P2P平台理财用户之安全性需求分析

理财用户能否感受到资金的安全性，是影响理财用户能否在一个P2P平台投资，甚至是停留的关键因素。传统金融工具的安全性，主要指用户投资后，资金能够按期收回，不出现回款逾期、坏账，以及出现逾期或坏账后的保障机制。而P2P平台的安全性，可能要涵盖更多的因素，甚至包括不出现平台跑路。 传统银行可以依靠其自身强大的背书，国有背景，几十年的发展历程，很轻松的建立理财用户的信任，多数理财用户都不会对资金安全产生担心。在购买理财产品前，只需要知道期限、收益率，在理财产品的收益风险与其自身风险偏好相匹配的情况下，能够很容易的产生交易，甚至理财用户根本都不去了解自己的资金流向了哪里，做什么用途。简单来说，传统银行的理财用户，关心的核心问题是预期收益率与期限。 而P2P平台发展时间较短，缺少传统银行强大的背书。平台花费大量资金将用户引入平台后，用户很大几率会因对平台怀疑、不信任而离开，有时甚至一款补贴高利率的产品，都会对用户的留存造成影响。简单来说，P2P平台的理财用户关心的核心问题是资金安全。 有人说，P2P平台只要建立好全面完整的风控体系，来减少逾期坏账发生的概率，最大限度保障理财用户的资金安全，就可以有效获客。但相对于传统银行，P2P平台有着其自身的特点，我们不能单纯理解安全性就是风控，也并非做好资产端的风控就可以财源滚滚，因为有些用户甚至连风控是什么都不清楚，但却投了很多资金在一个平台。我们看到理财用户在P2P平台投资的理由千奇百怪，比如很多平台的员工购买自己平台的理财，就是因为觉得出了问题会先知道。 那么，P2P平台的安全性都包含什么呢？这时，我们不能单纯从金融风控的角度来分析了，而是应该从理财用户的角度深入分析。 有哪些因素，会让你觉得你的资金留在这个平台不安全？ 这个平台的金融产品靠谱吗？有没有风险？资金投给了谁？做什么用？有没有还款来源？如果我投资的金融产品出现逾期或者坏账怎么办？h.zhika78.com 我是不是就血本无归了？这个平台靠谱吗？老板是谁？股东是谁？什么时候成立？团队能力如何？在这个平台投资的用户多吗？大家都赚到钱了吗？我需要把的身份证信息、银行卡信息提交在这个平台，我的信息如果被盗了怎么办？平台有保障措施吗？我的资金会不会被黑客窃取？怎么实名认证的时候总失败？为什么充值还没到账？这个平台怎么这么难用，这么不专业，客服的态度这么差，我的钱放到这里肯定不安全。这个平台看起来怎么这么乱啊，各种信息堆积，我连主打的产品都找不到，而且看起来冷冰冰的，像一个要跑路的平台。怎么总打电话让我投资？是不是骗子公司，这么着急让我把钱存进去。这个平台的利息好高啊，不会有问题吧？ 上面只是列举了一些常见的用户问题。本人在此行业从事产品经理工作，有些浅显积累，对影响理财用户建立安全观的因素做了整理，主要可以提炼为金融产品风控、平台保障、平台背书、信息安全、互联网产品易用性、互联网产品视觉体验。金融产品风控：属于传统金融产品风控，P2P平台需要按照金融风控体系和方法，建立相关机制，围绕借款人做好风险控制，经过严格的评价和审核体系，吸纳优质资产，基本可以较好地控制或避免逾期、坏账的发生。在进行风险评价和审核过程中，如果能比较好的接入大数据技术，也将大大降低不良资产的进入。 平台保障：P2P平台在做好金融产品风控后，还可以通过一定的平台机制来保障理财用户的利益。比如一些平台设有风险备用金账户，从理财用户的每笔投资中扣除非常少的资金存入到风险备用金账户中，当借款方出现逾期或者坏账时，平台可以动用风险备用金先行给理财用户还款，然后再通过第三方担保或平台自身的能力追回借款方资金。总体上做到不影响理财用户的回款和再投资，消除用户资金收不回的后顾之忧。 信息安全：P2P平台需要采用先进的安全技术来避免用户信息或资金受到非法窃取。最常见是通信加密和防攻击机制的加入。一些做得比较优秀的平台，还可通过大数据技术，记录分析用户的操作行为、位置等信息，当有账号被盗取，操作异常时，及时锁定用户，防止用户资金被盗。此外，严格一些的平台，还会引入同卡进出机制。无论在PC端，还是移动端，理财用户只能绑定一张银行卡，用户的提现只能通过一张卡提出。这样，用户只要保障自己的银行卡信息不泄露，就可以很大程度上防止资金被盗转盗用。 平台背书：强大的平台背书只有强大的平台才能拥有，但缺少强大平台背书的平台也不能够不去背书。平台的投资方、平台融资金额是平台安全最有力的证据，但平台自身的团队组成、团队经验、风控措施、产品特点、合作伙伴、媒体曝光、平台交易数据，也都是背书的重要组成部分。P2P平台应该充分的将上述信息融入到平台当中，尤其对于新用户，需要让新用户快速、方便、直接的看到。 平台易用性：平台的易用性间接反映的是平台IT技术的专业性，但对于广大用户，IT技术专业性会间接被用户理解为平台整体的专业性。当用户使用的平台难用、不友好、不稳定，操作过程中出现失败或异常，会直接让用户感到担心，会让用户产生疑问：运营平台的公司是否也不专业？不专业的公司，理财产品产品能安全吗？我的资金存入之后，还能取出来吗？到此为止，用户基本上就不会留下来了。因此，P2P平台需要在易用性上多下功夫，如何让信息呈现便捷和直接，如何让操作更顺畅，这点非常重要。 平台视觉体验：平台视觉体验同样非常重要，不同色调、不同的布局会给用户不同的视觉感受，而视觉感受又会让用户产生不同的心理。比如传统银行或金融机构，工作环境高大上，员工着装高大上。给人的感觉就是高端、稳重、专业。P2P平台也应该做到如此。在视觉体验上，需要给人以稳重之感，但是，强调一下，仅仅稳重不足够。因为互联网产品稳重的体现往往会带出死板的感觉，会让用户感觉冰冷。本身用户就无法像在银行购买理财产品一样，与理财顾问接触沟通，如果为了稳重，让用户感觉到平台冰冷，与平台存在距离就不好了。所以，整体的视觉体验需要做到稳重而不失活跃和亲切。这要求P2P平台在视觉的色彩选择上，需要偏暖，但在信息的布局和组织上要简约、直观、规整、不凌乱、不躁动。 由于时间关系，先整理至此，后续将陆续发表关于互联网金融平台的相关知识总结和经验积累。