有了社保，还需要缴纳保险吗？

每当看到身边的人放弃缴纳社保，都感觉惋惜。因为他们总想着退休后由孩子养老或者自己还能再创收，殊不知他们的孩子也会背上巨大的负担，谁都不能保证自己的孩子是不是依然过得成功优秀，自己年龄大了还能不能再次工作，一旦年纪大了或者孩子也只能勉强过好，又该怎么办？

正因为如此，许多走入工作岗位的人都会给自己缴纳社保，以保障退休后依然能够维持自己的生存和最基本的一些待遇。退休后领取的养老金虽然很少，但最起码的最低保障是有的，如果要维持退休前的工资水平和生活水平，仅仅缴纳社保够用吗？

首先，说说关于社保的一些小知识

1.自由职业者怎么缴纳社保？（1）自己给自己缴纳，走正常的渠道一般只能上三险，就是养老、医疗、失业；（2）要想缴纳五险一金，本地户口的可以到当地的职业介绍中心和人才服务中心办理；外地户口的就只能找社保代理公司了，网上就有许多专门代缴社保的。

我们缴纳社保的意义不仅是为了养老，还能在落户、买房买车、贷款、创业、子女教育、出国留学、签证等方面享受到别人享受不到的待遇。所以，一旦缴纳了社保就尽量不要中断。许多地区一旦中断就会失去一些福利，比如上海要求是缴满三年才可以落户，一旦社保中断一个月再次缴纳，三年的条件又重新计算了。

2.如果要换工作，社保就可能会出现断缴的情况，这时候该怎么办？解决方法是务必提前找个中介过度，如网上的代缴社保的服务就可以按最低缴费基数进行缴纳。

3.如果已经发生断缴，怎么办？如果只为了领养老金，养老保险的缴费年限只要不低于15年就行，中间是可以断缴的，而且缴纳年限是可以累积的，但一些地区的买房买车或者落户的政策可能会受到影响。医保断了报销待遇就会在几个月后被停止，需要再次缴纳一定的月数才能享受到，如郑州要求断缴三个月待遇停止，需再次缴纳满六个月才能恢复报销，其他地区可能略有不同。

4.如果是换城市工作，转移社保一般需要在原单位和原地区的社保中心开具缴费年限凭证，然后在新城市新单位办理。养老保险中的个人缴纳部分可以全部转走，单位缴纳的只能转走一部分；医疗保险可以转移缴纳的年限，个人部分可以自用。

5.社保中的医疗保险能够保障我们的身体健康，减少后顾之忧，但还不能完全满足我们的需求。医疗保险账户分为个人账户和统筹账户。什么是统筹账户呢？统筹账户，“统筹”一词在我国最早源自20世纪70年代后成立的社保基金统筹办公室这一机构名称，原本指劳动保险制度基金的统筹管理，后来被沿用到各社会保险项目的基金共济。

医疗保险个人账户的资金是归自己所有和支配，但不能取出。医疗保险统筹账户中的资金不能取出，由社保管理机构负责统一运作。

6.医疗保险待遇，分为门诊待遇和住院待遇。（1）门诊待遇：参保人持医保卡可在郑州市范围内任一定点零售药店、定点医疗机构门诊刷卡购药，在医保支付范围内药费由医保卡个人账户支付；（2）住院待遇：参保人住院时刷卡就诊，发生的住院医疗费用符合基本医疗保险范围的由医保统筹账户支付，由医院和医保经办机构按规定结算。个人负担部分由参保人直接与医院结算，可用现金或医保卡个人账户支付。以郑州为例，个人住院待遇报销比例因所住的医疗机构类别而不同，而且最后结算的报销金额最高是不超过8万元的。如果重大疾病费用超过8万元怎么办呢？其实，单位在缴纳医保时往往还要求我们缴纳商业补充医疗险，不过这是自愿的。如果缴纳了，那么超过8万元医保不能报销的部分就由商业医疗险来报销，也有个报销比例，但最高报销24万元（如果不缴纳商业补充医疗险就要自负超过8万元的部分）。

这是郑州的住院医疗待遇，其他地区略有差别

其次，除了以上这些还需不需要缴纳其他保险

1.如果你只满足于退休后能够维持基本的生活保障，那么其他的商业保险中的养老保险是不需要的，但不能缺少商业保险中的意外险或者重疾险、寿险等等，因为一旦发生意外或者年纪大了容易患重大疾病，自己的存款可能是不够的。

2.如果要维持退休前的生活水平并且还不用担心疾病、意外等其他风险，那么商业保险中的养老保险是不能缺少的，并且意外险、重疾险等也是必须配备的。

（1）你知道养老金替代率的意思吗？养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平的比率，它是反映退休人员生活保障水平的一个指标，替代率越高越好，替代率越高，越能保证老年生活的品质，反之，则会影响养老生活。比如退休前的工资是一万元，退休后领取的养老金是6000元，则养老金替代率就是6000÷10000×100%=60%。

以国际经验来说，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平，如果达到60%-70%，即可维持基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。

（2）现在，我国的养老待遇比较低，因为在1997年的时候养老金的替代率是75%，但2000年后替代率连续下降，到了2016年降到了45%，已经处于国际劳工组织公约划定的养老金替代率警戒线之内。

也就是说，如果你退休前工资是3000元，则每月平均基本上能拿到3000×45%=1350元（这只是根据替代率算的平均值，真正退休领取养老金要受到缴费年限的影响，多缴多得）。当然我们的工资是随着CPI也就是物价上涨的，物价如果以3%的速度上涨，要想维持原来生活水平不变，工资也得同步上涨，假如退休前涨到了每月一万元，则根据替代率算出的平均领取的养老金为4500元。

（3）由于退休领取养老金要受到缴费年限和缴费基数的影响，不能仅仅以平均替代率来简单计算自己的养老金。如果想知道自己退休后可以领取多少养老金，就在网上搜索养老金计算器自己亲自计算一下。

如果以养老金替代率来算全社会平均领取的养老金，要想维持着原来的生活水平，基本上每个人还有55%的缺口。

3.要弥补社保缺口，该怎么办呢？

（1）国企、央企、效益好的企业都会设立企业年金用来弥补养老缺口，它由单位和个人共同缴纳，然后委托给独立投资机构运作。

（2）不属于以上企业的员工可以自己缴纳商业养老保险，它是由个人持续缴费，由保险公司进行管理运作，在未来特定时点给予保障。

（3）自己做好长期投资，可以学习理财，使用股指定投、动态再平衡策略以及神奇公式投资法则等方法来获得长期高额的回报。

小结：

如果要维持原来的生活水平不变，除了缴纳社保和商业补充险之外，其他保险在条件允许的情况下，也要给自己配备。