导语：
1、当初为什么选择了好医保
2、现在为什么要和好医保说再见
3、给自己配置医疗险的思路变化过程
4、我选择中高端医疗险的原因
5、最终成型的医疗险保障方案
6、该方案的优缺点详解
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前不久和大家聊了一下为什么自己不再选择续保好医保，详情请点：为什么我不再续保好医保长期医疗险了？
其实看到文章最后，估计大家都猜到我想说的就是高端医疗险了。
不过接触过高端医疗险的朋友一定清楚，高端医疗险确实好，但一年动辄大几千、上万的保费并不是普通的中等收入家庭能承受的。
那有没有一个既有着高端医疗险诸多优点，同时保费只是略高于普通医疗险的医疗保障方案呢？
让我来从头说起（大家也直接跳到第五段）：
一、当初我为什么选择了好医保
在为客户挑选医疗险特别是百万医疗险的时候，我真的是拿着放大镜在看条款，看病历。
反倒是在给自己挑医疗险的时候，却是简单的看了一下就选择了好医保。
原因很简单，在之前对市面上几款主流的百万医疗险对比后发现，好医保的确是当时的最符合我需求的产品：
①续保条件优、保证续保期间六年（当时平安E生保的保证续保版还没出）
②六年共享1万免赔额
③100种重疾无免赔额
④性价比超高：保费便宜
⑤增值服务多：垫付药费、就医绿通等
…………
好医保的优点这里就不展开说了，有兴趣的可以看看这篇对比文章：医疗险选购建议：百万医疗险条款解读与对比（支付宝好医保、复星联合乐享一生、平安E生保PLUS）
而好医保的缺点或者说是坑，这些我都有把握能避免，毕竟我熟悉好医保也熟悉我自己的身体情况。好医保一些容易引起理赔纠纷的因素我都能避开，就算发生了理赔纠纷，我自信凭借我的专业知识也足以应对。
因此就算我本身还其他多家医疗险购买，且还有佣金拿，但好医保确实是当时最符合我需求的产品，所以我毫不犹豫的选择了我不能销售，拿不到佣金的好医保。
二、为什么要和好医保说再见
如果说选择好医保，是因为好医保在当时符合我对医疗保障的需求。那我现在不再续保好医保也是因为好医保已经不能满足我对医疗保障方面的需求了。
好医保就算有诸多优点，但作为一款百万医疗险还是有着非常多的局限性：
①免赔额1万。百万医疗险的免赔额一般是不能由社保报销的部分来进行抵扣，这意味着百万医疗险的理赔场景非常少，基本上只能保大病。事实上，在二级及以上的公立医院普通部住院，医疗费用需达到5万元以上才有可能达到百万医疗险的报销门槛。
②就医限制多。虽然大多数百万医疗险都能报销社保外用药，但实际上细看报销范围的话，普遍都存在一些限制：对就医医院的限制（只能报销二级及以上的公立医院普通部）；对病房的限制（单人病房床位费无法报销）；对报销项目的限制（在就医过程中并不能做到100%报销）
③理赔流程麻烦。虽然大多数百万医疗险都优化了理赔流程，但我猜大家买医疗险的时候基本上都是以有医保身份来投保的。这意味着在报销百万医疗险之前，需要以医保身份就医，且还需要经过医保报销后才能找保险公司理赔，不然依据条款，将只赔付60%。
虽然可以通过以无医保身份投保的方法来解决，但一方面保费前后差距大，另一方面仍需要收集整理理赔资料，然后等保险公司审核。
以上这些局限性，其实对于大多数人来说不算什么。毕竟大家买百万医疗险的目的主要是防大病的，这些百万医疗险动辄上百万甚至还有六百万的报销额度确实很容易让大家心安，然而百万医疗险从面世到如今，年度最高的报销额度有谁超过了100万吗？
这里要说的就是百万医疗险最大的限制：“合理且必要”的医疗手段。
这是什么意思呢？大多数百万医疗险对什么程度的医疗手段算“合理且必要”并没有明确解释。不过平安E生保（保证续保版）中倒是说到了，其中有一句是这么描述的：“（3）与接受治疗当地普遍接受的医疗专业实践标准一致；”
简单来说的话，百万医疗险的这个“合理且必要”，相当于是设置了一个限速，确保报销最高额度在可控范围内。
别的不说，生病住院的时候，就算有了一份百万医疗险，大家也不一定敢和医生说您只管治疗，全用最好的，我有保险都能报销吧？
百万医疗险的这些局限性，已经完全无法满足我的保障需求，所以准确的说，我抛弃的并不是好医保，而是整个百万医疗险。
下面来聊聊，我的医疗保障需求是如何一步一步发生变化的
三、给自己配置医疗险的思路变化过程
先说说我的观点：我们买保险最重要的就是买一份适合自己的保险，准确的说是买一份能满足自己当下保障需求的保险。
因为每个人的保障需求都不是一成不变的，保障需求是个动态的，是会随着每个人的状态变化而不断变化的。
所以，我对医疗险的配置思路，也随着我自身的变化也有了相应的改变。
①年龄的变化
首次投保好医保的时候，虽然即将28岁，但我还在27岁里面。四舍五入的话，自我感觉也就25岁出头吧。
决定不再续保好医保的时候，正好才过完生日，29岁了。
年龄的变化必然会带来心态的变化。
27岁首次投保好医保的时候，看重的6年保证续保，在29岁的我眼中，已经不那么重要了。我越来越担心6年后，假如好医保停售了，我该怎么买医疗险？那个时候的我重新再买一份医疗险的话，是需要重新核保的，33岁的我还能像27岁的我那样，顺利的通过核保吗？
如果说27岁的我考虑更多的是眼下的话。那29岁马上30岁的我，更考虑的是医疗险长期的稳定性，我要的是一份在我40岁甚至50岁的时候，都能续保还在正常经营的医疗险。
②收入的变化
作为处在事业上升期的我，收入的增长意味着我在医疗险上可选择的范围更广了。一年299元的好医保的保费其实也就是和朋友吃顿饭的花费。
那我为什么不再多花一点钱，买一份更好的医疗险呢？每个月200元？一年2400元？我想这个钱稍微节约一下，能拿出来的人还是挺多的吧？
③身体健康状况的变化
今年以来一直很忙，熬夜、睡眠不足什么的都是常态，再加上疏于锻炼、饮食不规律不健康。所以我真的不敢拍胸脯说自己的身体健康状况和2年前一样。
但好在一直没有生病，也没时间去体检。所以我目前来说，投保任何医疗险或重疾险，都依然可以按照27岁时的无任何异常的身体情况来投保，没有任何麻烦。
但我不可能一直不去医院，一直不做体检。所以趁着自己的身体状况在保险公司眼中还是非常健康的情况下，换一份更好的医疗险已经成了当务之急。
四、我选择中高端医疗险的原因
自从我对医疗险的需求发生变化后，中高端医疗险就马上出现在我脑海中。
其实中高端医疗险这个划分，在业内并没有统一的标准。有些百万医疗险也说自己是中高端医疗。
在我看来中高端医疗险必须具体一下几个条件，也是我选择中高端医疗险的主要原因：
①可设置住院费用为0免赔
住院费用没有了1万的免赔额，意味着只要住院，不管是肺炎、阑尾炎，还是癌症、脑中风等等。都在报销范围内。0免赔用一句不严谨的话来说就是：只要是住院的费用，100%报销。
②可报销特需部、国际部的住院费用
说到这个特需部、国际部，了解的小伙伴们应该不多。毕竟万一需要看病住院的话，大家首先考虑到的，肯定是当地出名的公立医院去排队挂号，能用医保报销的。
而特需部、国际部之所以不被大家所了解。主要的原因就是他们的费用相比公立医院的普通部要高很多，且不能通过医保报销。
特需部、国际部的费用为什么那么高呢？
因为就医环境安静舒适，可享受单人病房；提前预约制，避免排队；专家坐诊，而且还是耐心细致的诊断，与普通部的排队1小时看病3分钟有着天壤之别。
但是费用真的很贵很贵，除非是土豪，很少有人会自费去特需部、国际部就医的。
可以说能报销特需部、国际部住院费用这一条件，是衡量一款医疗险是不是中高端医疗险的最低门槛。
③续保相当来说更稳定
为什么说好医保甚至大多数百万医疗险未来的停售风险高，以及中高端医疗险为什么能够长期稳健的经营提供续保呢？
这里简单说下，核心点就是中高端医疗险的风控做的更好：严格的健康告知；保留单独对个人调整保费的权利；保留单独对个人调整保障责任的权利。
而好医保呢？宽松的健康告知；续保时不得单独对个人调整保费和保障责任；6年的保证续保期间。
乍一看好医保的续保简直是太给力了，事实上好医保短期的续保责任确实非常给力。
但长期来看呢？
带来了两个最大的弊端：
一是增加了大量的高理赔风险人群，宽松的健康告知吸引了大量在其他家保险公司买不了医疗险的亚健康人群，这对于身体健康的购买者来说是非常不公平的。
二是既往症的约定，导致这部分亚健康人群很可能会出现“能买不能赔”的负面情况，不利于后续新客户投保，而达到“补充新血”的作用。
当一个医疗险的客户群体中，充斥着大量的高理赔人群，同时又得不到大量的新保费补充。请问过了6年保证续保期后，保险公司停售这款产品的可能性大不大呢？
所以好医保这种百万医疗险可能更适合买不了其他医疗险的人群，以及不在意6年后还能不能买医疗险的人群（老人孩子）购买。
而中高端医疗险的设计思路和百万医疗险的不太一样。严格的健康告知和可调整的续保条件，这些都非常利于保险公司对医疗险的可持续性经营。
而我更推荐25岁到40岁人群选择中高端医疗险的意义也在于此：我们并不担心未来6年会生大病，我们担心的是未来6年内身体出现了一些小毛病，一旦我们之前买的医疗险停售，我们将很难甚至无法购买其他任何医疗险。
至于中高端医疗险什么情况下会单独调整续保保费以及保障责任，在最后的方案缺点中会详细说明。
④直付功能
与大多数百万医疗险的垫付功能不同，垫付功能的本质是“借钱”，而中高端医疗险的直付功能本质上是“提前理赔”。
两者最大的区别在于，直付将理赔流程前置了，由保险公司直接与医院结账，而垫付相当于自己多了一笔债务。
直付的好处在于：省心、省时、最大限度的减少理赔纠纷。
已经买了医疗险的小伙伴，往往都在担心，万一自己住院需要理赔的时候，谁来为我们服务？
医疗险特别是百万医疗险的理赔服务，可不是简单的整理一下理赔资料，然后寄到保险公司那么简单。
以百万医疗险为例，真正的理赔服务其实从去医院前就已经开始了。
插播一段，和大家聊一聊百万住院医疗险的理赔服务流程：
1、客户身体感到不适，联系保险服务人员。
2、保险服务人员与客户沟通病情，根据医疗险的条款（特别是健康告知与免责条款）与病情，确保在就诊时的问诊中，不会出现不利于客户的文字等描述。
3、保险服务人员亲自或远程指导，陪同客户前往医疗险约定能报销的医院就医，在客户与医生的沟通中，保险服务人员应确保客户准确的描述病情不乱说，医生如实的填写病历不乱写，并拍照留存。
4、一旦医生诊断需要住院，应建议客户先通知保险公司，然后保险服务人员对照着该款医疗险的保障利益表与免责条款和医生进行沟通，在用最好最有效的治疗手段前提下，确保客户本次住院的医疗费用全部都在医疗险的报销范围里。
5、出院时，保险服务人员应协助客户收集整理所有相关资料，如果客户是以有医保身份买的话，应先协助客户去医保局报销相应费用。然后根据保险公司的理赔申请要求，整理出理赔材料寄往保险公司，申请理赔。
6、最后保险服务人员根据客户本次的医疗结果，评估客户的身体健康状况，为客户后续的整体保障方案的优化做好数据更新保存工作。
从上面这个服务流程可以看出，如果遇到一个专业尽责的保险服务人员的话，自己确实不用怎么麻烦。
但要是自己的医疗险有直付功能的话，会是什么流程呢？
1、通知保险服务人员、预约医院特需部、通知保险公司。
2、出示保险卡，医生填写相关信息。
3、出院。
4、保险公司直接与医院结算医疗费用。
夸张的说，全程我们只需要打几个电话就行
有了直付，可以减少理赔纠纷，因为住院费用将由保险公司直接与医院进行结算，因此也就不存在事后理赔环节。住院前通知保险公司，填个预约单，出示保险卡，出院时直接签字走人就行。
有了直付，我们在住进医院的时候，医院不用担心我们没钱结账，医生在治疗的时候就不用瞻前顾后，因此比起有钱人或者打招呼的关系户，医院其实也更愿意接收有中高端医疗险的客户一些。
有了直付，我们不用把时间和精力浪费在事后报销上，不用到处跑来跑去的收集整理理赔材料，走理赔流程。不用整天盼着望着理赔款的到账，不用提心吊胆的担心医疗费用到底能不能报销，保险公司会不会不赔等等等等。出院时直接签字走人，没有后续的任何烦心事。
以上这几点可以说是我选择中高端医疗险的主要原因，不过还有一些隐形、不容易发现的福利也挺好的：
1、更稳定的经营，带来持续的续保，停售的风险对比百万医疗险来说更低。
2、新出生宝宝可以免等待期、免核保直接加入家庭保障计划。这一点对于即将成为宝爸宝妈的我们是个非常大的福利。
3、对于治疗手段不再有“合理且必须”的限制，而是“不得过度治疗”。就拿心脏支架来说，国产和进口的区别还是挺大的。进口心脏支架的使用，到底符不符合百万医疗险的“合理且必须”，这个真要打个问号。但是中高端医疗不存在这个问题，最多会对这类项目做个报销金额的限制。
中高端医疗险这么多的优势，必然带来了保费的上涨，29岁的我又是如何做到每月仅用150元不到就搞定的呢？下面正式聊聊我给自己设计的、最终成型的医疗险保障方案。
五、最终成型的医疗险保障方案
由两款医疗险组合搭配构成
1、复星联合乐健一生（2019）套餐五：保额30万，0免赔额，含特需、国际部报销责任，无医保身份购买。
784.23元
2、MSH欣享人生计划A：保额120万，3万免赔额，含特需、国际部直付理赔责任，无医保身份购买。
877.45元
合计：1661.68元
之所以考虑组合的形式来构成我的医疗保障，归根到底还是因为保费预算有限，在选择上不得以更偏向了性价比而不是保障的全面性。
这套方案能够给我们带来什么样的保障呢？
①住院全程报销，无免赔额
其中0-3万的住院医疗费用，可以在公立医院的特需部、国际部进行事后报销。
3万-120万的年度住院医疗费用，可以在MSH的网络医院中享受直付待遇。
年度报销总额度：150万
另外需要强调的，就是住院全程过程中并没有医保任何事情，不管您是职工医保还是居民医保等等，住院的时候完全可以忽略自己有医保。（但医保仍建议继续持有）
②尽可能少的理赔纠纷
事后的理赔纠纷主要集中在以下两个方面：
一方面在投保时的健康告知环节出了问题，比如不懂保险的人自行投保，完全没看或者看不懂健康告知，忽视了健康告知的重要性。
另一方面就是在就医环节，没有按照医疗险的报销范围进行就医。比如之前挺火的好医保拒保消息，就是因为在医保定点医院就医，而不是在好医保约定的公立医院就医而被拒保的。
而这一份方案虽然在健康告知方面仍需要在专业人士的指导下进行投保。但是在就医环节中，乐健一生的报销范围要比绝大多数的百万医疗险的都要大，而MSH的欣享人生就更不用说了，直付功能基本上很难在就医过程中出现理赔纠纷。
③特需、国际部就医体验
每月160元，可享受在国际部、特需部就医全程报销的资格
④、直付功能
这个就更厉害了，带直付功能的医疗险，稍微懂一点的都知道，年交保费基本上都在好几千甚至上万元。
虽然3万元以上才能享受直付功能，但这也正好符合我的需求：更关注得大病时的就医条件。
六、该方案的优缺点详解
上面说了那么多，基本上都是优点。
所以这段就不说优点了，重点说说缺点以及需要注意的地方。
1、并不能全程直付
3万以下的医疗费用是由乐健一生来支持报销的，因为乐健一生的这个计划不带直付功能，因此3万元以下的费用仍需要事后进行报销，并做抵充欣享人生3万元免赔额的流程。
2、保额不高
年度总报销额度150万在动辄大几百万的百万医疗险面前确实不够看，但真是如此吗？
举个例子，有一个需要在国内偶尔出差的工作，车船费报销有2种方案。一种是年度报销金额上限为2万，但最高只能报销高铁二等座，不能报销头等座、商务舱以及飞机票；另一种是年度报销金额上限为1万元，高铁没有报销限制，还可以报销飞机经济舱。
大家选哪种？
3、质子重离子责任不够
欣享人生作为一款中高端医疗险，并没有明确说明质子重离子的治疗手段在其保障责任中。
乐健虽然开发了质子重离子的治疗手段，但在这个方案中，乐健的报销额度有限：30万。
虽然欣享人生升级保障，明确将质子重离子的治疗手段写进保障责任中的可能性很大，但目前确实没有。
不管质子重离子的噱头是不是大于实际意义，但没有就是没有。
4、没有门诊责任
一年一千多的医疗险组合居然没有门诊责任，说出去可能很多人都不能理解。
毕竟市面上的一些门诊医疗险，一年的保费也才几百元而已。
但在我看来，保费更应该花在刀刃上，日常的门诊医疗费用这种无关紧要的小开支，自己承担就好。
当然如果想有特需、国际部的日常门诊报销资格也是可以的，但是增加的保费会是很高的。
5、续保问题
上面也说了下这套方案中的欣享人生对于续保的约定不如大多数百万医疗险。
毕竟百万医疗险续保的时候可不会单独调整保费和保障责任。
而中高端医疗险，比如MSH的这款欣享人生在合同中却保留了单独调整保费和保障责任的原因是什么呢？
其实很简单，就是保险公司防止客户“过度治疗”。
一般来说，中高端医疗险在续保时，除非是健康告知有问题，基本上是不会拒保，以及调整保障责任的。
反倒是因为少部分客户在就医过程中，无意或有意的因为中高端医疗险较好的保障范围，而“过度治疗”，使得在续保时被保险公司单独调整了保费和保障责任。
举个例子，客户在住院期间，每日膳食费都非常接近800元的日限额，事后保险公司调查发现，以该医院的物价水平，正常的膳食费应该在500元左右。这里就明显的涉及到了“过度治疗”，而“过度治疗”在保险公司眼中是非常严重的道德风险。
毕竟在相对严格的健康告知前，客户的大病发生概率其实非常非常小。反而是一些日常的、不起眼的费用容易造成保险公司过度理赔。
因此虽然中高端医疗险的续保条件很一般，但这只是保险公司“防小人”的一个举措。
如果是担心得了重病，发生了重大理赔导致无法正常续保的话，那大可不必。
因为这些中高端医疗险的保险公司担心的不是大病的重大金额理赔，因为这种情况在出色的风控前，每年的大病发生的占比不会太大，相对而言是可控可承担的。
但如果客户是为了将保费最大化利用，滥用医疗资源，过度治疗的话。特别是在有直付功能的前提下，这个对保险公司来说还真是个较大的理赔风险。.
写在最后：
目前这个医疗保险方案整体来看，还算符合我的保障需求。
虽然乐健一生加欣享人生的搭配方案，性价比更好，保费更便宜。、
但最近我一直在考虑是否需要将欣享人生的3万免赔升级到0免赔版本，然后不再续保乐健一生。
虽然这样一来的话，保费由1600元左右上涨到了2600元左右。
但比起住院全程的直付功能来说，我觉得这钱也花的值得。
感谢大家看到这里，最后再打个小广告：
刘志鹏
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