无人驾驶如何改变汽车保险行业？【小丹尼】

前段时间李彦宏谈及备受舆论关注的Uber无人车致死事情，他说道：

中国每天因为汽车事故500个人死掉，没人关注，但Uber出一次事故，全世界都非常关注，这就类似狗咬人不是新闻，人咬狗就是新闻。

听上去可能有点让人难以接受，但事实正是如此。而且数据表明：94%的交通事故，是因为人为因素造成的。

毫无疑问的是，未来自动驾驶技术将会大幅度降低事故率，换句话说，自动驾驶会颠覆汽车保险行业的商业模式。

根据Accenture的一份报告显示：到2035年，预计美国将会有2.5亿辆汽车，其中完全自动驾驶汽车将会有2300万辆，占9.2%。

实际上自动驾驶技术的快速发展，不仅仅是改变人类的驾驶习惯上，更主要的是改变汽车的所有权。

自动驾驶会如何改变汽车的所有权呢？

换种说法，目前的情况是：绝大多数汽车属于私家车，利用率低，绝大多数时间是停在你家或公司的停车场里。

未来的情况是：绝大多数属于公司运营的无人驾驶电动车，为了弥补公司购买汽车资产的花销，这些电动车将会恨不得24小时无休工作，无论是送人还是拉货，甚至停车充电都可以是临时休息室。

事实上，很多公司已经开始试验拥有并运营自己的“车队”。

比如前几天奔驰母公司戴姆勒与宝马宣布合并双方出行服务，戴姆勒与宝马将会分别持股50%。

奔驰和宝马的合作，涉及五大业务的全面整合：

汽车共享：奔驰的Car2Go和宝马的Drivenow汽车共享服务整合。
多途径结合出行与按需出行：奔驰的moovel与宝马的Reachnow将被整合，提供包括car2go服务、打车、租自行车、搭地铁等一站式出行服务。
网约车服务：由奔驰提供包括mytaxi集团（下设mytaxi、Beat、Clever Taxi三个APP）以及奔驰在去年收购的法国打车平台Chauffeur Privé。
泊车服务：由宝马提供自有的Parknow以及于2016年收购的Parkmobile，提供给用户找停车位、无卡停车等服务。
充电服务：宝马的Chargenow和其推出的数字充电解决方案，在全球范围内充电站点达到14.3万个。

既然未来汽车的所有权变了——即个人买车越来越少，汽车服务提供商买车越来越多，这就造成了汽车保险业的商业模式也会随之改变。

根据Accenture的报告预测：2026年，随着大量的自动驾驶汽车进入市场，个人车险金额将会大幅度减少，汽车保险业将会损失250亿美金，市场规模大概是2000亿美金。

事实上，除了自动驾驶，城市化、拼车及年轻人对于汽车的所有权兴趣减少（想想现在的共享单车）等因素，也会对汽车保险业带来巨大的冲击。

当然，对于保险公司来说有利的一点是：由于政府监管、安全意识因素和基础设施改造等因素，自动驾驶汽车的替换是一个渐进过程，这就给了保险公司转型的战略空间。在近10年时间里，人工驾驶、半自动驾驶及完全自动驾驶这三种类型，还是会共存发展的。

由人工驾驶过渡到完全自动驾驶汽车，还是经过六个阶段：

中文解释：

所以，面对自动驾驶对行业的颠覆，保险公司也不会坐以待毙，既然未来个人车险的收入会大幅下降，那么收入到底从哪来呢？

保险公司需要顺势而为，既然汽车所有权会改变——由个人转变为公司，那么保险公司的服务也会改变，主要体现在以下三方面：

网络安全保险。随着自动驾驶的发展，将会有越来越多的硬件和软件需要面对网络盗窃、勒索和黑客。例如，如果淘宝京东部署自主车队来交付包裹，网络安全对于整个车队来说更为关键。
产品责任保险。与汽车相关的传感器和芯片是昂贵的，但制造商真正的风险是通过软件缺陷、内存溢出和算法缺陷造成故障的可能性，以及由此带来的巨大责任。
基础设施保险。为了支持自动驾驶，未来云服务器系统、5G和其他保障措施将会大力部署，这些基础设施服务是保护乘客和司机的根本要素。

正如《孙子兵法》中提到的：

“知变则胜，守常必败”。

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The End

小丹尼

中国互联网协会特聘青年专家

朗迪咨询合伙人，曾就职于纽交所上市公司战略投资部

英国爱丁堡大学Msc，哈工大本科，去过40多个国家

目前正在做战略、品牌和资本运营咨询

主要研究新能源&智能汽车行业

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