我都有医疗险了，还需要买重疾险吗？—重疾险(上)

最近和几个朋友聊天时，出于信任 大家一上来都会问Carrie，我应该买什么保险呐？你给推荐推荐呗~然而！当我说完之后，竟然有好几个提出疑问:

为什么要买重疾险？我是公务员，有社保呢 不需要！

能提出这样的问题,显然是完全不了解重疾险是啥！所以今儿Carrie就来好好科普一下:什么是重疾险，为什么需要重疾险？

为了方便直观的解释，这里我以重疾险和医疗险做对比，解答一下两者的区别。

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医疗险是什么

相比重疾险，医疗险大家可能更熟悉，因为社保中的医保就属于这类险，住院花销是实报实销（必须先垫付 才能报销），社保的报销额度一般在60%-80%，且有药物和治疗范围的限制，所以对于身体健康，又不在乎花点钱看小病的人来说，社保就够用了~对于高端人士，希望医疗条件好点，能够没有药物限制，就会自己再备一份商业医疗险做补充，商业住院医疗险因等级不同也会有不同报销上限哦，只要在上限范围内就可以报。

医疗险有什么特性

住院医疗险通常是消费型，也就是交一年保一年，不交就不保了，如果缴费当年没有住院，钱也不退回，而且消费型产品是会随着通胀和年龄增长而逐年调整保费的。年纪越大风险越高，保费也就越贵。

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重疾险是什么

讲完医疗，重点来了！重疾险不是实报实销（即无需个人先垫付），而是一旦确诊了保障范围内的重大疾病 即可一次性拿到赔偿额！这笔钱拿去做任何事都没有限制，去哪里治病（海外就医）、多好的方法治病（私家医院）、用多贵的仪器（进口药）都不管，甚至不用来治病都行，爱干啥干啥~况且，保障额度也有本质区别，住院医疗只报销治病的费用，重疾险则包含：治疗费+住院费+误工费+护工费+休养理疗费

重疾险有什么特性

重疾险分为两种，一种是消费型重疾，和住院医疗模式类似，交一年保一年，如果一直没用到也拿不回本金；另一种是储蓄型重疾，通常供款年期有10、20、25等不同期限，以10年缴费期为例，即是交10年保终身，如果一直健康，最后本金加分红收益可以拿回，保额也会随着通胀不断增长。如此一对比，聪明人都知道 肯定选储蓄型重疾喽！原因显而易见，上篇文章我们提到过重疾所预防的是长期的，未来不可预测的风险，所以嘛 以短期供款来保障终身的方式更加合理（利用杠杆原则）~

不过，就目前情形来看，在一些保险发展历史较短的地区，储蓄型重疾不够完善，不但保费贵，而且保额几乎不增长，退保价值也只有本金而已，根本无法抵御通胀，这种情况下，客户还不如选择消费型重疾更划算

二者可否只选其一？

答案当然是：No！很明显这两个险种针对的问题是完全不同的！

举个最简单的例子：

请问有谁会因为做个阑尾炎手术而倾家荡产？但又有多少是因为治疗癌症而四处借钱连正常生活都无法维持的？懂了???

所以说重疾险能提供的保障是医疗险远远达不到的~

其实真正费钱又心累的往往不是那些小病，恰恰是大病！所以重疾和医疗万不可相互替代，二者可以作为补充，平日小病就用住院医疗，而一旦大病发生，就一次性拿大额赔偿去进行更昂贵的治疗以及作为经济补充，使得正常生活不会因疾病产生重大的改变，家庭成员也不会被拖累。