保险入门知识，很多人不知道被代理人忽悠

image.png

不要买返还型，对比下：

image.png

家庭型：

image.png

四类保险分别看：

1. 商业医疗险(医疗险)

   
   
   

   image.png
   
   

   现在有很多一年几百块钱的百万医疗险，很划算。

2. 重疾险(重大疾病保险)
   重疾险和医疗险不重复，重疾险更重要。

   
   
   

   image.png
   
   

   医疗险只覆盖医疗费用，重疾险不止这些，是只要符合条件，就能付一笔钱，比如弥补收入损失等。

   
   
   

   image.png
   
   一般来说，三次重症+三次轻症赔付就够了，太多次数只会拉高保费。轻症保障很重要。重症，50w起，不然不够用。

3. 意外险(意外伤害保险)
   意外是外来的、突发的、非本意的、非疾病的，意外有两类结果：一类是伤残，一类是身故。意外险是为了保障家庭的正常生活的。

   
   
   

   image.png
   
   

   因为只有伤残和身故才赔，疾病不赔，意外险很便宜，可以选择保额高的。

4. 寿险(人寿保险)
   只要身故不管意外or疾病，都要赔付。家里的经济支柱一定要买。身故时可以赔付一笔钱。孩子不需要寿险，终身寿险比定期贵一倍，对孩子是不需要的。

保险应该买多少保额呢？

IMG_0404.jpg

占年收入的5%-10%是合理的。
寿险保额=家庭责任=家庭负债+抚养孩子的费用+赡养老人的费用。
意外险保额=家庭责任or3年的收入+50万治疗费用。
重疾险保额=3-5年的年收入+50万治疗费用。
医疗险保额=100万。
把中间重叠的部分去掉之后：
寿险保额=家庭责任；
意外险保额=3年的年收入；
重疾险保额=3-5年收入；
医疗险保额=100万；

IMG_0505.jpg

image.png

为什么有医疗险了还要重疾险？
1.医疗险实报实销，还要提前垫付，且遇到重大器官转移时是不包含的。
2.如果上一年报销费多，下一年可能提高保费，但重疾险每年保费固定。
3.医疗险可能不能续保。

儿童每年怎么配置保险？
1.医保是必须的
2.意外和医疗险，包含住院医疗、意外门诊医疗、意外身故/全残、
3.重疾险是必须的，但不用买长期，只要到成年了孩子自己有稳定收入，到时候也可以选择更好的产品。
一个四岁的孩子每年也就800块合计，非常划算。配置时间一般是，幼儿园之前配医保、医疗、重疾险，之后配置意外险。

图片发自App

老人每年怎么配置保险？以60岁老人为例
1.意外险，450，包含意外身故/残疾10万、意外医疗1万、疾病住院医疗保额1万；
2.医疗险，1700，保额100万，免赔1万；
3.防癌险，1775，10万，保10年；

教育金保险产品：
举例：儿子，3个月大，产品年缴费1.97万，10年，共缴纳19.7万。18岁-24岁每年可领2.5万，25岁期满可领12.5万，共可领30万。期间重疾赔30万，住院津贴150一天，身故退已缴保费。
分析：产品含储蓄加保障功能，先把买保障这部分费用去掉。一个保额30万一般不到500块，加上每天150住院津贴，合计500每年，故用于储蓄投资部分的每年投入本金是1.92万，故从0岁到25岁，26年的投资，平均每年收益率是2.5%。长期来看，物价增长的速度可看作3%，市面上较优秀的储蓄型保险平均3-4%，如果用公募基金来投资年8-10%。第一步筛选，只要高于3%就是合格，因为储蓄型是用作保本的而不是生钱。第二步筛选就看这笔钱的确定性，如投保人豁免。

图片发自App

image.png

健康告知是顺利理赔的重点：要点是问啥答啥、不问不答、如实告知。

保险搭配：

1. 

   image.png
   
   

   重疾险保额推荐：30w(医疗费用)+3年年收入(一般的治疗周期)
   期限：一般到70、80岁、或者终身。
   2.对于老人来说，保费贵，可以选择防癌险，一般就几百块，且不区别癌症种类，且癌症一般就是重疾险80%的问题所在。防癌险的健康告知要求松一些，但也有很多问题不可以投保，比如肝硬化、肿块、息肉、囊肿等，一定要提前找专业人士了解清楚。