年终奖的10%-20%一定要买保险！商业保险成今年最火的年终奖理财选择。

受CPI指数持续上涨和人民币贬值的影响，无论是股票还是债券、无论是银行理财还是P2P，投资的难度也越来越大，获得单位收益所要面对的风险也越来越大，与其只放在银行收微薄的利息，不如用来给自己和家人配置一份保险，在不确定的将来帮我们抵御风险。根据调查显示：在欧美发达国家，人们觉得10%-20%的年终奖用于保险产品的购买，是十分必要的。

15万元以下：做足保障

对于刚刚工作没几年的职场新人来说，年终奖可能不过“小几千元”。如果手上仍没有一张保单的话，就应该先把年终奖用于购买意外险和住院医疗险。

意外险保费便宜且保障额度高，购买一份保额10万元至20万元的一年期综合意外险，保费不过50元。保额100万元的一年期交通意外险，保费也在1000元以内。

报销型和津贴型的住院医疗险产品，在发生各类疾病住院时，可减轻因社保不足而带来的医疗支出。一份可享门诊、急诊累计赔付3000元，住院保障50元一天，最高90天的门诊住院险，也只要200元一年。

选购重疾险中，尤其要注意保障中是否包含原位癌，是否含有二次赔付等。一般来说，重疾险偏重保障，保障额度在20万元至50万元之间，年缴保费在几千元左右。

女性特定疾病重疾险，近期某女明星因乳腺癌去世的消息，更加催生了女性对于重疾险的渴求。一份保额在10万元的女性特定疾病保险(包含乳腺癌)，只需几十元一年。

25万元-1000万元：高端医疗险

如果普通健康险产品是“雪中送炭”，那么高端医疗险就算上“锦上添花”。高端医疗保险具有“高保额、广覆盖、低限制、免现金、多内容、服务佳”的特性。

一份保额在1000万元，除门诊外，没有任何分项限额，享受几百家私立医院、公立医院国际部服务的高端医疗险，年缴费在1万元左右(会随投保人年龄变化)。

310万元-100万元：养老金

在选购养老产品上，带有理财性质的保险产品也不失为一个好选择，比如万能型养老保险费改启动，部分公司最低保证收益提高到3-3.5%（万能险有费用扣除，需要提前咨询）。

分红险的投保人，除了可得到传统保单规定的保险责任外，还可参与保险公司经营盈余的分配。因此可有效避免利率波动和通胀带来的风险，收益率相对稳定。

对于年终奖在10万元到100万元之间，且工作状态较为稳定的投保人来说，可以根据家庭情况、经济承受力以及今后家庭收入的持续情况，选择不同额度，不同缴费期限的分红险产品。

4100万元以上：趸缴分红险

对于年终奖超过100万元，且风险偏好较大的“土豪”，则可考虑购买投连险和万能险。虽然几家券商的研报都显示，其统计的近200个投连险投资账户，2014年基本全部实现盈利，盈利超过50%的账户都不在少数，却仍无法掩饰投连险风险较大的事实。

对于年终奖不确定的投保人来说，如果某一年突然拿到了100万元以上的高额年终奖，可以考虑趸缴一款养老型分红险产品。这样子可以保证，就算以后工资不稳定，每个月也可以有“零用钱”。

此外，对于接近退休边缘，同时也接近保险公司理财型保险年龄限制，却仍没有投保养老金产品的人来说，用年终奖趸缴，不失为一个好方法。