上次小编对定期寿险进行了详细评析,今天就来评析一下终身寿险。终身寿险从字面意思来说,就是终身提供死亡保障的保险,从保险产品角度来说,这个是一定会发生理赔的险种。因为人无论贫穷或者富有,都逃离不了死亡,终身寿险只要身故就可以得到理赔。那么终身寿险具体有什么功能呢?什么人适合购买终身寿险呢?市场上优质的终身寿险有哪些呢?让我们从以下几方面具体了解一下终身寿险:
什么是终身寿险
终身寿险分类及区别
终身寿险的作用
市场热销重疾险解析及对比
一、什么是终身寿险
终身寿险是指不定期的死亡保险。
保险合同订立后,被保险人无论何时死亡,保险人均应给付保险金。只要被保险人按期交纳保险费,保险人无权拒绝续保。终身寿险是人寿保险销售时间最长的产品。
终身寿险一种不定期的人寿保险,为被保险人提供终身保障,即保险公司要对被保险人负责,直至被保险人去世时终止。终身人寿保险以人的最终寿命为保险事故,在事故发生时,由保险人给付一定保险金额的保险。不同于定期寿险的主要体现在保险责任上,终身寿险集合保险和储蓄于一身,具有的功能更加全面。
二、终身寿险的分类和区别
终身寿险从现在市场产品来说,可以分为两类,一是有分红型的,二是无分红型的。两者区别如下图所示:
举两个例子来具体说明两款保险的区别:
定额终身寿险:如同方全球的一款产品传世荣耀,如果现在购买了100万的保额,那无论在60岁身故还是在100岁身故,都是赔付100万金额,保额不会真正,没有分红,也抵御不了通货膨胀。但是费率相对来说比较低廉,较低的费率也可以享受高额的保障。
增额终身寿险:如陆家嘴国寿的恒泰一生,如果购买100万保额,不同时期身故保额都是有所增长,如在交费期后,身故赔付所按照新进价、所交保费*160%/140%、120%和上一年度保额*1.03的最大值进行赔付。所交保费随着年限的增长而增长。很多主流产品的增长率是年复利3.3%-3.5%,因此20年可以约等于4%的年度复利,在现在利率下行的环境下,20年4%的利率还是比较可观的。但是这类产品的不足之处就是费率较贵。
三、终身寿险的作用
1、基本寿险功能,家庭稳定有保障
终身寿险和定期寿险的基础功能相同,而终身寿险这方面做的更好。人生有一种情况是必然会发生的,那就是死亡。人固有一死,或给家庭留下沉重的债务,或给家庭留下足以他们度过难关的资金。正常人的选择是可以预支的。终身寿险,使我们在的时候,挑起家庭重担,我们不幸离时,代替我们继续为家庭付出。
2、长期稳定收益,锁定收益,把未来预期有变成一定有
在我们日常生活中,有些支出是一定需要的,比如子女教育,老年养老,财富传承等,对于这些支出我们不能事到临头了,在想办法去筹备,而是要在前期就做好规划,而终身寿险可以提供这方面的帮助。举例说明:
30岁男性,考虑到孩子未来的教育问题和 养老金的问题,选择了给自己的0岁宝宝选择了某款终身寿险,它的利益演示如下:
一份保单满足了多重的需要,既满足了孩子教育的需求,养老金的提取,还有身故以后财富传承的问题。
3、保单贷款,解决生活资金流问题
终身寿险一般的购买客户都是高净值客户,,而这类客户由于自身的需求,通常有着很强的现金流动性的需求,如果客户持有一张巨额的终身寿险保单,通过保费或者保单现金价值贷款或者保单抵押贷款,就不必要在担心资产被迫变现而带来的不可估量的损失。
4、避债、避税、保单解决生活大问题
不同于定期寿险是消费性的,市场上销售的终身寿险都属于理财型的保险,相对于各种理财产品,终身寿险稳定性要强很多,虽然终身寿险部分收益最终到不了本人的手上,但是由于日积月累的复利影响,这部分收益还是非常可观的。
对于高收入的家庭来说,每年要缴纳的税收是一个高昂的金额,而终身寿险的这部分巨额“收入”却不用缴纳一分钱的税。因为根据《中华人民共和国个人所得税》明确规定,保险赔款是免征个人所得税的,这让终身寿险不仅仅在风险转移有不错的表现,在财富转移方面也有重要作用,这也是很多富豪购买天价保单的原因。
没钱人存钱,有钱人从银行借钱,在当今社会,很多有钱人会利益财务杠杆来开展自己的业务,去进行投资。但是只要是投资就一定会有风险,所以一旦负债还不上就有破产的风险。万一破产,你的房子车子就有可能不属于你了。终身寿险则不同,根据《合同法》第73条规定:债权人对于人身合同中指定的被保险人的债务没有追索权,保单的受益权高于债权。所以对于高净值的家庭来说,有一份终身寿险还是非常有必要的。
5、财富传承最大化
不同于年金险具有生存金和身故金两种,终身寿险受益金只有身故受益金,指定受益人可以最大程度的将保险合同中的财富进行定向传承。而且可以更改受益人。而且部分产品还可以对身故金进行制定分期领取,可以更好的让家庭财富传承下去。
四、市场热销重疾险解析及对比
1、定额终身寿险对比。
2、增额定期寿险的对比
这是几款终身寿险的简单对比,深入的测评会在后期给大家一一展现。
五、终身寿险适用人群
介绍完终身寿险,那么什么样的人适合购买终身寿险呢?以下情况大家可以对号入座:
1、希望有效的隔离个人资产,做到合法避债,更多的保全个人资产的企业主。
2、关注资金流动性的有钱人。
3、希望将应税财产转化为免税财产的有钱人。
4、希望拥有灵活、确定、且终身的隐形退休金的有钱人。
5、希望能给家庭提供高额保障又能灵活运用把保单资产的人。
6、希望给孩子储备教育金且能给孩子提供终身保障的人。