作为父母，
从孩子出生开始就是在打一场漫长的仗，
捧在手里怕摔了，含在嘴里怕化了，
都希望能孩子最好的保障。
少儿重疾险，江湖变幻，推陈出新。
前有大黄蜂、慧馨安搅动风云，
后有妈咪保贝横空出世，坐上王座。
如今又有晴天保保睥睨天下，欲称王称雄……
保险产品鳞次栉比，让宝爸宝妈们难以抉择——
“这款产品怎么样，和那款产品比谁更好？”
“我该给孩子买多少保额的？”
“孩子还那么小，有必要买终身的吗？”
今天，清流就想跟宝妈宝爸们聊聊，给娃买保险的正确思路，以及宝宝的重疾险应该怎么买？
主要内容如下：
为什么宝宝要买重疾险？
给孩子买保险，有哪些误区？
少儿重疾险怎么挑选？
少儿重疾险哪家强？
清流总结
1
为什么宝宝要买重疾险？
在一个家庭中，无论是大人还是小孩，都不可避免得面临着患病的风险，一旦患上重大疾病，那么对于家庭财务来说都是沉重的打击。
尤其孩子身体机能发育不完善，抵御病疾侵蚀的能力较弱，加上环境污染以及饮食习惯的改变等因素，孩子患病的概率比成年人高得多。
由国际癌症研究机构（IARC）协调撰写的一份国际研究报告发表在《柳叶刀肿瘤学》刊物上，2001年至2010年，儿童癌症的发病率比20世纪80年代增加了13%，从而使全球每百万0至14岁儿童的年发病率达140例。
好消息是，儿童癌症治疗效果比成人好的多。根据中国儿童癌症信息网向日葵儿童（由美国杜克大学癌症生物学博士李治中发起，多位医学及生物制药专家参与）的数据显示，美国儿童癌症患者的存活率为80%左右，即使在中国，儿童癌患者的存活率也达60%左右。
也就是说，当孩子不幸遇上癌症时，通过科学治疗是有很大的概率可以存活的，同时，也遇到一个难题，就是，治疗和康复需要极大的财力支持。
首先，大量治疗儿童癌症的药品和检测费用不属于社保范围，需要自费；
其次，很多儿童癌症患者面临去大城市异地就医，必须负担长期的交通食宿；
第三，在治疗期后，还有长期的康复期；
最后，至少有一个大人无法工作，必须全职护理。
所有的这些费用加起来，可以将一个普通家庭拖入贫困的境地，甚至有些家庭因为缺钱而无法让孩子接受规范完整的治疗，导致遗憾的悲剧。
自媒体作者张媛的女儿彤宝就差点因为发烧而离开世间，五天内三次高烧，第三次孩子直接陷入昏迷，住进了PICU（儿童重症监护室）。检查显示：彤宝的血象超标三倍，心肝脏功能都受到损害，凝血功能也不好。
孩子被确诊为脓毒症休克，这种病致死率达到70%！治疗过程漫长且充满痛苦，每一天，每一夜都在和死神做斗争，而且住院的花费达到十万以上。
这样的重大急症不常见，但是对于任何一个家庭来说，都是噩梦一般的。一旦发生，就会让一个家庭的精神和经济坍塌，耗费无数人力财力。
因此购买儿童/成人保险首先要保障的，就是那个可能对我们造成最大伤害的风险，所以重疾险要先考虑。
虽然孩子小，重疾发生的概率相对较低，但真要发生了，动辄就是几十万的治疗费用。
重疾险很土豪，能直接给钱，解决我们的现金流问题。
健康险这些险种里，重疾险也是最复杂最贵的。
它是长期险，一买就是几十年，甚至一辈子。
而且它的保费，在总保费里占比最多，买亏了可能影响多年的保障，还浪费钱。
所以这些大多数人都会踩得「坑」，你一定要知道
2
给孩子买保险，有哪些误区？
1、必须给孩子买个最好的
很多家长朋友都有这个误区，可以苦自己，绝对不能苦孩子，所以不管是什么，只要是给孩子买的，必须是最好的，什么是最好的？
就是最贵的，其实这完全是不理智的。
挑选保险产品和挑选其他商品是一样的，适合自己的才是最好的，就像你买鞋子，再大牌再贵，穿了磨脚有什么用呢？
2 、只给孩子购买保险
父母是孩子最好的保障。
由于风险的发生是具有不确定性的，通常建议家庭成员一起进行保障规划，避免出现短板。
此外，一起规划的好处在于可以将每个人的保费及家庭保费总额控制在合理的比例，不会出现孩子的保费占比太高、导致父母购买自身保险时有点吃力的情况。
3、必须买个保本分红的
很多家长朋友们把给孩子买的保险当做给孩子的投资理财，总想选个能保本的，好像这样就能占到保险公司便宜一样。
返还型、分红型的产品卖点是有病看病、没病存钱，还能享受保险公司经营红利，迎合了大部分家长的心理需求，加之保费高，很多保险业务员愿意推荐该类产品。
但羊毛出在羊身上，这类产品通常比普通产品的价格要高出很多。保险公司多出的保费投资收益部分大于可能支付的分红和返还保费，于是保险公司赚了钱，业务员多收了佣金，消费者还能拿回保费。
看似三方皆赢，实际最终还是由消费者买单，因为消费者实际上损失了 ：①用有限保费获得尽量高的保额 ②差额保费拿去理财获得比返还保费更多收益的机会成本。
对这一点，清流也多次强调过了：保险姓保，买保险就是为了保障，而不是为了那些花里胡哨的噱头，专注产品本身才是聪明人的选择……
贪多嚼不烂，与其买个返还保本的重疾险，让保险公司给你拿去理财，还不如自己分开单独购买理财产品，毕竟收益自己看得到！
4、忽视健康告知
宝爸宝妈们在购买保险的时候，通常会把注意力放在产品的比较和选择上，往往会忽略特别重要的一点：健康告知。
可以这么说，平时经常听到的拒赔，绝大部分是由于投保时候没有如实告知健康情况导致的。
投保时候，请务必认真仔细阅读健康告知项，根据孩子的情况如实地进行告知，并根据保险公司的要求提交相关病历和检查资料！
原因很简单：没有如实告知的保险合同，就相当于为未来的理赔埋下一颗雷，不确定什么时候会爆。
3
少儿重疾险怎么挑选？
一幅图说明：儿童重疾险的挑选逻辑是这样的
1、首先，一定要记得，不管你买不买保险，孩子出生三个月内，记得先去当地的社保局，办理新生儿医保。
它的应用范围很广，大病小病都能按照规定进行报销。
像小孩感冒发烧是常事，一到流感换季的时候，没少往医院跑，这个时候医保就派上作用了。
而且，有了医保，买商业保险尤其是医疗险能便宜很多，报销比例也能高一截。
2、保额要充足
买保险最关注的，就是能赔多少钱，也就是保额。
1）孩子患病，除了高昂的治疗花费，还有家长的误工费。
倘若一方因照顾孩子，丧失经济来源，物质生活必然受到影响。
2) 考虑未来几十年的通货膨胀，保额也要往高了买。
通常建议，至少50万。
儿童重疾险很便宜，0岁孩子50万保额的重疾险，保障30年，分20年缴费，每年也就500多块。
3、覆盖的儿童高发重疾，越多越好
给孩子买保险，重疾是80种还是100种，不重要。
重要的是看覆盖多少种儿童高发的重疾。
主要指白血病、重症肌无力、重型再生障碍性贫血等，行业内通常以16种儿童高发重疾来考量。
高发重疾，覆盖的种类越多，能赔到钱的概率越大。
有的产品可能有额外赔付，赔的钱会更多。
4、包含轻/中症，赔付比例高更好
轻症、中症，可以看作是重疾的前期，或者，是创伤比较小的治疗方式。
包含轻、中症的重疾险，孩子不用等病很严重时才能得到赔偿，相当于加大了获赔的概率。
而且，一旦确诊轻/中症，以后的保费就不用交了，却可以继续享受保障。
5、其他保障责任
除了重疾、轻症/中症外，还有部分保障责任值得重视：
1) 恶性肿瘤多次赔付：这个通常是以附加险的形式出现，间隔三年/五年后再次确诊恶性肿瘤可以再次理赔。对于这种保障责任，需重点关注间隔期限（间隔3年优于间隔5年）和确诊条件（新发/复发/转移/持续优于新发/完全缓解后的复发和转移）；
2) 被保险人豁免：大部分重疾产品都包括被保险人（即孩子）豁免功能，即患轻症/重疾获得理赔后，可以免交剩余的保费，同时保险合同继续有效；
3) 投保人豁免：家长作为投保人，可以另外附加投保人豁免保险，这样当家长发生了合同约定的轻症/重疾/身故等情况，可以免交孩子保险合同的剩余保费，同时合同继续有效。（注意，豁免条件各公司略有不同，比如部分公司只有投保人的重疾/身故豁免。）
4) 身故责任：因银保监会对未成年人身故理赔总金额有限制（0~9周岁不超过20万元，10~17周岁不超过50万元），因此绝大部分重疾险在条款中约定18岁前身故退还保费（1倍/2倍/3倍），18岁后才赔保额，这个家长们了解即可，不用过于在意；
5) 此外还会有一些险种提供额外时间和限制的保障责任，如首N年确诊重疾可额外赔付一定比例保额等条款。
这些保障责任很好，但因为有诸多限制条件，所以不建议宝爸宝妈们因为这些保障责任而去选择这类产品。
4
少儿重疾险哪家强？
老规矩，直接说结论：
如果追求保障全面/性价比：复星妈咪保贝和瑞泰晴天保保是2019年的新品，不仅增加中症，而且含有特定重疾额外赔付，保障非常全面，价格也不贵。
如果孩子早产、低体重：可以考虑和谐健康慧馨安，只要出生满 6 个月，无其它异常就可以购买~
今天清流重点分析两款产品：
1、复星联合妈咪保贝
什么是保障全面的好产品，妈咪保贝为我们立下了flag。
复星联合妈咪保贝保障全面，从责任上看：
108种重疾，不分组，可赔两次，
18种特定重疾，赔200%，5种罕见重疾，赔300%，
25种中症，50%保额，赔1次，
40种轻症，30%保额，赔2次，
身故赔付已交保费，还可选被保人/投保人最全的豁免。
妈咪宝贝是19年推出，它的中症赔付，在市场上儿童重疾险中，是首创。
尤其是重疾可赔两次，不用担心第二次患重疾没有保障。
特定重疾18种也是业内最多的，赔200%：
白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤、严重 1 型糖尿病、重型再生障碍型贫血、严重哮喘、严重心肌炎、严重心肌病、严重川崎病、严重脑损伤、重症肌无力、重症手足口病、严重瑞氏综合症、严重肌营养不良症、III 型成骨不全症、严重癫痫、严重幼年性类风湿性关节炎。
5种罕见重疾甚至最高可达300%保额：
肺淋巴管肌瘤病、婴儿进行性脊肌萎缩症、严重多发性硬化、肝豆状核变性、肺泡蛋白沉积症。
18种特定重疾+5种罕见疾病几乎涵盖了大部分的少儿高发疾病，完全符合少儿群体。
妈咪保贝还带有忠诚客户权益责任，不用担心之后孩子保险到期后，因为身体条件买不了重疾险。
忠诚客户权益即指在妈咪保贝保险到期满60天内，被保人可以免健康告知、免等待期投保公司“康乐一生”及“达尔文”系列产品，如果这些产品已停售，可以投公司其他产品；
这样就能有效解决到期后可能因被保人的健康状况发生变化投保不了其他健康险的风险。
总之，复兴妈咪宝保贝的保障非常全面且充足，价格也适中，是一款性价比非常高的儿童重疾产品。
（购买点击）
PS：再重要通知一下，今天晚上11点，复星联合的几款重疾险将统一调整健康告知：
复星妈咪保贝，将早产的时间跨度从两周岁延长到三周岁，调整后内容为：
三周岁以下（含三周岁）儿童：是否有早产、难产、出生时体重小于2.5公斤或有产伤、窒息、缺氧、颅内出血等异常情况？
2、瑞泰人寿晴天保保
1）重疾保额会涨：这是最大的特点，前11个保单年度内，重疾保额每两年就会增加基本保额的15%，最多增加75%，即重疾最高175%基本保额！
2）保障也很充足：基本保障中有不多见的中症保障，轻症、中症、重疾、少儿特疾、双向豁免都有；
3）有忠诚客户权益：此少儿定期重疾险合同到期后，可享受免健康告知等优待投保条件，转投《瑞泰瑞盈重大疾病保险》或其他瑞泰人寿指定的成人重疾险；
4) 健康门槛低：健告只有5条，不仅问题合理，而且核保途径多样，有智能核保、邮件核保，迟点还会有线上人工核保；
5) 保费低：本来保费就不高，0-3岁宝宝的费率特别有优势，在几款产品中是几乎最低的，但保障更全面。
综合来看，也是综合实力很强的产品，0-3岁宝宝买很划算，在意重疾保额的父母，推荐这款。
（购买点击）
总结对比来看，如果想给孩子买重疾险，妈咪保贝选择保障至终身依然是目前最佳选择~
另外最新出了泰康重疾宝（少儿版）~
集合了百万医疗险和提前给付型重疾险，剔除了百万医疗险中的普通疾病医疗保障，使保费更便宜，保障的关键效应更明确，
适合现阶段保费预算少，有保障需求的宝爸宝妈们。
举个栗子：2岁女孩，投保泰康重疾宝（少儿版），保额200万，保费158元/年。
如果想了解具体产品，可以在公众号右下方【保险优选】中查阅。
5
清流总结
最后的最后，愿意购买保险的人往往是未雨绸缪，积谷防饥，
但千万不要为了躲避风险，而把自己置身于另外的风险之中。
常存一颗加保的心，每过几年做一次保单检视，
根据自己的实际情况查漏补缺，才是真正做到未雨绸缪，积谷防饥~~