洛阳市担保小贷陆续接入央行征信系统 民间金融进入央行系统意味着啥
投实君按： 2015年10月10日，中国人民银行洛阳市中心支行和洛阳市人民政府金融工作办公室联合转发《关于融资性担保机构和小额贷款公司接入金融信用信息基础数据库有关事宜的通知》（郑银发〔2015〕141号）在此之前，洛阳市已有三家试点单位（洛阳万富小额贷款股份有限公司、鑫融基投资担保有限公司、洛阳金财投资担保有限公司）接入金融信用信息基础数据库，并将近期开始使用。
这意味着，洛阳的担保公司和小贷公司已经开始接入央行征信系统。今后，洛阳还将有其他符合条件的企业相继接入工作。
对于担保小贷公司来说，接入央行征信系统十分重要：
一是可以缩短贷前审查时间。在接入征信系统前，需客户本人直接去人民银行进行查询打印，花费客户大量时间，公司平均取得报告则需5~10个工作日，接入征信系统后，查询时间仅需1~2分钟即可完成，贷款审批只需1~2个工作日即可完成。二是可以防范信贷风险，缓解信息不对称问题。三是信用贷款业务增速较快。接入征信系统后，公司能全面及时的了解企业和个人的信用记录，可以加速发放信用贷款业务。 同时还减少了获取征信报告的成本。
担保小贷公司接入金融基础数据库意味着啥？
先来科普一下，什么是金融基础数据库？
根据国务院第631号令《征信业管理条例》的规定，金融信用信息基础数据库接受从事信贷业务的机构按照规定提供的信贷信息。
金融信用信息基础数据库，是由国家为防范金融风险、促进金融业发展提供相关信息服务设立，由中国人民银行征信中心建设、运行和维护的征信系统，该运行机构不以营利为目的，由国务院征征信业监督管理部门-中国人民银行进行监督管理。
融资性担保机构和小额贷款公司接入该系统后对于该行业单位核实客户身份，杜绝信贷欺诈，保证信贷交易以及惩戒失信者提供便利途径，对于降低目前的金融系统贷款不良率也有很好的帮助。
中国人民银行办公厅于2013年2月25日印发了《关于小额贷款公司和融资性担保公司接入金融信用信息基础数据库有关事宜的通知》（以下简称《通知》全文附后）。央行要求，各地分支机构尽快选取首批接入征信系统的小额贷款公司（下称“小贷公司”）与融资性担保公司（下称“担保公司”）。对小贷及担保机构来说，《通知》的下发无异于注入一剂强心针。因为，在此之前了解客户信用情况一直是令其头疼的事，业内人士也据此担忧这两类机构的资产质量及风险控制能力。
随后，四川、贵阳、深圳等地相继下发工作部署，并上报央行，选取省级平台一口接入、直接接入、通过商业银行间接接入、上门查询等方式，将小贷公司、融资性担保公司的客户信用数据接入央行征信系统。
陆续进入央行征信系统的民间金融机构不仅是担保和小贷公司。
2015年9月14日，由央行支付清算协会主导的互联网金融风险信息共享系统正式上线，该系统将整合各个P2P网贷机构数据。目前通过系统共享的数据主要分为三类，一是不良贷款信息，指逾期超过90天的贷款；二是逾期贷款信息，指逾期90天以内的贷款；三是正常贷款信息，指未结清且尚未逾期的贷款。
首批接入系统的P2P机构一共有13家，包括宜信、人人贷、红岭创投、翼龙贷、拍拍贷、网信理财、开鑫贷、合力贷、积木盒子、财路通、玖富、信而富、有利网。
支付清算协会相关人士表示，未来还将吸纳更多的网贷、消费分期等企业加入这一系统。
查询模式：间接查询
小贷和担保公司接入央行征信系统后，将采取间接查询方式，不同于商业银行的直接查询模式。 这两类机构接入征信系统的工作目标是将具备接入条件同时具有接入意愿的机构纳入数据库。接入工作按照“模式开放、间接查询、稳步推进、风险可控”的总体原则实施。
央行此举意在打破小贷公司、担保公司、银行、信托公司之间的客户征信信息壁垒，防止个人利用金融机构信息的不对称，以贷养贷，放大金融机构贷款风险。
根据央行2013年印发的《关于小额贷款公司和融资性担保公司接入金融信用信息基础数据库有关事宜的通知》，暂不对新接入的两类机构开通直接查询用户。查询模式为通过央行间接查询，具体方法有两种：一是两类机构到央行柜台查询；二是两类机构通过专线以电子方式向央行提交查询请求，由央行负责查询并反馈查询结果，两种查询方法可以并行。
究其原因，是为了确保信用信息安全。央行征信中心金融信息基础数据库已收录超过1800万家企业和8亿个人信用信息，但上述两类机构的信息保护措施未经审核前，央行是不会向其全面开放征信系统的。
首批试点门槛：信用评级A级
《通知》指出，小贷公司与担保公司只是试点，村镇银行、汽车金融公司、资产管理公司、财务公司与金融租赁公司都将被央行陆续纳入征信系统接入管理模式。
《通知》指出，各级央行要组织对辖区内小贷和融资性担保机构的情况进行摸底调查。按照有关要求，严格区分具备接入条件和不具备接入条件的机构，结合各机构的接入意愿，初步确定两类机构的接入总量。央行各分支机构应根据当地情况，进一步细化各项标准，首先选择规模较大、经营规范的机构作为第一批接入机构，第一批接入机构质量要好，数量不宜过多，以形成示范带动效应。
“能进入首批试点的小贷公司与融资性担保公司，信用评级必须在A级以上。”央行人士透露。
央行进一步要求，根据调研情况，制订辖区内小贷和担保公司接入的工作计划和接入方案，以省（自治区、直辖市、副省级城市）为单位将其基本情况、工作计划、接入方案、第一批申请接入的机构名单及相关材料统一上报央行征信管理局，已经上报过小额贷款公司接入方案的省份，应按上述要求重新上报。
这种焦虑不难理解。据小贷公司反映，接入央行征信系统十分重要。一是可以缩短贷前审查时间。在接入征信系统前，需客户本人直接去人民银行进行查询打印，花费客户大量时间，公司平均取得报告则需5~10个工作日，接入征信系统后，查询时间仅需1~2分钟即可完成，既节约了客户的时间，也节约了审批时间及人员成本，贷款审批只需1~2个工作日即可完成。二是可以防范信贷风险，缓解信息不对称问题。三是信用贷款业务增速较快。接入征信系统后，公司能全面及时的了解企业和个人的信用记录，可以加速发放信用贷款业务。
“还可以减少获取征信报告的成本。”一小贷公司人士指出。据悉，2012年曾有公司向江苏银行购买信用报告因为央行的一份文件而曝光。该公司内部人士当时透露，向银行购买信用报告的成本是每份20元～50元。央行的文件显示该公司从江苏银行获得的信用报告有3.2万余份，由此可以推算，征信报告的价值所在。
面对小贷公司的急迫，央行也有自己的担心，将小贷公司纳入征信系统有几点要求。第一，要求小贷公司具有向征信系统报送高质量数据的能力；第二是信息安全问题；第三是关于数据质量。“大家都知道，所有报进来的数据征信中心都会整合到相关人的名下，这个信息质量是否准确，是否存在这样的信息，对这个借款人有实实在在的影响。”
此外，对征信中心来说要充分研究小贷公司的业务特点。不能把小贷公司当做商业银行对待，因为他们对数据的需求以及需要这个数据的方式，跟商业银行是完全不相同的。
以下为央行《关于小额贷款公司和融资性担保公司接入金融信用信息基础数据库有关事宜的通知》
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