银行抢滩5G，蹭热点还是布局未来？

AR选首饰、VR看房、智能家居、共享空间……很难想象，这些新事物会出现在一家银行中。

7月11日，建设银行首批三家“5G+智能”银行在北京开业。日前，《IT时报》记者前往北京建行建国支行，一探5G银行背后的“黑科技”。在这里，没有传统的柜台，也没有ATM等自助设备，取而代之的是太空舱、智慧柜员机、互动娱乐体验区等。

不止建行。6月22日，工行在南京推出了首家基于5G应用的新型智慧网点。据《IT时报》记者了解，目前六大国有银行均已披露了有关5G领域的战略部署。

5G银行一片火热，但是也引来争议：传统银行为何要抢滩5G？5G究竟能给银行客户带来哪些实质性的体验？这是银行业的一场自嗨，还是对未来的未雨绸缪？

这一切，还需要时间和科技革新来解答。

走进“5G+智能”银行

走进建行建国支行，记者首先被“金融太空舱”吸引住，这是一款沉浸式、智能交互的设备。在太空舱外层的镜面上，当对着它微笑时，屏幕会显示出你的年龄、微笑指数等数据。当然，这是让你走进太空舱的“诱饵”。在太空舱里，还有“班克”在等候。

“班克，信用卡！”当记者言简意赅地说出想了解的业务后，屏幕上显示出建行的信用卡种类和介绍。除了和“班克”对话，还能用手势指挥“班克”，比如面对屏幕食指朝上，就可以唤醒“班克”。不过记者注意到，现在能办理的业务并不多。

据了解，太空舱融合智能语音、机器学习等人工智能技术，未来可实现无卡、无证、无感快捷办理金融服务。

在“5G+智能”银行内，还有一面由成百上千个小屏幕组成的一个大屏，名为“客户旅程”。当客户站到指定位置，通过人脸识别就会在屏幕上展现出个人信息，还可以查看自己最近办理的一笔业务。和“金融太空舱”相似，这里也可以自助了解各类理财方案。通过大数据技术，结合客户特性，“客户旅程”会向客户推荐合适的理财方案。

要说“5G+智能”银行的核心是什么，当属智慧柜员机（STM）。这台融合了智能语音、刷脸、电子证件等技术的机器，已经在建行的很多网点布放。从外形上看，STM比ATM更“强壮”。据了解，账户服务、个人贷款等对私业务，单位结算卡、对公预开户等对公业务，转账、汇款等支付结算业务及外汇业务等近300项功能都可以在STM上完成。

STM上也有一个智能客服“小智”，对着它说出“我要……”，小智就会进行提示下一步的操作。贴心的是，如果需要帮助，还可呼叫远程专家“手把手”指导，屏幕上会显示出操作步骤，5G低时延的特性实现了远程服务。

值得一提的是，在建国支行，还铺设了5G WiFi。遗憾的是，《IT时报》记者连上5G WiFi后，发现在微信上发视频的速度并没有得到很大提升。

银行转型之痛

银行玩转黑科技，多年前已开始。

从2013年开始，银行这架“赚钱机器”放缓了脚步，整个银行业的环境已悄然改变。麦肯锡发布的《中国银行业转型创新系列报告》显示，2013年我国17家上市银行的利润增速为12.8%，2014年降至个位数，2015年的利润增速仅为1.9%。

当时国内银行的主要业务是存贷汇，收入来源主要为利差、手续费。2013年，货币基金迎来爆发，使得部分存款从银行流向了货币基金的一端。与此同时，互联网公司开始大举进入金融领域，代表事件是2013年余额宝的出现，当时马云还放出豪言：“如果银行不改变，那我们就改变银行。”

多重冲击下，银行业的确发生了改变，纷纷成立金融科技公司、上线智能投顾产品等应对措施，并取消了部分线上业务的手续费。

在国泰君安看来，目前国内经济环境发生改变，优质资产越来越稀缺，在监管趋严之下，套利空间越来越窄，加之用户越来越挑剔，分工越来越细化，所有这些因素，都在倒逼银行转型。

在此背景下，银行也在考虑未来发展。2018年4月，建行上海九江路支行开业，这是国内第一家无人银行。用户只需携带身份证和建行银行卡，便可体验机器人客服、人脸识别、语音导航、全息投影等黑科技。

5G银行推广至少还需5年

在亿欧智库高级分析师薄纯敏看来，5G不能够简单地理解为4G加1G。“5G不是简单的移动通信技术优化，而是一项跨越性的技术。”

但是，对于5G能给银行带来什么变化？银行业中5G应用场景在哪里？不少人心中还存着疑问。

林涛（化名），一位银行业协会从业者，就有着类似的疑问，他告诉《IT时报》记者：“现在5G能做的，4G也能做，区别不过是速度快慢。” 在他看来，5G银行目前还没有典型应用场景，“5G银行更像是噱头。5G的应用更多在于工业制造、智慧家居等领域，和金融没有太大关系。”林涛称。

薄纯敏坦言，5G不像AI、云计算、大数据、区块链等技术，会对银行产生直接的影响，更多的是通过其他行业来带动银行业务的发展。“目前银行的5G布局，更多在于战略层面。”她补充道。

即便无人银行、5G智慧银行等网点已经出现，但5G对银行业最直接应用是什么，记者在采访过程中没有找到确切答案。

像5G银行这类5G的间接应用场景，在薄纯敏眼里更像是银行的试点。根据她的判断，在最乐观情况下，5G银行的大规模推广还需要5年。2020年，5G将迎来商用化，但还需要2-3年的技术成熟期。而银行要将全部网点智慧化，仍需要一段时间。

这看似是一个矛盾。一边是消失的银行线下网点，另一边则是智慧银行网点的宣传。

根据银保监会统计，自2017年7月17日至今年7月17日，我国银行物理网点共退出6190家。今年以来，已有1504家银行网点离开了历史舞台。而在本月关闭的银行网点有188家。

由于手机端的普及，银行线下网店似乎成为鸡肋。据中银协发布的《2018年中国银行业服务报告》数据显示，截至2018年末，全国银行业共有营业网点22.86万个，而银行业离柜率（电子替代率）为88.67%。

未来，银行线下网点是否会成为历史？

薄纯敏告诉《IT时报》记者，大多数人认为银行的网点会消失，是因为C端的业务可以在手机上完成。“除了个人业务，银行还有企业业务，这部分业务还是需要到线下网点办理。从这个角度上看，银行网点还是有很大的存在必要性。”

记者／孙鹏飞

编辑／挨踢妹

图片／ IT时报 网络

来源／《IT时报》公众号vittimes

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