周总,40周岁,年收入100万,成功的私营企业老板
详细说明
1、多种保障建议
本建议是遵循“保障全面、保额适当”的投保原则而制定的保险理财规划方案，其目的是全面应对人身风险，最大范围补偿风险损失。所谓保障全面是指“生老病故残，样样有保障”，保额适当是指缴费与收入相符合，以20年的分期缴费来说，保障缴费应控制在年收入的10%~20%之间，养老缴费则在10%~30%之间，每年缴费总和不宜超过年收入的50%。
2、物价上涨对养老年金的影响
由于存在通货膨胀因素，货币购买力肯定下降，所以只有增大养老领取金额才能保证退休生活品质。在本建议中，
未来养老年金=当前生活费用×（1+物价上涨率）等待年限—退休时社保养老金。等待年限为退休年龄减投保年龄。
3、恩格尔系数
是评价一个人或一个家庭或一个地区富裕程度的指标，该系数等于家庭基本生活开支占收入的比例。发达国家的恩格尔系数一般在0.2左右，意思是说只需要20%的收入就能满足基本生活开销，80%的收入是可支配的。发展中国家的恩格尔系数为0.25~0.5，贫困国家在0.6以上。
4、建议险种及保额计算说明
¢定期寿险：
定期寿险属于基本而重要的人身保险，是必须参加的重要保险。该保险承担某个阶段内（一般指工作期）的身故保障责任（有的保险也同时承担高残保障责任），应对身故造成的未来收入中断，保持其他家庭成员正常生活。所以定期寿险是家庭责任保险，保的就是一家之主的未来收入。
定期险保额有两种设计方法：
一是“工作年限法”，按年收入和工作年限测算未来总收入，取一半作为定期保额，另一半选择意外伤害保险。本规划采用工作年限法计算定期寿险保额。
二是“理论身价法”，用年收入除以一年定期存款利率计算出保额，取其一半。本系统的身价保障建议采用的是工作年限法计算结果。
举例说明，假如客户年龄是30岁，退休年龄是60岁，年收入10万。
用工作年限法设计的保额为：10×（60—30）/2= 150万
用理论身价法设计的保额为：（8.33/3.5%）/2= 119万。
周总是高收入的成功人士，而且是家庭的顶梁柱，周总从现在开始工作到退休，还要工作20年，顺利地工作到退休，每年的收入持续100万的情况下，会赚到2000万的总收入，由于人身未来的风险不可预见，如果发生了人身风险，人身风险是不可逆转的，会影响到家庭的现金流，如果一个客户发生了深度的风险或者身故，没有身价保险的话，家庭的子女教育金、配偶的生活开支，老年人的赡养费用都会打折扣，只有投保身价保险，保额达到2000万元（工作年限法），才会应对人身不可逆转的风险，真有风险发生，家庭现金流会保持在风险发生前的水平长期保持不变。保险公司会赔2000万的保险金，存在银行产生的利息，正好是家庭顶梁柱的年收入100万左右，家庭的现金流长期保持在风险发生前的水平上。所以，身价保险是家庭责任保险，顶梁柱一定投保到位，由定期寿险和意外伤害保险组合而成。由于身价保障建议方案保额特别高，所以周总要配合保险公司做生调、体检、再保险等核保流程，一定要配合好，这一份保单投保，对你的家庭很重要，必须参加体检、生调和再保险流程，体检会有三个结果，
1、身体健康、生调通过，再保险符合要求，按照标准体承保，
2、身体健康状况还可以，保险公司核保加费承保
3、身体健康状况不预承保，即使有钱，也不能够投保身价保障。
所以符合要求承保，保险单呵护你家人及你的孩子茁壮成长。因为身价保单是家庭的责任保险，不会因风险发生，还要求助于社会。
¢意外伤害：
意外伤害保险属于基本而重要的人身保险，是不能不保的保险。
意外事故无处不在，随时发生。什么都能防，就是防不了意外，所以每个人都应参加意外伤害保险。
在本建议中，伤害保险的建议保额与定期寿险保额相当，其算法采用的是“工作年限法”。
¢大病保险：
大病保险是与理财和家庭责任密切相关的人身保险，主要承担重大疾病保障责任，有的还同时承担身故或高残责任。
买大病保险需要掌握以下三点：
第一，这个保险是为了补偿重大疾病造成的经济损失。
第二，重大疾病多是危及生命的疾病，不是一般的疾病。
第三，大病保额需要合理设计，不能简单地按当前的大病费用设计未来之需。
医疗费用每年都在上涨，如果按当前的费用标准设计保额，过几十后有可能连看大病的押金都不够，所以要动态规划大病保额。
举例说明，假如客户年龄是30岁，有社保，当前治疗大病的平均费用是10万，大病保额设计年龄是65岁（中国男性平均健康寿命），医药费用平均上涨率为6%，此时大病保额为77万。可以应对先生发生了大病时的治疗费用补偿问题，另外，发生了大病，符合了保险条款规定的条件，保险公司才会按照约定的保险金额支付大病保险金，不符合条件，只能由社保医疗和商业医疗保险来补偿，发生了大病，家庭收入会受损失，家庭的收入会下降，所以要用大病保险额外补充收入损失。50－500万保额，可以应对家庭成员的费用开支。这方面的保额要根据自己的实际情况，量力而行投保。为什么是这样的方案呢：大病一般有五年的存活期，超过五年的治疗，医学就认定为健康的人群了，所以大病的收入损失保险，设计了50－500万的保额，应对大病期间的收入损失的补偿问题。一般是50－100万的保额就可以。
¢养老保险
养老保险是解决养老收入来源的人身保险，是每个人都必须参加的重要保险。理论而言，养老保险是保全劳动成果并分配给养老使用的理财手段。
养老方面，家庭收入是高净值人群，社保养老是无法保证的，由于现在家庭的支出较高，要根据家庭支出情况，考虑物价上涨率，先生现在投保的话，年支出要根据我提供的问卷表格，填写明白，做为设计养老保险的重要依据，考虑物价上涨率，到退休时实际的购买能力和现在的支出相当。如40岁投保，60岁退休，当前的个人生活费用为每月20000元，假设物价每年平均上涨3%，20年后，每月20000元显然不够用。如果要保证退休时的生活水平与当前的20000元相当，就应每月领取36120元养老金，年领约43万元。扣除社保养老金，就是商业养老金补充金额，套算出商业保险的保额，交费期，得给每年的保费，交费期与社保的交费期持平，让更充足的现金用于发展生产和其他方面的投资需要。
举例说明，假如客户年龄是30岁，退休年龄为60岁，物价平均上涨率为3%，客户按当前货币购买力估算的养老费用为每月2000元。那么，最后建议的养老金额为：月领4850元，年领5.8万元。
¢住院医疗
住院医疗承担因疾病或意外伤害而住院治疗期间，补偿治疗费用的责任，是控制医疗费用支出，节约不确定开支的有效理财手段。
买住院医疗保险要注意四点：
一是保额合理，不能太高，也不能太低，一般按当地社平工资的2倍到4倍考虑。
二是责任明确，住院医疗只针对住院或与住院相关的门诊承担费用补偿责任，不承担非住院的门诊治疗责任。
三是理赔范围，一般按社保医疗的药典和治疗规定承担费用补偿，不承担超出此范围的补偿。
四是补偿原则，只按投保最高限额补偿实际发生的医疗费用，而且多数住院医疗保险都采用比例补偿。所以，在选择医疗保险时一定要注意这些问题，不然在理赔时会发生理解纠纷。
¢住院补贴
住院补贴叫住院津贴或收入保障保险，其作用是补偿被保险人因疾病住院期间的收入损失。
一个人生病后，一般无法正常工作，必然出现短期收入损失，住院补贴保险能弥补这个损失。因此，在设计保额时要根据自己的年收入或当地社保工资水平制定。例如，某人年收入6万，按每月20个工作日计算，住院一个月将损失一个月的工资5000元，每天损失250元。所以此人可按每天补贴250元投保。当然对于那些收入很高的富有者，住院补贴保险可以解决他们的舒适、特护等尊贵需要，可以提高补贴金额。
¢意外门诊
意外门诊是意外伤害医疗保险的简称，也属于人身险，承担因意外伤害而接受门诊治疗的费用补偿责任，是对住院医疗保险的补充。
需要注意的是，意外门诊只针对意外伤害引起的门诊治疗责任，因疾病接受门诊治疗不在责任范围。该保险一般作为附加险投保，很少单独办理。
提示：以上险种属于基本而重要的保险责任，只有按上述险种及保额投保，才能保证最大限度地获得保险权益。如果在上述险种不具备的前提下，单一参加其他保险，例如终身寿险、分红保险、银行保险及万能保险等，都有可能难以实现理赔预期，无法达到保险理财目的。
另外保险的安全性、保障性和确定性三大特性还是要讲给你听的，特别是在财富安全管理规划方面，保险有独特的属性有利于富足者管好资产。
富有者规划财富，合适的保费是现金资产的1/3用于保险理财规划，保险、银行存款和股票均是不同的金融工具，不能在同一水平线上比较收益率，比较结果也没有可比性。保险的安全性是所有的其他金融工具所不具备的。所以要将现金资产的1/3用于保险理财规划。现金资产是指现金、银行存款、股票和基金，可以短期内变现的资产，权益类的资产不是现金资产（如不动产，企业的股权等）。如一个富有者现金资产1000万元，可以将300万的现金资产用保险来锁定，如果是三年期交，每年期交保费100万元，如果是五年期交，年交保费60万元，锁定的财富一定要配置意外险，如果生效的意外险的保额达到300万以上，那可以不需配置，如果没有，一定要配置，保证交费期间风险发生时，有足额的意外保险金补充理财保险交费困难的情况发生。
子女教育也是要规划到位的，万能险是理财保险，不能有效地解决子女教育问题，需要配置纯粹的子女教育保险，在国内上大学和在国外深造，所准备的大学教育金结果是不一样的。
以当前的学费和学杂费为基准，投保时到大学时的等待年限，以及物价上涨率综合考虑。
由于你的保险代理人是你身边的朋友，没有很好的为您解决家庭风险管理规划问题，所以保险规划一定要找对人，而不是找熟人，你说是不是？
我卖保险做到四点：
第一，发生多种风险都能理赔。
第二，理赔金要充分。
第三，花钱最少。
第四，考虑通货膨胀以及物价上涨率及社保等因素进行动态规划。
所以，买保险的关键不是找熟人，而是找对人
