我们已经知道，民国时的高利贷都是放给社会最底层、最穷的人，但这些放高利贷的人总能够把些钱安全地收回来，在风险控制上能甩现在金融机构好几条街，他们怎么做到的呢？
不管是高利贷还是正规的银行，要解决的问题其实是一样的。能不能把款放给眼前的人，本质上来说需要回答两个问题。
还款能力：考察这个人有没有足够的财力去还上借的钱。
还款意愿：光有还款能力还不够，在主观上必须要愿意还。
还款能力
旧社会穷人的生活方式，尤其是他们的消费开支有很大的弹性。比如吃饭，对一个人来说，只吃主食可以维持生命；两三顿不吃主食只喝点稀饭也不会有生命危险；吃细粮能维持体力，吃粗粮也能；有肉固然好，没肉吃也能过。所以在吃上的开支，完全有往下压的空间。
除了吃之外还有另外一个可以压减成本的就是非理性的消费习惯。
民国时期，社会底层的穷人生活状态比较粗鲁。一般他们早上起来跑到劳务市场接活。找着活，一上午使劲干，中午拿到了半天的工钱，下午就不去干活了。酒足饭饱后去澡堂子泡澡，然后睡个午觉。睡醒了就晃晃悠悠去天桥听个相声、看看耍把式卖艺的。等太阳快落山了，用手里剩余的一点钱买上点棒子面、白菜就回家交差了。
可以看出，借高利贷的这部分穷人，生活是非常随意的，完全没有量入为出的生活习惯，基本上是过了今天不想明天，怎么可能存钱呢？这种生活方式导致他们一旦遇到什么事儿就没辙了，只能去找高利贷借钱。
放高利贷的人，之所以敢把钱借给这些一穷二白的人，也是看明白了他们的生活习惯、消费习惯。因为只要稍微节制一点、多做计划，就不至于这么穷，肯定是能攒下一点钱的。借高利贷的穷人并不傻，他们知道高利贷利滚利的厉害。外债的压力会逼迫着这些穷人把日常的生活开支做更为合理化的安排。他们大部分人都能把钱还上。
民国时候高利贷的还款方式是按天还的，其中有一部分原因就是为了迎合穷人生活开支没有计划的这个特点。如果每天都要还钱，自然就养成了规划开支的生活习惯。
假如你是一个放高利贷的人，会把钱放给穷人还是一家运转正常的企业？
可能大部分人都觉得放给企业更安全，因为企业有固定的生意、固定的流水、固定的收入，风险肯定很低。而借给穷人，他们是吃了上顿没下顿的，风险肯定大。实际上，专业的放贷人都明白，这两种客户相比的话，一定是放给穷人。
把钱借给企业，要去分析企业的状况，看它的开支、成本有没有弹性。你会发现，企业的原材料价格基本没什么弹性可言。如果他们跟上游供货商讨价还价，还可能面临供货商不再供货的危险。
企业的劳动力成本也是没办法压低的。因为工人的工资是由市场决定的。也就是说，取决于你的竞争对手。再比如固定资产每年都有折旧，还有银行贷款的利息等。即便一家企业想通过内部管理的创新或者技术上的改进去做一些节约，理论上确实可行，但绝不是一两天就能搞定的。
分析下来会发现，企业成本的弹性非常小，没什么太多的压缩空间，资金链长期处于一个非常紧绷的状态。一旦哪天有点风吹草动，实际上是很难安全度过的。
我以前接触过很多这样的企业。比如有家企业每月需要的流动资金大概是几千万，一家银行贷给了它300万，到期之后如果没有续借给它，这家企业可能就倒闭了。因为300万的资金续不上，可能引起很多连锁反应，导致整个资金链突然出现断裂。这也是近两年在中国非常常见的一种企业倒闭的方式，背后真正的原因就在于企业的成本弹性空间太小。
所以，从成本弹性上来看，穷人的还款能力比我们想象的要强得多的。
还款意愿
判断一个人主观上是否愿意还钱有一套逻辑，最核心的有两点，一是人情法则，一是风控手段。
放高利贷的人会动用社会关系网络和人情面子去逼人还钱。他们一般只把钱借给自己所住片区的街坊，对贷款对象非常熟悉。他家住哪儿？家庭背景怎么样？家里是干什么的？干得好不好？这人性格怎么样？是不是和别人借过钱？是不是赖过帐？邻里关系处的怎么样？对这些信息了如指掌，可以有效的筛选借款人。
放高利贷的组织内部有一些不成文的规则，比如生人不借，因为不了解底细，除非有熟人作保。再比如富人也不能借，因为富人面子大、气场足，如果因为要钱起了冲突，对自己没什么好处。还有就是坚决不能借给自己的亲朋好友，道理很简单，如果因为要钱和亲朋好友撕破脸，也就没法在当地混了。
总结一下可以看出，靠人情关系的法子基本就可以判断和排除掉绝大多数想借钱不还的人。
当然还有一种状况光靠人际关系是规避不了的，有些人会隐藏的很深，借给他钱之后才发现他不想还钱。这时候就需要另外的一招叫“上手段”，能不能把钱安全地收回来，主要看放贷人的手段，那这个手段究竟是什么呢？下一回再聊。
