【徐老师话保险】车险二次费改后的这些事儿你都知道吗？

7月24日，保监会对外披露，众诚汽车、中航安盟报批的中国保险行业协会商业车险综合示范性条款正式获准批复，目前已有33家财险公司新的车险条款和费率已获批，新条款和利率启用之后，原商业车险条款和费率将停止使用。

从6月9日保监会发布《保监会进一步深化商业车险改革，让改革成果更多惠及消费者》和145号文件《中国保监会关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知》宣布启动商业车险费率改革（以下简称车险二次费改），到7月11日保监会发布174号文件《中国保监会关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》，全国各地已进入车险二次费改的实操阶段。

车险二次费改主要内容

1.整治机动车辆保险市场乱象

财产保险公司、保险中介机构及个人不得通过返还或赠送现金、预付卡、有价证券、保险产品、购物券、实物或采取积分折抵保费、积分兑换商品等方式，给予或者承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的利益。还要求财险公司加强手续费核算管控，减少手续费成本。

2.调整自主核保系数和自主渠道系数范围

此次改革中的最大亮点，我们最应该关注的内容。

16年一次费改的时候大家还在为“双0.85”欢欣鼓舞，今年，上浮的上限不变，下浮的下限又有了进一步的下降，“双0.7”也不是梦了！

这意味着车险要实实在在地进行降价了。

车险二次费改主要影响

先简单说一下车险定价，让大家更明白这些系数的调整的影响。

精算师不说人话版

车险价格=基准保费×费率调整系数=[基准纯风险保费/（1-附加费用率）]×[无赔款优待系数（NCD系数）×交通违章系数×自主核保系数×自主渠道系数]

把公式中我们暂不关心、和费改没有关系的指标简化之后，车险定价公式为：

自主核保系数×自主渠道系数×NCD系数×A

（A代表商业车险费率计算中的其他费率组成部分）

因此从上表中我们可以知道，在NCD系数不变，即驾驶人的驾驶习惯基本不变的情况下，车险二次费改后保费会下浮20%左右。

那么什么是NCD系数？

NCD系数，即无赔款优待系数，是保险公司根据被保险人以往年度的赔付记录，对其续期保费给付奖励或者惩罚的制度。

也就是说，车险二次费改之后，对于驾驶习惯良好，连续3年不出险的被保险人来说，在各地区购买商业车险可以享受到的最低折扣如下图所示。以深圳为例，购买商业车险可以享受到3折！

很多朋友可能会说要达到最低折扣率，连续3年不出险实在是太困难了。但是NCD系数中的出险次数只有车主向保险公司报案并接受理赔后，才会使出险次数+1。徐老师建议，这时候不妨拿出笔记本计算一下，找保险公司理赔是否划算？

徐老师给大家举一个例子。

假设目前有一个车主购买商业车险，全额保费（NCD系数为1）是6000元，因为他过去已经连续2年没有出险，NCD系数折扣为0.7。现在本年度他发生了一笔2000元的损失，他是否要找保险公司索赔？

我们分别计算该车主索赔与否下年要缴纳的钱。

• 索赔：出险1次，NCD系数为1，共缴纳6000元保费

• 不索赔：连续3年不出险，NCD系数为0.6，共缴纳6000×0.6+2000=5600元

所以，该车主选择不向保险公司理赔才是最划算的方法。但并不是所有损失都是这样，这个时候就需要我们自己耐心地算一算。

结论

1.此次商业车险二次费改，减轻了消费者的保费负担。商业车险保费会下浮20%左右，驾驶记录良好的车主保费最低可至3折。所以，无论车险费率怎样改革，保持一个良好的驾驶习惯才是王道。

2.对于保险公司来说，此次改革会使得未来车险市场更加透明。保险公司会从价格竞争转向服务竞争，增强消费者的认同感。

3.最后还是说一句，小心驾驶防止事故的发生才是享受一切改革果实的前提！

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