典型三口之家，保险怎么买

不想看正文的，看摘要

1. 三口之家优先给大人投保。如果无特定疾病，买重疾险最划算，预算再高的可以配合商业医疗险；有疾病不能购买重疾险的，可以尝试税优健康险，这个险最大特点是可以带病投保并且保证续保。

2. 老年人：不建议购买重疾险，高龄购买重疾险基本保费倒挂，可以考虑老年防癌险。

3. 小孩子：针对熊孩子首推一年期的综合意外险，另外有教育计划的可以考虑教育年金保险。

4. 作为补充，可以按预算选购定期寿险，但是终身寿险和两全保险分红型、万能险这类寿险，以及其他带有储蓄和理财属性的保险，均不建议购买。

以下正文。

保险主要可以分成财产险，像家财险、车险、账户安全险等等，人身险，像健康险、意外伤害险、人寿保险。这里先不谈财产险，主要讲人身险。

首先要明确的是，三口之家附带双方老人，如果预算不足最优先保障的应该是家里的收入支柱，也就是成年人。

健康险现在主流的就是重疾险，还有防癌险，两者主要的区别是重疾险保障疾病的范围比较大，防癌险主要保障癌症这一种病种。这两种都是患病后，只要确诊就直接赔付。对于三口之家来说，大人首推购买重疾险，如果有富裕预算，可以选择重疾+防癌的组合，防癌险对重疾险做一个补充。因为很多重疾险是不赔付原位癌的，但是这个病发病率又高，所以买防癌险可以补充重疾险的不足。

对于老年人来说，重疾险保费过高，太不划算，可以考虑购买老年防癌险，毕竟癌症发病率将近50%，买一个20万的防癌险是比较划算的。

另外一种健康险，是商业医疗保险，是对社会医疗保险的补充。现在社保只能报销一部分看病费用，且不在医保范围的用药也不能报销。商业医疗保险是报销类的，治疗后凭医疗凭证报销，现在市面上一部分商业医疗保险可以申请提前垫付，这种对家庭负担大大减少。这个保险一般都有1万免赔额，杠杆高，可以作为重疾险的补充。

但是商业医疗保险有一个弊端，就是对投保人身体健康有要求，购买一定要仔细查看附带的健康告知义务。对于已经不满足健康告知的中年人，推荐去考虑购买税优健康险。税优健康险可以享受税收优惠，但是每年2400的额度说减税就是扯淡，这个险的重头在于可以带病投保，国家政策要求保险公司不得因既往病史拒保，并且保证续保，不用担心因为出险第二年被保险公司拒保，这个简直是带病投保人的福音。

另外，对于身体不太好的中年人，如果自己万一身故后想给自己家庭留一个保障，定期寿险可以考虑。定期寿险提供了一定期限内死亡保障，只要死亡就会赔付，属于纯保障型保险。而终身寿险和两全保险分红型、万能险这类寿险，以及其他带有储蓄和理财属性的保险，均不建议购买，费率高且意义不大。

最后，对于家里的熊孩子，首推一年期的综合意外险，这类险投入少，几十块到一百多，杠杆高，防止熊孩子各种好奇心作死。其次对于孩子教育有计划的，可以考虑教育年金保险，这类保险的储蓄和理财增值功能可以无视，但这个险有个最大的好处，一旦投保人全残或者身故，就可以豁免未交保费，并且保险公司仍会按照原来保单约定，为小孩提供教育资金。

买保险遇到的坑还有很多，后面有时间会再仔细讲一下，买保险的时候重点看什么，保险公司容易在哪里设坑。