【省薪保】保险分类精选：年金与养老保险

本目录由徐无鬼最后更新于 2018-12-25
在选购具体产品前，建议先了解工薪家庭保险规划的整体方针。

保险分类精选：年金与养老保险

年金类保险的投保原则

1. 请务必先配置好保障类保险，即意外险、定期寿险、定期重疾险、医疗险等，然后如果仍有闲钱，需要考虑更长远的养老问题，再选购年金类保险。
2. 年金类保险，本文特指生存年金，即按照约定先由投保人交纳保费，等到被保险人退休后或经过若干年后才可以开始按期领钱。此类年金产品的法定最高收益水平（以预定利率衡量）已知且固定，不随金融市场行情的波动而浮动，保民也不用承担投资风险。
3. 有的年金保险还有满期生存金，即约定一个期间，如果期满时被保险人仍然生存，保险公司依约给付一大笔钱。要当心，如果期满时已经身故，无法领到这笔钱。
4. 年金保险还可以约定身故保险金（通常是已交保费或现价两者较大者），但其性质属于财富传承，谈不上金融杠杆，难以像定期寿险一样用于弥补被保险人身故或全残后的收入中断风险。
5. 年金类保险没有健康告知，因为如果被保险人对健康状况缺乏自信，担心自己活不了太多年，那么显然是“赚不回来”的。生存年金所保障的风险是：一个人能够长寿，“人活着，钱没了”——对于不够健康或从事高危职业的人来说，长寿的“风险”恐怕是很低的。
6. 即便对健康再有自信，年金类保险也谈不上“赚回来”。预定利率大约相当于理财类金融产品的收益率，最高 4.025% 也远远比不上波动风险较高的股票基金的长期投资复合收益率，甚至有时不如货币市场基金等低风险的现金管理工具，只能勉强抗御通货膨胀，甚至无法抗御通胀。
7. 尽管年金类保险的预定利率最高也不算很高，如果家庭资金确有盈余，按某种比例配置了其他属于不同风险水平的投资工具，也不妨适量配置年金类保险，分散金融风险，在追求财富成长之余适度寻求稳定的资金保障。
8. 税延养老保险是国家正在少部分地区试点的养老金融工具，属于有一定社会保障性质的商业保险。税延就是延迟交纳个人所得税，即保费在税前列支，等领取养老金时再交税，从而享受国家政策红利。高收入人群（但不一定是高净值人群）更容易从中受惠。考虑到投保的复杂度很高，本目录暂不推荐。
9. 网页上的产品投保界面会帮助计算各种领取金额，但投保须知、投保说明书、保险条款中的重要信息也应认真阅读，仔细理解。
10. 年金类保险不是存款或基金，不能简单类比理财产品，选购时应当非常非常谨慎。家庭财务金融工具应当多样化。

年金类保险目录

1. 同方全球「聚财金生」年金保险
   • 承保：同方全球人寿
   • 投保：微信打开
   • 交费方式：趸交/两年/三年，每年保费最低一千元
   • 领取方式
     1. 生存年金：第 5 个保单周年日起，领取已交保费的 1% 作为年金，直至满期或被保险人身故。
     2. 满期保险金：约定的保险期间（10/15/20 年）自然结束后，领取约定的基本保额。保险合同效力终止。
     3. 身故保险金：如果未到期身故，退回已交保费或现金价值二者的最大值。
   • 特点：保费可以很低。年金比例低，偏重获得满期保险金的稳定收益。投保时可指定身故受益人。
2. 复星保德信星享福年金计划
   • 承保：复星保德信人寿
   • 投保：微信打开
   • 交费方式：趸交/年交/月交
   • 领取方式
     1. 生存年金：首个领取日可约定最早为 55 岁，最晚 70 岁。有两种领取频率：年领取、月领取。从首个领取日起，被保险人在每个领取日生存即可领取约定金额，直至终身。
     2. 保证养老保险金：自约定的首个养老年金领取日起的 20 或 25 个保单年度（可一次性约定）为保证给付期间，在此期间内养老年金为保证给付，受益人可一次性领取。
     3. 身故保险金：被保险人在不到首个养老保险金领取日就身故的，退回已交保费或现金价值二者的最大值。
   • 特点：保费灵活，可低可高。养老保险金（年金）金额较高，并且可以终身领取，更为实用。保证养老保险金可起到类似定期寿险的作用，但保障年龄偏大，意在资金收益保底，而无所谓收入损失弥补。还可按现金价值的最高 80% 申请保单贷款（详见保险条款）。
3. 互信一生终身养老年金保险
   • 承保：信美相互人寿保险社
   • 详细信息：微信或浏览器打开
   • 投保：非微信的浏览器打开（如果使用电脑桌面浏览器，应注意将窗口宽度适当缩窄）
   • 交费方式：趸交/三年/五年，每年保费最低十万元
   • 领取方式
     1. 养老保险金：首个领取日可约定最早为 60 岁，最晚 70 岁。有两种领取频率：年领取、月领取。从首个领取日起，被保险人在每个领取日生存即可领取约定金额，直至终身。
     2. 保证养老保险金：如果被保险人在从首个领取日起至 85 岁之前身故，受益人可领取直至 85 岁的剩余未领取养老保险金的总和。
     3. 身故保险金：被保险人在不到首个养老保险金领取日就身故的，退回已交保费或现金价值二者的最大值。
   • 特点：保费很高，但养老保险金（年金）金额较高，并且可以终身领取，更为实用。保证养老保险金可起到类似定期寿险的作用，但保障年龄偏大，意在资金收益保底，而无所谓收入损失弥补。还可按现金价值的最高 80% 申请保单贷款（详见保险条款）。

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以上年金与养老保险产品，主要为正在工作的成年人推荐。
以下除适合成年人的其他分类精选外，还有可为少儿或老人投保的专题精选。

• 分类精选（18～55 岁为主）
  1. 短期意外险
  2. 定期寿险
  3. 短期医疗险
  4. 定期重疾险
  5. 短期家财险
  6. 年金与养老保险
• 专题精选
  1. 少年儿童专题（0～17 岁）
  2. 退休老人专题（55～65 岁起）

注意

• 支付宝的链接无法在微信 / QQ 以及电脑上的浏览器中直接打开，需要用其他手机浏览器打开后在支付宝 App 中打开才能看到产品。
• 购买保险应根据个人及家庭需求独立决定。请认真调查每一种产品，阅读并理解投保须知、保险条款，明确知晓保障内容、交费方式等。
• 长期保障的人身保险，投保后约 10～20 天为犹豫期（具体长短由合同约定）。犹豫期内可以无损退保，犹豫期后退保会有较大损失 。
• 长期保障的人身保险，具有保单现金价值，在犹豫期后退保时退回投保人。可参看产品保障资料中的现金价值表，或咨询保险公司客服。
• 保险产品除保障功能外，一般还包含投资属性。投资有风险，工薪家庭保险规划方针及本产品精选推荐目录不构成投资建议。