P2P平台牵手保险公司，是“保障”还是“赚吆喝”？

仅今年2月，P2P新增问题平台74家，累计问题平台总量已达1425家。在风险与收益、信赖与违约之间，如何解决风控，增加投资人黏性，是P2P平台不得不面临的挑战，而如何选择有保证的平台，也是投资人面临的问题。因此，牵手比担保公司规模更大的保险公司，引入履约保险，则无疑会给P2P平台贴上“靠谱、有保障”的标签。然而，到底哪些牵手保险公司的P2P平台是真的做到了“增信”，又有哪些只是“赚吆喝”？

据不完全统计，目前与保险公司合作的P2P平台至少有92家，其中真正能为投资人提供投资安全保障的“履约保证保险”的只有21家平台，而目前已累计P2P平台数则达到3944家。具体来看，和保险公司合作履约保证保险的P2P平台，也主要以“项目”保证为主。

但值得注意的是，很多平台宣称的“保险公司100%保证资金安全”，很多时候只是一些个人账户资金安全险、借款人人身意外险、担保抵押物投保财产险，而非投资人所期待的本息保障。

P2P平台风险大，如果有保险公司的背书，自然如虎添翼。然而，虽然不少P2P平台都宣称与保险公司合作，旗下产品可以“全额赔付”，但是否真的可以由保险公司“兜底”呢？

首先P2P平台和保险公司合作履约保证保险，是指保险公司向履约保证保险的受益人（即债权人）承诺，如果被保险人（即债务人，P2P平台中专指借款人）不按照合同约定或法律规定履行还款义务，则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任的一种保险形式。

在21家P2P平台引入履约保险中，仅3家平台获保险兜底，其余均是“保项目”。其中，精达股份旗下的“精融汇”平台上，全部投资项目均投保履约保证保险，平台项目资金一旦发生逾期，华安保险将先行给予投资者全额本息赔付。

财路通与中国人寿财险北京分公司启动在保证保险、信用保险和其他财产保险领域的合作。具体合作方式是：由保险公司对财路通的核心业务系统、信用评级体系以及风控系统进行综合评估，再由财路通将投保范围内的借款人信息以及风控批核的依据通过系统对接的方式同步到保险公司。保险公司对财路通的P2P平台风控环节进行全程监控。当P2P平台上的借款人出现逾期还款情况时，保险公司核实信息后，会对财路通平台进行理赔。

同时，小赢理财（赢众通）由众安保险为其平台上所有理财产品提供本金+利息保障。只要理财产品到期时不能按时回款，众安保险就会在2个工作日内先行赔付。

说到“保项目”，P2P行业的几大巨头与履约保险也是颇有渊源。比如，陆金所的一些产品已开始引入平安产险的履约险，“稳盈-安e+”的借贷由保险公司负责担保。若借款方未能履行还款责任，平安将对未被偿还的剩余本金和截止到代偿日的全部应还未还利息与罚息进行全额偿付。

但需要注意的是，即使P2P平台产品有保险保障，投资者仍需要注意保险条款里相应的免责条款。同时从各平台产品的收益率来看，有保险标的的产品收益率普遍有所下降。

P2P平台有保险公司承保，虽然在一定程度上让投资人心里有底，但目前由于保险公司对P2P行业的真实情况了解有限，面临着定价难、理赔周期长等问题，因此保险公司不敢与P2P平台在履约保证保险方面深入合作。对投资者而言，也不应盲目相信P2P平台100%保证保险兜底的业务宣传。

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