这两年，以“众安尊享e生”为代表的百万医疗险，凭借超低保费、超高保额火速走红。
拿微信上的百万医疗险举例，一位30岁、有社保的男性，每年只需要花276元，就能获得最高600万的医疗保障。
而且，不限社保用药、不限疾病种类、不限治疗手段。
管你什么进口药、ICU病房费、化疗费、手术费、护理费，只要看病需要，超过免赔额的部分，一律100%报销。
是不是有种“生病不用怕，我帮你搞定一切”的霸道总裁既视感？
但是！
你有没有想过这么好的东西，保险公司凭什么卖这么便宜？
因为这一类产品有两个致命的缺陷啊！
一、
众安尊享e生最初的时候，号称最高赔付100万。
2017年年初升级，涨到了300万。
微信一看，呵呵，吹牛谁不会啊，推出医疗险的时候，直接喊出“最高赔付600万”的口号！
大佬们放起卫星来，一个个都无所畏惧。
个人看病，如果花几十万还治不好。老实讲，那人也就……
你给我600万、6000万、6个亿的医疗保障，其实根本用不上。
这里最核心的问题是，不管这类产品如何提高赔付上限，一万元的免赔额可是铁打一般，从来没有改变过。
这才是百万医疗险的生死线。
拿微信家的医疗险举例，关于免赔额是这样写的：
看到画红线的地方了吗？
一万元的免赔额，不是说你看病花了多少钱，扣掉一万块，其他的我都给你报。
而是你看病花的钱，除去社保报销的部分，自己掏的钱超过一万块了，我才报销。
简单画了个图，大家感受精神就好……
假设我看病花了4万块钱，社保报销两万五，自己掏了一万五。
医疗险是在我自己花的那一万五里面，去掉一万块的免赔额，最后给我报销五千。
按照现在职工医保差不多80%、城乡医保差不多60%的报销比例来算，基本上看病得花3万块左右，才能用到这些百万医疗险。
根据中国政府网统计信息中心发布的数据显示，2017年国家二级以上公立医院的人均住院费用是13111.8元。
这意味着，你每年差不多要住两次院，才有机会用到医疗险的赔付。
二、
那既然一般的小手术报销不了，我保障大病还不行吗？
现在的网红产品，比如尊享e生，恶性肿瘤的免赔额是0，微医保直接是100种重大疾病，免赔额都是0。
确实是很厚道了。
基本上生了重大疾病，医疗费这块自己基本不用花钱。
但是这里面还是有问题。
重大疾病，比如癌症、脑中风什么的，一般都是随着年龄的增长，发病几率才逐渐变高。
而市面上所有的百万医疗险，都是一年期的。
也就是说我只保你这一年，以后还保不保、能不能续保，不好说。
现在你年轻、健康，当然可以投保，可如果老了、患病的几率上升了，保险公司还会不会给续保呢？
虽然所有的百万医疗险，都在各种明示暗示，“你别怕，我们会负责到底的”。
比如微医保的郑重承诺：
尊享e生的广告宣传：
但是，中华文化博大精深，一字之差就能带来完全不同的后果，关键还得看合同。
这是微医保的合同：
这是尊享e生的合同：
所有的百万医疗险，都没有把“保证续保”这四个字写进合同。
一是因为，有些保险公司没有售卖长期医疗险的牌照，这么做会违规。
更重要的是，保险公司它不敢啊。
一旦承诺“保证续保”，保监会可是有规定的，每年的保费上涨不能超过30%。
医疗行业有太多的不确定性，通货膨胀、政策变化、科技发展、社会舆论，都会影响医疗费用。
把产品定价权让出去，一场突如其来的传染病，就能让保险公司赔掉底裤。
风险太大了，保险公司的精算师们也不是白养的。
微医保和尊享e生的合同里都写明了，如果产品下架，将不会接受续保。
大家可能不知道，百万医疗险虽然看起来红红火火，但它并不赚钱。
保险公司开发这类产品，更多的是为了提升知名度、抢夺市场。
这类2016年才出现的超人气产品，至今为止还没有详细的理赔数据。
按照每人平均300元的保费，只需要发生一单30万的大病理赔，就需要1000个人的保费才能填平。
水至清则无鱼，让保险公司无利可图，对消费者未必是好事。
今天说了百万医疗险那么多“坏话”，不是让大家不去买。
事实上，我自己也投保了这类产品。
只是在百万医疗险愈来愈火的情况下，我看到很多人以为凭着一份几百块的保险，真的可以安稳一生了。
这个世界上，没有适合所有人的保险产品。
百万医疗险最适合的人群，是暂时没有经济能力、负担不起长期重疾险的年轻人。
花一二百块钱买个百万医疗险，起码生了重病不用担心医药费。
或者是已经购买了长期重疾险，但感觉保额不够，需要多一层保障的人士。
认识它的好，也看清它的弊端，才能找到最适合自己的。
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