《学会花钱》：怎样花钱才聪明？（下）

文/魏千洛

现实生活中，还有许多因素与消费/投资/投机都有关联。

比如：时间。

我们都知道今天的100元，比明天的100元更值钱。

但是现实生活中呢？我们又是如何看待时间与金钱，又是如何决策的呢？

比如，房贷。

大家算完利息，觉得怎么算都不划算。

贷款100万，贷30年，按基准利率4.9%计算。

等额本息，利息大概91万。

等额本金，利息大概73万。

大家一想到这么多利息，就觉得要少贷款，尽量少贷少付银行利息。

想想2006年，我们这些央企的悲摧的娃基本工资1500元/月，11年后的今天1500元也许就是一顿大餐的钱，钱越来越不值钱了。

2006年的70万，在北京你能在东四环全款买上一个100平的房。

现在的70万，你离首付还差得远。

正如之前所写的那位车主。车主3年前，买了套房，说贷了100多万，30年还清，当时紧张死了，但确实是没钱，只能多贷。但是呢，付完首付的3年后，房子涨出了150多万，也没有想到工资也翻了一番，觉得美翻了。

现在正懊悔，应该多贷，能贷多少贷多少，额。

钱越来越不值钱，如果你能用杠杆去良性负债，用现在较少的钱买入资产，等待它升值，在未来钱不值钱时再去还债，你在投资领域就跑在了前面。

风险当然有，也不鼓励你去胡乱借钱，只要拥有投资理财的知识，并且你能借到钱，同时保证资金链不断裂，那就可以去试试。

除了钱随着时间在贬值外，我们如何感知时间对效用或是满足感的影响也是个有趣的话题。

看看时间对我们的经济行为又会产生怎样的影响。

今天给你100万，同30年后给你1000万，你更喜欢哪个？

如果你现在10岁，可能你选择1000万，可如果你现在70岁，可能你会选择100万。你内心对于什么时间拿到多少钱，有了一个效用评估，很难说什么方案最优，重要的是这些钱对你的意义，70岁的你可能觉得30年后的自己并不能用上这1000万，所以这1000万还比不上当下的这100万，不论做什么决定，开心就好。

书中举了两个可爱的例子。

两种保险。Ａ保险是10年期满返还3000万日元，Ｂ保险是11年期满返还3100万日元。你选哪种？

两种选择。你想去买一辆心仪已久的车，要价300万日元，高出你的心理价位，卖家劝你说，下个月，这款车有优惠，并且有赠品，你要不要等到下个月？

如果姑娘们对于车没啥感觉，不如换成衣服，今天你特别想买这件衣服，原价2000元人民币，下个月会有优惠，1800元，你会等到下个月么？

结果，更多人选了Ｂ保险，及立刻马上拿到车。

结论是，现在是最重要的时刻，人们重视现在并根据这一刻的效用来作决策，如果本来就是远期的事，那再多等一等也不要紧。

在你特别激动地想要掏出钱包时，要理智地告诉自己，你或许是被现在立刻马上获得的这种感觉控制了。

再比如：心理概率。

你去掷硬币，第一次，正面向上，第二次，正面向上，第22次时，还是正面向上，第23次时，你猜正面向上，还是反面向上？

你或许会想，我就不信了，怎么能一直正面向上？ 这次怎么也该轮到反面向上了。

可是，硬币的正反面出现的概率始终都是50%哇，不因为前面的几次偶然是正面就导致后面出现反面的概率更高，两者是独立事件，并无必然联系。

现实生活中呢，很多人去买彩票，总不中，大家的心理或许想，买了这么久了，快要中了吧，所以不能停，要买下去，说不定下一次就中了。

你的心理概率在决策中会起作用。比如，风险与回报的选择。你去买彩票，买时的那一刻，你总是容易高估回报，而忘掉风险。如何通过风险与回报机制来制定投资策略，是学会花钱的一项重要步骤。

赚钱的最重要的原则就是，不要亏钱，不要亏钱，不要亏钱。

学会花钱，不仅是能分清钱是用于消费，投资还是投机外，更重要，我们能够清楚识别，在决定购物那一瞬间，环境，时间，心理预期带给我们的影响，如果决策都是理智的，恭喜你，你已学会聪明地花钱啦。

《学会花钱》：怎样花钱才聪明？（上）

《学会花钱》：怎样花钱才聪明？（中）