最近我给自己买了一份重疾险

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最近我给自己买了一份重疾险。

原因嘛主要是自己和蓝先生快到了上有老下有小的年纪，随着资产的慢慢积累，需要提高家庭的抗风险能力。于是，一直对保险销售避而远之的我，被迫开始做了一些保险的功课。

目前主流的健康险有以下几种：

1、百万医疗险

一年几百保费就能获得上百万的医疗保险，住院报销，不限疾病，但是门槛真的非常非常高，比如有点高血压就不行。现在的体检报告难免有一些上上下下的箭头，所以，如果你的体检报告单非常完美，那么赶紧买，买到就是赚到。

2、重疾险

针对一些重大疾病可以承担大额医疗费，有条件地多次赔付。健康告知严格，建议大家拿着自己的体检报告单以及看病住院的所有资料去保险公司核保，因为价格最高，所以切勿自行随意购买。针对你的体检报告，保险公司会出一些除外项：比如一些有结节的部位就不承保。

3、防癌险

只保癌症，健康告知相对宽松，保费较低，比较适合给父母购买。

给自己买完保险后，我向销售出示了父母的体检报告，我的父母今年55周岁，刚好是买保险的一个临界点，很多健康险55周岁以上不是买不了就是要求极其严格，保额低，保费高，甚至会出现保费>保额的现象，这个时候不是买保险而是交智商税了。

经过一晚上的深思熟虑，我总结了给父母保险的以下坑：

1、这个年纪的父母身体难免会有一些小问题，一般有这些问题的部位保险公司通常会“除外”，也就是后面由此引发的健康问题一律不管。

2、以一款防癌险为例，缴费20年，每年缴8000，保额为20万，虽然保费和保额没有倒挂，但是也相当于是强制储蓄，对于理财能力高的人来说实在是不划算。

3、有一些保险具有理财的功能，每年有分红，身故后会退还保额。相信我，商业保险公司的背后都是精明的精算师。保险就是风险的保障，个人建议还是买单纯的保险就好，保险和理财明确分开。

那么，保险究竟该怎么买才比较划算？

1、对自己的健康状况要有一个明确的了解

如果健康状况好，那么赶紧买百万医疗险，可以添加重疾险，因为没有除外项，所以保障比较全面。

如果健康状况有一些问题，有比较多的除外项，或者你想保的关键部位不能保，那么建议多了解一些保险产品，核保后再投保。

2、父母的健康保险金计划

--购买意外险

因为父母逐渐年老，发生跌倒或者小意外的概率也会随之增加，所以建议给自己和父母都配上意外险，意外险每年的保费只需几百元，保额高达50-200万。（比如我给父母买了50万的意外险，每年保费只需260）

--健康保险金计划

如果父母身体健康，建议购买百万医疗险，保费低保额高。

另外就是我和蓝先生商量后制定的父母健康保险金计划：

给父母开通了证券理财账户，每年强制储蓄1万-2万，将这笔储蓄进行基金、股票、债券等投资理财。

这个金额不能太多也不能太少，多了难免会忍不住拿出来另作他用，少了达不到预想的理财收益额度。

按照我们的计划，每年的投资收益能达到7%就比较理想。之所以制定7%是因为目前的银行理财收益大多在4-5%之间，如果认真投资股票能达到平均10%的收益，政府债券收益在7-8%之间，那么就折中选择7%的年化收益。

下面来见证复利的神奇时刻：

每年存储2万，并且按照平均每年7%的收益增长，到了第10年将累计拥有29.5万，到了第15年将累计拥有53.7万，到了第20年将累计拥有87.7万。

这里我还算了货币贬值：按照简单粗暴的M2-GDP=货币贬值率来算，目前M2为8%+，GDP增速为6%+，货币贬值姑且算为2%，那么第10年的29.5万相当于现在24万的购买力，第15年第53.7万相当于当前39.7万的购买力，第20年第87.7万相当于58.5万的购买力。也是一笔不小的财富了。

（*如果数据如果算得不对请及时指正）

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