车险那些事

一．我国已经成为世界第一汽车大国

数据显示，我国已连续7年稳居世界第一汽车大国。截至2015年底，全国机动车保有量达2.79亿辆，其中汽车1.72亿辆;机动车驾驶人3.27亿人，其中汽车驾驶人超过2.8亿人。2015年，小型载客汽车达1.36亿辆，其中，以个人名义登记的小型载客汽车(私家车)达到1.24亿辆，占小型载客汽车的91.53%，全国平均每百户家庭拥有31辆，北京、成都、深圳等大城市每百户家庭拥有私家车超过60辆。

二．车险改革势在必行

如此庞大的车辆行驶在马路上，风险种类增多，风险发生概率的加大不言而喻，所以商业得车险改革。2016年7月1日起，全国范围内正式全面实施的商业车险改革所带来的影响绝不会仅仅是在保险业内或汽车行业，更多的影响一定是对几亿车主。

”在新商业车险条款中扩大保险责任、提高商业车险风险保障水平的，同时费率也更加“公道”，但“公道”的价格一定需要消费者在购车、用车、修车等各个环节更加用心。

车险费率越高，最终的保费越高；选车时，建议事先查看保险公司公布的该车型费率，同一个品牌的不同车型，保险费率也会不同；开车时一定不要任性，出险次数对保费影响会明显加大；维修时也要慎重，出险小型事故时，最好选择自行修车，从而减少被记录的出险次数以降低保费。

对于消费者而言，对此次商车改革体会最深的应莫过于车险价格的变化。此次改革改变了传统车险以汽车购置价格决定基准保费的定价机制，采用了以具体车型来决定的“基准保费”；同时，还将违章驾驶等行为纳入到车险费率的核算中来，以期实现让安全性能良好且维修成本合理的车辆保费价格得到优惠，让遵章守纪、驾驶行为良好的车主得到实惠。　　商车改革对消费者而言一定是带来了更加“公道”的价格，而绝不非一味的保费下降，毕竟保险和银行存款或理财有着本质的区别，比如，在豪车日渐增多的大城市，偶尔的一次剐蹭可能就是巨额的赔付。所以，对于出险频次高的高风险消费者来说，保费自然是不会优惠甚至可能会有较大幅度的上涨，但这对社会大众而言一定是利好，毕竟通过保费上的“奖优罚劣”，引导车主安全驾驶，降低出险频率，促使驾驶人更加主动地遵守交通规则，将有助于引导全社会形成良好的驾驶习惯氛围。

当然，此次改革，除了让消费者得到更大的实惠之外，促进行业的转型升级也是其题中应有之义，从传统的以费用为主的竞争转变为以品牌、产品、服务和创新为核心的全方位、多维度竞争也必将成为商车改革进行时中的主基调之一，而如何在商车改革中占得先机也成为必将成为各家险企的重要议题。　　“在前端我们不断提升差异化的销售服务、推出更多增值服务。比如，电话一拨就通、全国一套标准、赔款一天支付、投诉一站解决、流程一路透明的‘五个一’服务承诺，都在日渐趋于极致地呈现在消费者面前。”上述负责人表示，除了产品的创新，品牌的提升之外，如何给客户提供更为专业、细致、周到的服务已成为工作的重中之重呢，“

上海交通违章挂钩车险费率

理赔记录与保费浮动系数

三．车主如何购买车险

“对于新车、新司机及经济车车主，驾驶技能较生疏，车辆本身价值中低档，可选择较高的第三者责任险，还有车上人员责任险等较为全面的保障；对于旧车、新司机、经济车，驾驶技能较生疏，车辆磨损费用中等，基于老车的使用，推荐自燃险和玻璃单独破碎险的保障，也可根据适当情况添加盗抢险和车身划痕险；对于新车、新司机、中高档车车主，驾驶技能较生疏，需要选择较高的第三者责任险。由于车辆喷漆维修费较高还可配搭车身划痕损失险、盗抢险、玻璃单独破碎险等；对于旧车、新司机、中高档车车主，驾驶技能较生疏，对车辆磨损费用较高，虽为旧车，但仍需要选择机动车损失保险、第三者责任险、自然险、盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险等较全面的保障；对于新车、老司机、经济车车主，驾驶技能娴熟，车辆本身价值中低档，推荐较低额度的第三者责任保险和较低额度的车上人员责任险，也可根据适当情况添加盗抢险和车身划痕险；对于新车、老司机、中高档车车主，驾驶技能娴熟但车辆喷漆维修费较高，推荐较低额度的第三者责任险和车身划痕损失险，新车还可搭配盗抢险和玻璃单独破碎险；而对于旧车、老司机、经济车的车主，驾驶技能娴熟，推荐较低额的第三者责任险，由于投保的车辆为经济型旧车，自燃险需要考虑在内，同时还可搭配玻璃单独破碎险和不计免赔率特约条款。”四.车险还是保全了心安

(一.)一交强险必须上

交强险（全称：交通事故责任强制保险)。有责的赔付责任及额度：死亡11万；医疗1万；财产0.2万；无责的赔付责任及额度：死亡1.1万；医疗0.1万；财产100元。具体的保费跟出险、脱保、过户有关系，以上任意一个违背了，那样保费就会变的。浮动费率原则（第一年不出险，第二年费率下调10%，最多下调30%，反之则反），奖优罚劣原则。

（二．）交强不足商业补

1.车损险：被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿。也就是赔自己车的。

车损险也就是针对车辆本身的损失投的保险。不上车损险，附加险上不了。

较常见的车损：碰撞、倾覆（翻车）、自然灾害等（冰雹、暴雨、爆炸等等）。保费和车辆型号价格有关，相当于一天3元。这项保险的理赔率也非常高。

2.第三者险：商业三者险是保险公司为第三者的损失承担责任的保险险种。第三者指的除投保人、被保险人、保险人以外的，因保险车辆发生意外事故而遭受损失的第三方受害者。没有商业三者险的车主，伤不起。经济好的可以多保额1-100万不等。

3.车上人员：负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡。分为驾驶员和车上乘客两类。一名司机加四名乘客。一般每人保险金额1万到3万左右。建议车主，有了车上人员保险，还要提醒车主及乘客，还可以直接办个人身意外险（100到200左右一份，保险范围不仅包括了普通意外，还有火车、地铁、自驾等责任，还可以报销医疗费用）。

4.盗抢险：全车盗抢险，意思是丢了某个轮子、反光镜那不能赔。盗抢险理赔的要求：车被盗后，到县级以上公安部门报案，三个月没找到，可以要求理赔。

5.玻璃险（全称：玻璃单独破损险）在保险事故中，玻璃破碎通常都是伴随着车辆其它部位遭受损失而发生的，此时的玻璃破碎属于车损险的责任范围。而在玻璃单独破碎时，此时就不属于车损险范围了，而属于玻璃险的责任范围，这时如果没有玻璃险保险公司就不赔了。通常分为国产玻璃和进口玻璃。但是车镜单独破损不赔的。

6.划痕险:是车损附加险。因划痕很容易就出现了，划痕险的理赔率相当高。

7．自燃险:旧车一定要上，旧车因供电线路和油路老化，需要自燃险。新车也特别是夏天温度过高的时期，经常出车的朋友可以投保自燃险。因车上货物加上外界温度过高，车内燃烧，也属于自燃险理赔范围，

8.不计免赔:上为好。四个主险中，一般都有一定免赔率。

比如商业第三者责任保险的条款中规定了，保险人将根据驾驶人在事故中所负的责任，采取一定的责任免赔率，负主要责任的，免赔15%；负同等责任的，免赔10%；负次要责任的，免赔5%；负全部责任的，免赔20%。有这样的免赔率，发生赔付时，是要相应的减去的。比如修车花了1000元，免赔15%，那么，你自己要出150元。所以就有了这上附加险，投了后，免赔率是0，也就是不用自己出钱（在保额范围内）。

9.涉水险要上，也称发动机特别保险。 车辆浸水的情况下，车损险可以赔付除发动机以外车辆损坏的部分，而由此导致的发动机损坏则只有涉水险才有可能赔。负责保险车辆在积水路面涉水行驶以及涉水时施救的合理费用。被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。这几年全国各地暴雨车险理赔案例逐年增加，特别是在多降雨的城市的车主。但是要注意如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害，那么就算购买了涉水险，保险公司仍将不予赔偿。