ETC欠费超30日将上报征信 商业银行应提示开通免密服务风险
华夏时报记者 冉学东 徐晓梅 北京报道
今年5月，交通运输部称，为了提升高速的运行通畅，今年年底ETC的安装使用率应当达到90%及以上。
在这之后，不少商业银行及ETC公司逐渐参与进来，业绩也获得快速增长。如智慧交通公司金溢科技披露的第三季度报告显示，公司营业收入同比增长736.84%至9.18亿元，归属于上市公司股东的净利润同比增长逾242倍至3.43亿元，营业收入和净利润都大幅增长。
迅速扩张的同时，ETC行业也暴露了一些问题，如ETC联名卡遭遇盗刷、ETC欠费、银行强制搭售其他产品等。针对这类现象，监管发布了相关文件进行规范。
近日，央行、银保监会发布《关于金融服务支持收费公路制度改革的指导意见》（银办发〔2019〕185号）称，ETC欠费超30日将上报央行征信系统，且对银行开展ETC业务以及用户使用中存在的问题做了进一步规范。
有汽车用户对《华夏时报》记者表示，ETC可以绑定银行借记卡和信用卡，但是由于自身使用花呗、白条等信用消费相对多，还款日期又不同，怕忘记还款而影响信用，虽然信用卡的折扣力度稍大，但还是会主动选择借记卡，只要在银行卡内存放足够的金额就可以。
一位银行从业人员也坦言，用户在使用ETC时要多关注银行卡内余额以及相关扣费账单，避免因欠费而影响个人征信。
ETC市场巨大
为了提升高速收费的效率，今年5月国务院办公厅印发了《深化收费公路制度改革取消高速公路省界收费站实施方案》，加快取消全国高速公路省界收费站，实现ETC快捷收费。
这意味着汽车都需要安装ETC系统，对商业银行、非银行支付机构等是一大利好，不仅可以增加新用户而且可以进一步提升用户粘性。
有数据显示，中国近14亿人口，汽车保有量2.5亿辆，其中，1.9亿辆汽车要在今年底前安装ETC。蛋糕足够大，许多公司都想从中分得一块；截至10月23日，全国ETC用户累计达到15126.69万，完成发行总任务19085.56万的79.26%。
正是看到了这一巨大市场，很多商业银行纷纷上线相关服务，并通过打折的方式以吸引更多的汽车用户。用户只需要在线上完成申请，就有相应的ETC设备免费送，且可享受高速公路通行费8折、85折、9折、95折等优惠。
另外支付宝和微信也上线了ETC服务。支付宝与农业银行、工商银行、邮储银行、建设银行、中国银行合作，不仅全国通行95折，而且绑定银行卡会有数十元甚至百元的现金红包， ETC绑定的银行卡可以是支付宝绑定的也可以是新的银行卡，支付宝为银行提供导流服务。微信用户只能选择微信支付已经绑定的银行卡，记账卡是绑定微信免密支付代扣，储值卡是直接充进ETC卡，目前微信储值卡已经下线。
对于绑定借记卡的用户，银行卡内要经常存有一定数额的资金，而此前用户习惯将银行卡里的资金用于理财等，一旦收入到账就全部转走。ETC服务有利于增加银行卡的使用频率以及提升用户粘性。
对于绑定信用卡的用户，需要按时还款以免影响征信。一是使用自有资金，二是使用信用卡分期。分期时就会产生一定的手续费，对于银行来说又是一笔可观的收入。
今年8月，交通运输部披露，2018年度，全国收费公路通行费收入5552.4亿元，较上年同期增长8.2%；支出总额9621.8亿元，较上年同期增长5.1%；通行费收支缺口4069.4亿元，较上年同期增长1.1%。
万亿级的市场，商业银行当然不想错失机会。
问题频发 监管应对
凡事都具有两面性。
在推广ETC的过程中，一些银行业务员为了业绩，不惜在红绿灯路口“围追堵截”、对亲朋好友各种诱导等。当时，本报记者发现，朋友圈内甚至有一些不相干的人都开始问“有没有办理ETC的，有优惠”。还有的银行业务员为了业绩，居然自己买了一辆车，并办理ETC服务。
不过在上述的185号文，明确划定了五条“红线”：不得无故拒绝用户绑定已有账户；不得强行要求用户新开账户绑定；不得在用户办理ETC业务时强制搭售其他服务或产品；无合理理由不得拒绝用户解除绑定账户；不得故意引导已安装ETC用户变更扣款账户，避免不必要的重复安装和社会资源浪费。
另外，有多名用户反映，在安装ETC设备之后出现被盗刷的现象，且莫名的收到保险、理财、POS机等推销电话，车辆和车主的信息或被泄露。
有分析师对本报记者表示，盗刷的原因可能是开通了免密支付，且ETC卡片一直放在ETC系统中。
而微信ETC助手客服答复本报记者，用户申办的卡片设备为专门的ETC设备，专车专用，仅用于通行ETC车道，不具有银行卡功能，不存在盗刷风险。
本报记者还了解到，ETC的扣款是通过代扣发起的，不是通过小额免密，小额免密和代扣的区别在于，小额免密只有在一定金额以下才能发起自动扣款，而代扣是由代扣协议支持，在银行卡限额以下都能发起主动扣款。去较大的商业银行办理ETC很重要。
事实上，关于免密支付，185号文也有相关规定：商业银行原则上应停止新增发行ETC联名卡，用户确有需求的，商业银行应在发行时默认关闭小额免密免签服务，并向用户充分提示风险。对于已发行的存量ETC联名卡，发卡银行应抓紧批量关闭相关小额免密免签服务，并妥善做好用户告知工作。对于用户主动要求开通小额免密免签服务的，商业银行应充分做好风险提示。
不过有用户向记者反映，“在绑定银行卡的时候是默认免密支付的，而且无法选择是或否。”但也不是不可以取消小额免密免签功能，一位银行从业人员对本报记者称，车主只要拨打开卡行的客服电话，找人工客服就可关闭该功能。
该银行从业人员建议：“下车第一时间一定要拔掉ETC卡，并随身携带，不要在车里一直插着。随身携带的情况下，用衣服和包隔的厚一点，防止被盗刷。如果发现被盗刷，第一时间选择报警。”
除了使用借记卡，更多的用户选择绑定信用卡，先消费后付款，但关于恶意拖欠的问题仍是屡禁不止。
对于拖欠问题，185号文指出，支持商业银行、非银行支付机构在取得信息主体授权和履行告知义务的前提下，将自通行交费交易日起超过30日仍拖欠未付款的用户信息提交金融信用信息基础数据库，信息保存期限按《征信业管理条例》相关规定执行。中国支付清算协会、清算机构应组织成员单位建立黑名单管理机制，合力防范恶意拖欠行为。
也就是说，监管提高了恶意拖欠的成本，超过30日未付款将上报征信。
