第一步，先迅速查看自己是否符合投保条件（投保年龄、职业、地区、健康告知等），进行初步筛选；【问自己是否符合产品】
第二步，查看保障内容是否符合自己的需求（比如保障期限，保额，意外险是否包括猝死，重疾险的病种，是否包含轻症，轻症保额和赔付次数，是否包含轻症豁免等等），进行二次筛选；【问产品是否符合自己】
第三步，查看并比较产品费率（长期险直接比较表格中的 “总保费现值” 即可，长期险优先选择最长缴费期），输入自己年龄、性别等信息试算保费；【找性价比最高的】
第四步，认真阅读最后选定的保险产品的条款，重点关注条款中的保障责任、责任免除等文字表述，最后再投保。【确认无误后投保】
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