Protecting your loved ones(3)

书接上回。

弄明白各种类型的保险分别有什么特点和作用后,就可以开始着手设计家庭保险体系了。

设计家庭保险体系,这说法猛一看挺高大上的,其实就三个问题——买什么保险给谁买保险买多少保额

因为每个家庭的实际情况都不一样,我这里只是简单地列举一些原则性的问题,有业界人士的共识,也有我自己的想法,供大家设计自己家的保险体系时参考。

买什么保险

在前面一篇分析各种保险类型后,我们得出的结论是:仅从发挥保险的保障作用看,我们只需要考虑三种保险——意外险定期寿险重疾险

写到这里,想起以前上礼仪课时,老师每说出一句肯定语气的总结性陈述句,就会问“同意吗?大家”:)嘿嘿~~~

看完前一篇文章后,如果一提及保险,还是想到去银行买那些号称“投资多少钱,可以返还多少钱”之类的保险,那么只能说我们对于保险的理念不同。

言归正传。

意外险应该是每个人考虑保险时第一个要考虑的,因为谁也不敢打包票说自己不会遇到意外,特别是现在这个让人无法安心的年代——你不知道自己乘坐的航班会不会是下一个MH370,也不知道高速公路上跟在你后面的那部大货车刹车有没有失灵,更不知道走在路上时距你几米远的地方有没有极端分子……

不怕一万,就怕万一。当这“万一”来临时,如果你有意外险,至少对家人是一种安慰。如果你还是家庭收入来源,这份保险能替你多尽一些责任。这是最最基本的保障,一般公司都会帮员工买意外险,可以检查一下,如果公司没买,最好自己买一份。

意外险的保费极低,适合刚起步的年轻人,一般一年就几百块钱。同样的保额,不同年龄、不同行业的保费会有所不同。

虽然意外险是年轻人的首选,但它只承担意外伤害责任,不承担因疾病死亡等其它保险事故的给付义务,这就使保险范围具有局限性。而寿险则相对全面一些,它是一种以人的生死为保险对象的保险。无论是因意外还是因疾病而身故,购买了寿险都可以获得赔偿。

上一篇的分类中讲到,寿险按照保障期限来划分,分为定期寿险和终身寿险。定期寿险只在约定期间内提供保障,到期后合同自动终止,不再提供保障也不返还保费。终身寿险则保终身,保费一般能得到各种形式的返还。

看上去,和定期寿险相比,终身寿险似乎更划算。如果买定期寿险,付了保费,10年、20年之内都平安无事,虽然值得高兴,但是保费也不会退还,岂不是打了水漂?而终身寿险保障期是终身,几乎是百分之百会获得理赔,保费打水漂的可能性基本不存在。

但是,保费不打水漂的代价是保费大幅增加。终身寿险比定期寿险贵太多了,对比同一间保险公司的两款寿险产品,保额同样是20万,同样交费20年,终身寿险每年交保费8200元,而定期寿险则只需要交800元,仅用不到十分之一的支出,就可以换来二十年内同样的保额。(上一篇引用的那个盘子故事,很清楚地解释了为什么定期寿险会这么便宜,人家就只提供单纯的保障)

由此可以看出,定期寿险非常适合作为保障30岁到50岁这一家庭责任最沉重的人生阶段,以较少的支出,获得较大的保障。等到50岁以后,经过那么多年的奋斗和积累,家庭已经有了一定的继续,孩子也已经长大成人,这时候再遭遇意外,即使没有定期寿险的保障,也不会对家庭造成毁灭性打击。(当然,有钱的话,买多一份终身寿险更好,可以给孩子留多一笔遗产。)

定期寿险也很适合“房奴”们,可以买一份与债务金额和年限差不多的定期寿险,就不用担心房贷尚未还清就遭遇不幸导致房子不保了。

PS.定期寿险的赔付条件,包含了因意外导致重度残疾和身故。如果买了定期寿险,可以不用考虑意外险。

我认为必须买的用于保障的保险,还有一项就是重疾险。万一不幸罹患重疾,如果在定期寿险的约定期间内导致身故的话,可以获得定期寿险的赔偿。但不管是否在约定期间内身故,一发现生病,开始治病时就需要花钱呀,这时候,就需要重疾险的保障了。

重疾险是一经确诊就可以拿到赔偿的,不像报销型医疗险那样需要先垫付再报销,毕竟很多人一下子拿不出那么一大笔钱。

至于哪些疾病才能算“重疾”,保险合同上有明确规定,种类很多,几乎覆盖了各方面的重大疾病。重疾险应该是各大人寿保险公司的主打产品,每家公司都有自己的设计。

我了解过中国人寿、中国平安和友邦保险的重疾险,中国人寿偏保守,如果选择20万保额,不管什么时候罹患重疾,一经确诊就赔付20万;一生平安的话,寿终正寝后依然是20万。但这时的20万,经过这么多年的通货膨胀后,购买力已经远不及现在的20万。

中国平安比较灵活,设计了各种保险组合,推荐给我的是用万能险的方式来做重疾保障,如果行情好的话,除了获得保障外还能获得另外的收益。但因为我比较看重“终身保障”,发现会出现“资不抵债”,即收益可能会不够扣保险费用的风险后,便没有再考虑。

友邦的服务很好,据说理赔非常快,所以同等保额,保费会比其他公司的产品高一些。

考察国内各家公司的保险时,我真的很崩溃,怎么每一家的产品都有我不能接受的硬伤呢!后来遇到了香港保险,我大叹,太完美了!简直可以满足我的一切要求!成熟市场的产品就是不一样啊!

最近中国人寿有一款防癌险热销,针对各种癌症和癌症早期,我也将此归到重疾险一类,虽然具体条款有一些区别。这款保险原本是附加险,所以保费相对重疾险来说比较低。

买这份防癌险时,销售人员告诉我,她做了二十多年的保险,重疾理赔80%以上是癌症。所以作为重疾险的补充,防癌险也值得买。只是,老问题,同样的险种,国内的产品比香港的差太远了,香港AXA公司设计的防癌险,等额保费提供的保障会多很多。

不知道国内保险界何时完全开放,如果按现在这样发展下去,到了完全开放的时候,国内保险界大概会哀鸿遍野吧,不过却是我们普通消费者的福音呀!(纯属牢骚)

挑选重疾险时,还是要根据自己的偏好和家庭具体情况来决定选择哪个公司的产品。比如我的闺密为老公选择的重疾险是保20年后退还所交保费的,为自己选择的重疾险是一种万能险。她不像我这么坚持要“保障终身”,选这两种就比较符合她的偏好。

买保险和买任何东西都一样,首先要知道自己的需求,然后再去了解市场上出售什么,找到与自己的需求相匹配的产品,就可以购买了。

给谁买保险

齐齐出生后,我妈妈准备买份保险送给齐齐作为礼物,说是上大学时可以取出多少多少钱,她以前在医院的同事有卖这种保险的。我问妈妈,卖这种保险时,她有没有问过大人的保障做足了没有?

齐爸的姐姐也为自家女儿买了份保险,买完又听别人说不划算,问我是不是要退保。我说:“既然是保险,先不说孩子的是否划算,你们俩有没有买?”回答是没买。孩子的保险也只被他们当做是教育金储备,强制储蓄。

前些天我用中午时间研读保险合同时,被一同事撞见了。问了我在干什么后,她说:“我还从没买过保险呢,他们很多人都给小孩买保险,我一份都没买过。”我笑着问了句,你们自己买了么?

说起我最近在研究保险,我的职场导师很认真地对我说:“保险还是要买一些的,特别是给小孩买……”

想到给孩子买保险,却不考虑父母,这个现象还蛮普遍的,我发现身边比比皆是。说到底,还是不了解保险的作用,误以为保险就是强制储蓄;或者是对自己的健康状况比较有信心,反而关注媒体频频报导的儿童患白血病之类重疾的报道,觉得更应该为孩子买一份保障。

我们可以设想一下,如果孩子不幸患病或者遇难,父母还有工作能力,家庭收入不会受到影响;而如果是父母不幸患病或者遇难,家庭收入锐减或是完全断了来源,尚无工作能力的孩子怎么办呢?

所以,买保险,一定要首先考虑保障家庭主要收入来源,就是常说的“家庭支柱”。有的家庭靠父母某一方的收入来支撑,那就首先保障提供收入的一方;有的家庭是父母双方共同支撑,那么双方都要保障。(这是最基本的保障底线,超出自然更好。)

等家庭支柱的保障做足了,再来考虑孩子的。因为保费与年龄挂钩,保险销售人员经常就会说,孩子保费便宜,多买一些吧。孩子的保费便宜是不假,但不管是终身寿险还是重疾,都是“保死不保生”,也就是说只有风险到来或是寿终正寝时,才能获得赔偿,如果一生平安,过多的保额也很浪费。除非钱多得不在乎,不然何必把有限的资金困在保险里呢,保障够了就OK。

说到这里,自然就迎来了下一个问题——多少保障才够?

买多少保额

确定了要购买的险种,又确定了给谁买,就到了确定买多少保额的阶段了。

首先说重疾险,因为我觉得重疾险是家庭保险体系的核心。前面说过,最基本的保障其实只要购买两种保险,重疾险和定期寿险。这两种保险真正起到“金钟罩”“铁布衫”的作用,其他的都是锦上添花。重疾险的赔偿是救命钱,非常重要。

据保险业人士测算,现在治疗重疾,至少需要30万左右的医药费。所以,买重疾险,最低要买30万保额,才能在风险来临时,得到比较完善的保障。如果买得太少,家庭就要准备其他储蓄,将保险作为补充,聊胜于无。

确定了重疾险的保额后,剩下的就交给定期寿险了。这时候需要全方位考虑支撑家庭正常生活的各种问题,比如:

是否在供房?如果还在还贷,贷款额和贷款年限是多少?

保额要大于贷款额,定期寿险的年限要大于贷款年限。一旦在贷款期间,家庭支柱遭遇风险,可以用保险的赔款来还贷款,不会影响到家人,发生房子被收回的悲剧。

是否需要赡养父母?大概需要赡养多少年?

保额也要大于赡养父母费用的总和,定期寿险的年限也要大于赡养父母的年限。因为一旦在未来这几十年里,家庭支柱遭遇风险,可以用保险的赔款来赡养父母,不要让父母因为子女的离去而生活受到影响。

是否需要养育孩子?是否有供孩子出国留学的计划?

大概估算出孩子从现在到22岁大学毕业所需要的生活费和教育费总额,保额要大于这个总额,定期寿险的年限也要大于孩子成长的年限。这样,在孩子成长过程中,如果家庭支柱遭遇风险,孩子可以拿着保险的赔款来读书和生活。

当你一笔一笔地估算出这些未来可能的开支,一定会感觉责任重大。越是这样,就越会重视保险的保障作用。为了保护我们所爱的人,认真设计自己的家庭保险体系,实施后,会觉得很安心,因为我们的家庭,已经在经济上拥有呃“金钟罩”“铁布衫”。正值盛年的我们,也可以放心的在外叱咤拼搏。

最后,分享一下我们家目前的家庭保险体系(可能并不完善,只是根据我目前掌握的知识设计的,如果有更好的意见和建议,欢迎提出来,以便我继续调整优化)。

我们家是夫妻双方共同支撑家庭开支,齐爸的收入比我稍微高一些。没有房贷,需要赡养父母和抚养孩子。

齐爸:30万保额的重疾险、10万保额的防癌险,100万保额的定期寿险。

我:20万保额的重疾险、10万保额的防癌险,120万保额的定期寿险。

齐齐:50万保额的重疾险、10万保额的防癌险。(保额较高是因为考虑到齐齐生命期尚有很长,以后的治疗费用可以会更高,孩子的保费又便宜)。另外配置了相当于30万保额的终身寿险作为教育金(关于教育金另文讨论)。

行文至此,具备最基础保障功能的家庭保险体系就差不多可以拉出框架了。下一步,就是开始考察市场上有哪些产品,选择与自己的需求相匹配的产品。我在进行这个步骤时,遇到的最大困惑,是如何衡量保险收益

或许有人要问了,你不是一直强调保险主要是保障,而不是收益吗?怎么现在又说要衡量收益了呢?

嘿嘿,容我先卖个关子,下一篇再详细分析。(真正的技术贴要来了,哈哈)

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