拨乱反正，重大疾病保险和医疗险选哪个？

原图来源于网络

文／文郎画竹

前段时间写了一篇文章，是说商业医疗险的一些事儿，其中我详细解释了商业医疗险的一些问题，并且表示了我觉得商业医疗险在经济条件并不是特别宽裕的家庭中并没有那么有必要的观点且说出了我的理由，有兴趣的小伙伴可以回过头去看看那篇文章。商业医疗险有哪些干货，需要你了解 -   以及  【保险疑问解答11】为什么年轻人可以不买医疗险？ -

我昨天将医疗险有哪些干货这篇文章发到朋友圈，却引来某邦保险公司代理人疯狂的抨击，说我就是那个不懂保险的代理人，说买不起重疾险的人，就应该买医疗险，因为社保只能报销社保范围的用药，而不能报销自费药，进口药，但是医疗险就可以报销，你却不让人买，赶紧删掉你的帖子吧，说我把他吓坏了。

可真正吓坏的人是我，我很想问问他，在抨击我之前，有没有仔细看我的这篇文章这是其一，第二就是他有没有看过自己卖过的医疗险的保险条款，你卖的医疗险真的能报销自费药，进口药吗？今天我就来说说这个问题。

争议的焦点是收入不高的年轻人是不是有必要买医疗险。

我的观点是：收入不高的年轻人保险规划时优先解决大事，针对重疾问题应该用重疾险来解决。

对方观点是：收入不高的年轻人买不起重疾，应该用医疗险来解决问题，应为医疗险能报销社保不能报销的自费药进口药。

首先，在我那篇文章中，我说的就是普通的医疗险，我文中有举例子，我这儿就多加不赘述了。其意思就是社保是按比例报销的，并非100%报销，而普通的商业医疗险只是报销社保的可报销部分中社保报销比例的剩余部分。这也是很多普通医疗险的一个正常的报销范围。

而这位代理人说的可以报销自费药、进口药的商业医疗险，在我看来应该是中高端商业医疗险，保障范围就是可以报销部分或者全部自费药，进口药，甚至你不走社保，也能全额报销的医疗险。这种医疗险保费自然是比普通医疗险要贵很多啦，具体仍然有不同医疗品质的区分。

不知道我这样说是不是很空洞？所以我想给大家看看保险条款来证明我说的话。

有些医疗险会这样写：

很明白，这就是只报销社保报销范围内的医疗费用。

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而不限于社保报销范围的医疗费用会有一些概念，比如“符合通常惯例”、“医学必须”等，甚至对各种费用有详细的规定说明。不多说请看图：

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更高端的会有“医疗网络”的概念，是合作的医疗机构，在合作的医疗机构中可以保险理赔直付等服务。如图：

其次，我说保险规划应该优先解决大事，而非小事。

普通医疗险的定位就是社保之外的补充，社保已经能帮我们在医疗问题上解决很大一部分问题，在考虑商业保险规划时不应该拿有限的钱去重复解决一个问题，而且还不是专门解决重大疾病的问题，何况很多商业医疗险带有门诊报销，门诊报销带来的保费会比住院的保费更贵，因为门诊报销概率大，频发，所以往往额度不高保费却很贵，这样钱都用在了解决这些小事情上，对于针对性的解决重大疾病的问题而言，钱的利用率实在不高。

如果说对于重大疾病来说，社保根本解决不了多少问题，那么普通商业医疗险也不会帮得上大忙。至于说可以自费药进口药全额报销额度很高的医疗险，那是可以一定程度上替代重大疾病医疗的问题，但是保费昂贵不适合收入不高的年轻人购买呀！

再次，我们可以合计合计保费的多少，来看看究竟选择哪个途径来解决重大疾病的问题。

30岁的男性购买定期的消费型的重大疾病保险年交保费1450元，交20年就可以购买10万保额的重大疾病保险。可以保障到60岁。

而如果考虑普通的商业医疗保险，30岁的男性，一年需要1326元保障10万的报销额度。不限于社保报销范围的医疗险需要2400元保障20万的报销额度，再高端一点的需要三千多，再高端的那就有上万的了，那根本不是收入少的人能负担的起的。

对于重大疾病的治疗来说，收入少的人在选择医疗方案时一般会选择社保可以报销的，这样社保就解决了大部分的问题，那么同样1千多的保费去报销剩下不多的费用，肯定不如直接赔付10万要来的有意义。就算是有了不限于社保报销范围的医疗险而选择了很多自费药进口药的项目，社保无法报销，那么2千多的保费医疗保险就算是全部额度也就是20万，何况这样的医疗保险也不是所有的自费药进口药就能报销，而且还有很多根本报不了的营养康复费用，但是重大疾病却是可以全额的给付20万。

而且重大疾病的赔付很多疾病可以是在确诊后治疗前给付，而报销却是要等治疗接受后，社保报销完以后才进行报销，这对于经济上的意义完全不一样。

再说，医疗险只能一年管一年，每年保费会随着年龄段的增加而增加，而重疾保险却是保费不变的。

最后，对于收入少的年轻人来说，发生重大疾病时，也许面临治疗与不治疗的选择。医疗险只能在选择治疗时发挥作用，如果不治疗，那选择医疗险就根本没用。而重大疾病保险是给付性质的，很多疾病是不管你治不治疗，而是确诊就给付，被保险人可以拿着钱去做自己想做的事情，而不是仅仅用于治疗。

所以综上所述，收入不高的年轻人在做保险规划时，无论从风险考虑的重要性，还是从解决问题的实用角度，亦或是规划的意义而言，重大疾病一定优先于医疗险。医疗方面已经有社保的存在，没必要拿有限的钱去针对一个风险项去重复解决而忽略了其他很多方面的需要。

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对得起良心的保险代理人——文郎画竹

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