一直以来,我都毫不掩饰地表达了自己对定期寿险的偏爱,定寿是我最喜欢的保险,没有之一。
过去的 5 年里,我把自己的定寿保额从 50 万提到了 750 万,买完没有心疼钱的烦恼,反而很开心。
最近市场上又有新品推出,今天深蓝君就通过11 款定期寿险测评,看看到底要怎么买,哪款产品性价比最高?
主要内容如下:
1、死了才赔钱,为什么要买定期寿险?
2、11 款定期寿险测评,哪款值得买?
3、健康有异常,该如何购买定期寿险?
一、为什么要买定期寿险?
中国人向来忌讳谈论死亡,而定期寿险,是只有人死了,才能拿钱的保险。
很多人不明白,人都死了,赔那么多钱有什么用?
定期寿险对不在了的人确实没用,但对活着的人用处却很大。我们假设一种情况:
某一线城市的三口之家,老公年薪 30 万,是家里挣钱最多的人,太太全职照顾宝宝,有 200 万房贷。
如果老公不幸身故,那么房贷、车贷、子女教育、赡养老人的义务,都会转移到太太一个人身上,整个家庭就会陷入困顿,处于破产的边缘。
所以,如果想转移身故带来的收入损失风险,建议“上有老,下有小”的家庭经济支柱,都配置一份定期寿险。理赔款可以偿还房贷车贷,弥补家庭收入损失、子女教育、赡养老人等费用。
定期寿险保额买多少,可以根据自己债务的多少来定,或者你也可以想想,如果人不在了,要给家里留多少钱?
我认为,对于北上广深背负较高房贷的朋友,定寿保额至少 100 万及以上,二线及其他城市可以适当减少。
二、2019 热销定期寿险测评
为了帮助大家找到保障全面、性价比更高的定期寿险,深蓝君挑选了 7 款产品进行测评,具体如下:
三峡人寿爱相随
华贵人寿大麦定寿
瑞泰人寿瑞和定寿升级版
复星保德信金钟罩定寿
同方全球守护爱
国富人寿京瑞
华贵大麦夫妻版定期寿险
直接说结论:
如果追求高性价比:三峡人寿爱相随、华贵大麦 性价比非常高,尤其新上市的爱相随健康告知宽松,对于有加费、除外记录的人都可以无障碍投保;
如果健康存在异常:瑞泰瑞和 对于结节、乙肝等常见异常都没有询问,可以直接投保,而且对职业也没有要求,升级后价格优势明显;
如果想做高保额:金钟罩、瑞泰瑞和、华贵大麦健康告知都不询问过往累计保额,最高分别可以买 250万-300万保额,这几款我自己都买了。
下面我们一起看看几款产品的具体点评:
1、三峡人寿爱相随定期寿险
三峡人寿总部位于重庆,最近推出的爱相随,再次刷新了定期寿险的价格底线,以绝对优势碾压市面上的同类产品。
一起来看看它的优点:
性价比非常高:价格比市面上主流的产品还要便宜 7% 左右
健康告知宽松:乳腺结节、甲状腺结节、怀孕等都可以购买
线上高保额:有社保最高可以购买 300 万保额,不需要体检,一款产品基本能满足大部分人的需求
爱相随最大的亮点是:可以选择付费附加特别身故 / 全残保障,如果被保人在年满 41 岁前身故/全残,保险公司会额外赔付 50% 基本保额。
举个例子,30 岁 A 先生投保 100 万保额,选择附加特别保障,38 岁不幸身故,可以获得 150 万的赔付;如果在 45 岁身故,获得 100 万的赔付。
我和之前性价比最高的大麦定寿,进行一下对比:
从对比表中可以看到,30 岁男性投保爱相随,同时附加特别身故、全残保障,每年保费只要 1530 元,只比大麦多出了 20 块钱。41 岁之前,就有多 50 万保额的保障。
定期寿险比较简单,只要不出险,也没有太多的服务要求。
如果担心小保险公司的安全性,可以阅读保险公司破产了,我买的保险怎么办?这篇文章,会解决你的疑虑。
值得注意的是,如果购买寿险的累计保额超过 300 万,就不能投保这款产品了。如果大家的保额还没有超过这个上限,可以重点关注三峡爱相随定寿,保障还是很不错的。
之前投过大麦的也不用懊恼,早买早保障,定寿价格不贵,没必要斤斤计较。
2、华贵人寿大麦定期寿险(升级版)
在爱相随还没上市前,华贵大麦 一直是定期寿险的佼佼者,性价比非常高。
近期华贵人寿也进行了 限时升级,截止到 6 月 30 日。主要变动如下:
健康告知变宽松:孕妇也能直接投保。
可人工预核保:甲状腺癌、肺结节、性梅毒、地中海贫血、蚕豆病,之前投保可能会被拒保。现在递交资料,走人工核保,满足条件,有机会标准体承保。
可为家人投保:可以为本人、父母,配偶、子女投保。
部分城市保额提升:重庆、厦门最高能买 300 万,廊坊、株洲可以买 200 万。
大麦定寿此次升级,价格方面并没有变化,但降低了投保门槛,如果你有甲状腺癌、地中海贫血等情况买不了定寿,也可以尝试一下人工核保。
需要注意的是,甲状腺癌病理类型为乳头状癌、肿瘤分期 IIa 级及以内,且已治愈 5 年以上,才有可能承保。
总之,大麦同样是一款非常不错的保险,也值得考虑。
3、瑞泰瑞和升级版、同方全球守护爱
瑞泰瑞和升级版 将在 5 月 31 日上线,升级之后价格大幅下降,健康告知不变,投保依然非常宽松,主要亮点如下:
投保年龄广:最高 60 岁也可以投保,51-60 岁最高 200 万。
不限职业:从事高风险职业的朋友,比如军人、警察、货车司机、高空作业等都可以投保。
性价比高:30 岁女性投保,交20年保 20 年,保费只要 420 元,价格和爱相随非常接近。
可投高保额:北上广深、武汉、重庆等城市,最高可以投保 300 万保额。
如果之前已经买过瑞和超过 2 年,还可以再加保 300 万保额。
健康告知宽松、投保不限职业,一直是瑞泰瑞和的核心优势,升级之后,价格和保额的短板都补上了,整体表现非常不错,属于定期寿险第一梯队。
支付宝守护爱虽然也不限职业,但健康告知有询问肿瘤,客服的回复是,只要是肿瘤,不管良性、恶性,都不可以投保,这点需要注意一下,如果无法判断建议避开。
4、华贵大麦(夫妻版)VS 爱相随夫妻版
定期寿险保障简单、价格透明,不少公司为了差异化竞争,推出了“夫妻版定寿”。
一次投保,一张保单,就可以同时保障两个人,看上去很好,实际上怎样呢?
我们以大麦定寿(夫妻版)和三峡人寿小两口定寿进行对比:
直接说结论,夫妻版定寿最大的问题就是:共享保额导致保障不全,如果夫妻双方二人不是因同一意外导致身故,那么只赔付一个人的保额,保障就结束。
假如夫妻两人分开单独购买,分别投保 100 万,不管是否因为同一意外事故导致身故、全残,指定受益人都可以获得 200 万的理赔金。
无论从价格还是保障来看,分开购买大麦、爱相随都更优于购买夫妻版,不用共享保额,保障也更全面。
如果是我,我会选择单独投保,而不会投保夫妻版。
5、复星保德信金钟罩定期寿险
随着产品的迭代更新,虽然金钟罩这款定寿价格没有优势了。
不过这款产品也有自己的核心卖点,健康告知中没有问询过往保额限制,就算之前买了几百万的定寿,仍可以购买。
而不像三峡爱相随,只要在其他公司购买定寿超过 300 万,就没办法投保了,为金钟罩定寿点赞。
6、国富人寿京瑞定期寿险
这是京东金融上的一款定期寿险,分吸烟版和非吸烟版,吸烟人群购买价格会贵一些。
一年期定期寿险最大的问题是续保不稳定,但这款产品最大的特色是保证续保。
由于只保障一年的时间,在各个产品中,价格看上去是比较便宜的,但是真的值得买吗?
以 30 岁男性,分别投保爱相随、京瑞,保额都是 100 万,以交 10 年保 10 年为例,看看两者保费的差异:
京瑞(一年期):交一年保一年,刚开始时便宜,后续保费随着年龄增长
爱相随(长期):交 10 年保 10 年,每年的保费是固定不变的
所以,从总保费的对比,可以看出一年期寿险京瑞的总保费支出大于爱相随,只是第一年便宜而已,后续每年都很贵。
这种一年期的寿险仅仅是年轻时便宜,但是保费会随着年龄增长,其实买长期定期寿险,价格也并不贵,30 岁以前几百块就能买到。
所以还是过去我们对一年期保险的态度,深蓝君仍然建议购买长期险,定寿本来就不贵,买长期险踏实安心。
三、健康有异常,怎么买定寿?
很多人虽然身体健康,但是可能有乙肝、结节等情况,或者在购买其他保险有 加费/除外 的记录。
那么如果身体有异常,该如何购买定寿呢?我为大家挑选了 4 款健康告知宽松的定寿:
瑞泰人寿瑞和定寿
三峡人寿爱相随
同方全球守护爱
华贵人寿大麦定寿
直接说结论:
如果有乳腺、甲状腺结节:瑞泰瑞和、华贵大麦、三峡爱相随、守护爱 都可以直接购买
如果有乙肝:可以考虑瑞和定寿,只要不是肝硬化就可以投保
有除外、加费记录:如果你在购买其他保险时曾经被除外/加费,那么爱相随、大麦定寿就非常适合你
定期寿险核保相对宽松,我相信只要用心,普通人都可以买到适合自己的定寿。
四、偏好大品牌,定寿怎么选?
很多人买保险时,总觉得大公司的产品好,今天深蓝君也为大家搜集了 4 款有代表性的产品,具体如下:
平安人寿小安定寿
太平洋人寿爱相守
人保寿精心优选
阳光人寿 i 保
为了方便对比,我也加入三峡爱相随,一起看一下:
直接说结论:
整体来看,几款大公司的定期寿险,对比最新推出的爱相随定寿仍然要贵出不少。
以小安定寿为例,同样的保额差不多要贵 60% 左右,而且爱相随定寿包含全残保障,保障更加全面,免责条款也更少。
所以从实用的角度看,如果你对保险公司品牌没有要求,非常适合工薪家庭投保,选择三峡爱相随性价比更高。
如果对价格不敏感,那么选择哪款都不错,毕竟适合自己就好。
五、写在最后:
现代人都不轻松,房贷车贷、子女教育、父母养老让每个中年人都压力山大。
国人保险观念还很原始,我还遇到过先生让太太把定寿退了的情况,如果你受这个问题困扰,那么推荐阅读家人反对买保险,这样做轻松搞定,也许能帮到你。
定期寿险是少有的,投保之后可以给我们安全感的产品,能主动投保定期寿险的,相信一定是一个温暖的人。
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站着是一台印钞机,倒下是一堆人民币。为爱,不等待 !