核保天天讲—什么情况下肾结石不能买保险？

    此文由分公司运营核保理赔部门老师整理

      说起肾结石相信许多人都不陌生，这种疾病为泌尿系统的常见病、多发病，男性发病多于女性，多发生于青壮年。在平常时的健康体检中，可以通过腹部B超或泌尿系B超，一般情况下是没有症状的，所以许多时候也没有引起人们的特别重视。

      在日常核保见到的肾结石，大多也都能正常承保，但凡是都有个特殊的，有一位朋友咨询肾结石能否购买百万医疗险的例子。

      被保险人是一位中年男性，体检报告总检提示如图。

      从图中可以看出被保险人的肾结石其实算是挺严重的，双肾多发结石，没有具体大小的描述，不懂得结石大小如何。但是，从疾病住院的风险来说，双肾结石发生住院治疗的风险是很大的，所以医疗险通常会对双肾多发结石下达拒保结论。

      肾结石是怎么来的

      肾结石的形成过程是某些因素造成尿中晶体物质浓度升高或溶解度降低，呈过饱和状态，析出结晶并在局部生长、聚积，最终形成结石。

      人的年龄、性别、种族、遗传、环境因素、饮食习惯和职业与结石的形成又很大关系。

      如食用富含草酸盐、嘌呤的食物或饮水少都会造成肾结石的生成。

      肾结石有哪些危害

      虽然肾结石在大多数情况并没有明显的症状，常常引起人们的忽略。

      但肾结石的症状取决于结石的大小、形状、所在部位和有无感染、梗阻等并发症。肾结石的患者大多没有症状，除非肾结石从肾脏掉落到输尿管造成输尿管的尿液阻塞。

      常见的症状有腰腹部绞痛、恶心、呕吐、烦躁不安、腹胀、血尿等。如果合并尿路感染，也可能出现畏寒发热等现象。急性肾绞痛常使患者疼痛难忍。严重者可发展为肾功能不全，进而甚至会威胁生命安全。

      肾结石的核保处理

      医疗险：

      若肾功能正常，无血压高、肾积水或泌尿系统梗阻等症状，且仅为单侧结石，考虑除外责任承保；否则，考虑拒保、延期。

      重疾险：

      若肾功能正常，无血压高、肾积水或泌尿系统梗阻等症状，对于单侧结石可考虑标准体承保；对于双侧结石，考虑加费承保；若结石较大，考虑再额外加费承保；若存在其他情况，均考虑延期至治疗结束。

      在日常投保实务中，很多人都会问，多大的肾结石算大结石，多大的结石会被拒保、延期，其实对于多大的结石会被保险公司拒保延期在业内是没有一个统一的标准，有的公司说4cm，有的说5cm，说法不一。

      但有一个比较明确的说法就是，如果肾结石合并存在症状（肾绞痛、血尿、肾积水、肾功能异常、尿蛋白阳性等）均考虑拒保、延期。