Zero to One | 互联网如何攻克金融界最深防线
导语：
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天弘基金抱着淘宝的大腿成了内地第一大基金；华融这些坏账公司也知道去淘宝上拍卖不良资产了；腾讯前员工创立的富途证券、小米支持的老虎证券也成了互联网券商的领头羊；唯一有些掉链子的，是互联网银行，也许下面的数字能解释一部分原因。
中国证券投资基金业协会的数据，截止2015年12月31日，中国的基金管理公司管理公募基金规模8.4万亿元，基金管理公司及其子公司专户业务规模12.6万亿元；证券公司资产管理业务规模11.89万亿元；银监会的数据，截止2015年末，商业银行（包括大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行）总资产达150.9 万亿元。
也就是说，在中国，二级市场狗们的钱全加在一起，也只是银行的一个小小零头而已！！！腾讯的市值1.33万亿港币（1.12万亿人民币），阿里巴巴1681亿美元（1.1万亿人民币），百度542亿美元（3564亿人民币），加在一起2.57万亿人民币的市值，勉强和平安银行2015年三季度的总资产打平。
百业之母的银行，是金融领域最深的护城河，也是互联网企业要攻克的最深防线。以万众瞩目的微众银行举例，2014年开业时候请来李克强总理按下了第一笔贷款，此后专注微粒贷，根据大数据分析消费者贷款情况，服务大银行不会服务的小微客户。
但本质上金融和互联网都是信息经济学，靠消除信息不对称来创造价值。比如说微众银行，就是靠消除大金融机构与小客户间的信息不对称，但短短一年时间，行长曹彤辞职了，副行长郑新林也走了，按照企鹅对产品强大的推广能力（想想前几天你们朋友圈里满屏满屏的“雾霾”红包照片），尽管现在对微众银行的前途下结论仍然尚早，但至少产品角度微众银行远未达到微信、微信红包的受欢迎程度。
所以要跟上互联网时代，可得好好赚钱了，不然，穷的连朋友圈都看不起了！
所以这里我们需要问两个问题：
第一，如果互联网靠的是得屌丝得天下的真理，那在钱生钱的金融界，需不需要入乡随俗，用抱住土豪才是娘的真理去运作互联网银行呢？
第二，根据互联网、金融在中国及国外的不同发达程度，怎样组合排列才是最佳资源配置呢？
回答第一个问题：不管互联网还是金融，要抓的主要矛盾都是流量和钱，人多即流量，才有空间给互联网公司；钱多才有利润，银行才能赚钱。而利润潜力最大、市场又最空白的，便是进行全球资产配置的这部分人民币。
那些高调的大佬们，什么安邦、万达、复星这些大大土豪，过去几年都已经非常积极地在海外买买买了，还别忘了每年群众们在海外消费的豪宅、名校。
所以，最完美的互联网银行突破口，应该是让中国人资本配置全球化的东风，带你装逼带你飞！
根据Datamonitor和Bain Wealth的数据，2015年资产有海外配置的大陆大土豪约1百万人，规模约为7万亿美金，小土豪约3700万，资产11万亿美金；预计2020年，大土豪的人数会有3百万，资产15万亿，小土豪人数将达到5900万，资产会达到24万亿。这么多的钱，八成都集中在香港、美国及欧洲。
只可惜海外的银行都很高冷，UBS的私人银行的开户门槛是300万美金现金，高盛要1000万美金现金。哦对，还没计算人家要KYC，把你身家背景翻上三遍，过了合规、才会给你让他为你服务的机会，呵呵哒。
除非你是像国民爹爹那样的大土豪，不然出了国门啥不得亲力亲为啊，办签证得自己上使馆按指纹，办开户要去银行耗上半天，连转个钱这种事保不准每次都要飞一次现场亲办，还没提香港或者海外这些普通银行服务中的理财产品可选种类不多这事呢。
要怪只能怪自己还没奋斗成富一代、投胎又没投成富二代了。
所以现在你们能不能明白，为什么富途、老虎这些内地互联网券商是怎么火的么？这不都是解决了中国投资者在海外股权投资的痛点么，什么开户繁琐、佣金贵、客服差这些问题。跟海外银行开户有没有共通点？
而互联网企业在做金融化尝试时候，改变的是什么呢？钱照存、股照买，只有用户和机构之间的互动被改变了，金融、特别是银行开门做生意，首先考虑的是风控，而互联网企业，开机写code，首先就要想好怎么做好用户体验。
我们可以想想啊，当年Jeff Bezos创办亚马逊的时候，可是改变了整整一代人将信用卡密码输入至网上的观念呢，而且亚马逊的标志是啥，“One Click”，让你一键下去就能败家啊。
主要交易美股的老虎证券，不也是做到了三分钟开户、72小时内审核完毕，传统渠道可是要两周时间哦，现在这个市场情况下，那支你看上的交易性机会能等个两周啊，开玩笑。
互联网银行的痛点呢，除了海外开户外，更重要一点是转账和平时资金的流动性管理啊。为啥说互联网化中国做的好呢，比方香港渣打银行，如果要转上100万港币，本人就得到场了，而有土豪表示，在内地他就插着网盾，网银上转过10亿人民币的！！！所以小土豪们在海外转个钱是很麻烦的，到不了PB开户标准的话，就只能再多的苦都自己扛了。
除了转钱麻烦外，另一个是海外银行给小土豪们提供的投资、理财产品很好。虽然几乎所有银行都能直接买卖港股，但你看像去年、今年这种情况，这功能基本就没啥用了，而且不少银行买卖港股手续费贵啊；像内地货币基金这种管理流动性的产品，海外银行又不多；确实有一些股票、债券基金的买卖，可这也跟银行所代理的渠道有关。总之，服务不够好，都是钱不够多的原因，555。
所以这就是人人平等的互联网精神站出来的时候了！
受到监管的影响，互联网银行现在发展得最好、最有经验的地方在欧洲。最具代表性的两家，一是有Peter Thiel投资的Number 26，一是欧洲首间互联网银行mBank。
Peter Thiel，1998年时PayPal的联合创办人。2004年FB的天使投资人，50万美元拿了人家10.2%的股份，FB上市后他卖了快四百万股份，套现了10亿美元，现在还留着五百万股份，坐在人家董事局中。
这种大牛也是教人不悔型，2012年在斯坦福教了节创业的课，14年的时候，内容被出版成畅销书《Zero to One by Thiel and Masters》，所谓从1到N不是难事，有本事你从无到有干件大事出来。
Anyway，讲回他投资的Number 26，这是家2013年在德国柏林成立的互联网银行，2015年开始在德国和奥地利运行，4月拉到了Peter Thiel领投的A轮1060万欧元，这也是Peter Thiel的Valar Ventures在欧洲的第二笔投资，现在在欧洲的八个国家运行，用户约8万。Number 26本身还没银行牌照，是通过德国一家叫Wirecard的银行牌照运行的，受德国监管。
用户体验是：八分钟内通过视频客户能完成开户，一般银行卡在ATM机上的功能（比如取钱、存钱这些），他们通过MasterCard完成，银行的网点全部由手机App完成。
不过欧洲最早的互联网银行，是波兰的mBank。2000年11月26日开始运作，现时在波兰、捷克及斯洛伐克共有300万用户（三国总人口约为5400万），属于BRE银行（德国商业银行持有），按客户数量排名，属于波兰第三大银行。2001年，存款突破10亿波兰兹罗提，2010年，存款达到140亿波兰兹罗提，贷款131亿。
mBank的创始人是Sawomir Lachowski，毕业于华沙经济学院，还在苏黎世大学、斯坦福等等大学进修过（社会主义学霸的样子），跟着华沙经济学院的导师Leszek Balcerowicz参与过波兰由计划经济向市场经济过渡的政策制定。
1993年时，Lachowski担任波兰Powszechny Bank Gospodarczy(PBG)银行的董事局工作，主要从事银行坏账重组，最终PBG成为波兰唯一一家通过股权重组成功的大型银行，整个计划在两年内成功完成（中国的银行应该研究下他们当时的是咋做的）。之后他还帮波兰最大的银行Powszechna Kasa Oszczdnoci BP (PKO BP)，在两年时间内抢回来超过100万的用户。
2000年，当美国还在为科网泡沫疗伤的时候，Lachowski加入了BRE银行，并且运作两个零售银行业务，这就是欧洲最早的互联网银行mBank的来源，同期他负责的另一个互联网银行叫做MultiBank，主要服务的是中小企业。mBank用了八年时间，客户数量在波兰银行中排到了第三，Lachowski对这段的“创业”评价为：“the journey of innvovation. Work hard, have fun, change the world.”
2014年Lachowski又为另一家波兰银行FM Bank PBP，成立了一间互联网银行——Bank SMART，提倡无国界的欧洲银行。
2015年4月30日的时候，专注欧洲金融机构投资的PE AnaCap变把整个FM Bank PBP给买下来了（没有公布金额，坊间传闻大概花了5亿美元），买家是这么评价这笔买卖的：“……我们会特别看好FM Bank当中的小微企业和零售业务，特别是他们领先的互联网银行平台。”
虽然蜗牛妹还没能正确发音Sawomir Lachowski的波兰名字，但是这个履历总结起来就是，社会主义学霸，既要能拯救得了计划经济的坏账，也要能干好市场经济的互联网银行，值得大家继续关注！
（文章来源：财经美女蜗牛妹 作者：蜗牛妹）
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