黄奇帆力主“取消住房公积金”，是错误时间给出的错误建议

◎智谷趋势（ID：zgtrend）|黄狮虎

开门见山。 我要旗帜鲜明地反对黄奇帆先生提出的“取消住房公积金”的建议。 黄先生曾担任重庆市市长，主政期间住房改革颇有建树，也是很有见识，学者型的高级官员。 最近，他开出几条药方，应对疫情给经济造成的负面冲击，尤其是对制造业的冲击。 其中一条就是：取消企业住房公积金制度。 “住房公积金制度是1990 年代初从新加坡学来的，现在我国房地产早已市场化，商业银行已成为提供房贷的主体，住房公积金存在的意义已经不大，将之取消可为企业和职工直接降低12%的成本。”
黄奇帆
作为一个普通的员工，我每个月都缴纳公积金，也曾经使用过公积金贷款。 所以，我的第一反应就是：这个建议不靠谱。 错在哪儿？我仔细给你分析一下。
首先，住房公积金制度，已经运转了近30年，2018年的累计缴存总额达14.6万亿，涉及职工超过1.4亿人。 1991年，上海借鉴新加坡的中央公积金制度，试行住房公积金制度。
1994年4月，国务院颁布了《住房公积金管理条例》，公积金制度开始全国推广。 这是一个涉及面非常广，涉及天量资金，稳定实施多年的制度。 因此，不管是否取消公积金制度，都不应该放在疫情冲击的背景下，作为临时的、仓促的动议来讨论，服务于短期的功利性政策目标。 如果是善制，不管有无疫情，都该坚持；如果是恶制，不管有无疫情，都该废止。 所以，黄奇帆先生以应对疫情为目标，提出取消公积金制度的建议，就很容易跑偏。 他陈述的理由之一，“取消（公积金）可为企业和职工直接降低12%的成本”，真的是这样吗？ 漏洞很明显。 现行的公积金制度，一般来说个人和单位的缴存比例是1:1，协商决定，双方的缴纳比例都在5%-12%之间。 一般来说，各交8%比较常见，企业倾向于少交，从5%-8%不等。个人倾向于多交，因为这部分收入可以免税。 问题就是，这些钱缴存之后，都是属于员工的，跟企业再没有一毛钱关系。 企业只负责缴纳，员工才是受益者，不管是取出来买房、装修、租房，还是在此基础上去申请公积金贷款。 甚至在这次疫情中，国家还出台了方案，允许个人提取公积金用于治病。 实际上，现在提取住房公积金的用途已经越来越广泛。 2018年，住房公积金用于偿还购房贷款、购买和修葺房屋，加起来占72.7%，其他超过1/4是用来租房、消费等，比如租房就占了约5%。 所以，取消住房公积金，首先肯定是员工受损。 比如，2018年全国住房公积金缴存额，大约是2.1万亿，我们假设按企业和个人1：1的比例计算，企业大约缴存了1.05万亿。 如果取消公积金，那么一年下来，虽然企业是少交了一万亿，但员工的荷包也瘪下去整整一万亿。

给企业减负了，员工却要“变相降薪”！甚至还损失了纳税、贷款等福利。 这不是典型的“慷他人之慨”吗？ 可能有人会说，让企业把缴纳的部分，直接发给员工行不行？ 这就回到最初的问题了，疫情冲击之下，如果不能给企业减负，取消公积金有什么意义？
其实，取消公积金制度的呼声，不是这一次才有，已经讨论了好些年。 就在黄奇帆先生提出建议后，新京报网也发了一篇财经评论，《我国住房公积金制度确实到该废除的时候了》。 我是乐于见到制度改正、纠偏、进步的人，但我全部看完之后，真觉得理由不够充分。 诟病公积金制度的人，有几个常见的理由。 一是“不公平”，有钱单位多提多缴，肥瘦不均，成了变相增加福利收入。公务员、国企交得多，民企给员工交得少，很多中小企业想方设法不交、少交。 我们要先分清一点，用收入差别来谈公平，是要回到吃大锅饭的年代吗？ 不同的单位、不同职业，收入本来就不同，单位的分配机制也不同，为什么公积金非要一样？ 按照规则，公积金的缴存基数，都是个人前一年收入（含年终奖）的月均水平。 规则对所有人是公平的。 比如，隔壁老王本来总收入就比你高得多，你以为取消公积金，差距就真的会缩小吗？ 其实，公积金就是变相收入，是收入的一部分。只要收入差距还在，公积金差距就会存在。 不同类型的社会组织、单位之间的收入差距，是整个社会的收入分配结构问题，不是公积金制度的问题。讨论问题，不能舍本逐末。 二是所谓的“劫贫济富”，拉大收入差距。 有人说，住房公积金，是“买不起房子的群体”帮“买得起房子的群体”买房。 “穷人本来就买不起房子，还要扣公积金，缴纳的公积金又贷款给富人，让富人拿去买了房。” 真有意思，富人除了公积金贷款，就贷不到款了？银行里的钱，就没有穷人存进去的？ 再说了，穷人今天买不起房子，是不是明天一定买不起？未来一定买不起？ 只要有一天能买，能用上，这笔公积金贷款就是比银行利率低。 更何况，即使真的买不起房，这些钱还是可以取出来的，用来交房租也不亏吧？现在连用来治疗新冠肺炎都允许了。 还是那句话，如果规则是公平的，大家都可以从中受益。 其实，住房公积金是在当今中国，穷人一生中唯一可获得的长期性“低利息”贷款的机会了。 对穷人，真的不要奢谈风月，踏实一点才是真。 我举个栗子，你就明白了。 每个缴纳住房公积金的个人，从公积金中心能贷款的总额是有限制的。比如在广州，哪怕富人的收入再高，最多只能贷款50万元。 这笔钱的利率是很低的，20年贷款的年利率仅3.25%。但富人只能享受50万总额，对于买豪宅是杯水车薪。 穷人就不一样了。哪怕收入低，根据还款能力，也能贷款20W-30W，利率优惠就能“解渴”。 以30W额度算吧，20年下来，利息大约能减少8万多元。 如果是夫妻，能贷款的额度就更高，比如佛山最高能到100万。 现在，每年缴存的公积金，大约有70%都会被提取，缴存余额也大部分都变成了公积金贷款。

2018年，个人公积金贷款余额大约是5万亿，结余资金大约是8千亿。 有人说，因为公积金贷款批复周期长，很多开发商不愿意给你用，这是真的。如果一定要用，开发商的折扣会少一点，因为回款慢。 但在购买二手房时，限制会减少很多。 还没有使用公积金贷款的话，抓住机会，赶紧用，趁现在还没“被取消”。
关于住房公积金，还有一些小抱怨。比如买房后才能用啊（现在租房也可以用了），比如半年才能提取一次，等等。 适当的延迟满足，我觉得不是问题。 还有人看不惯公积金中心，觉得既不是国家机构，又不是企业，建议改革成为住房贷款政策银行。 这就更让我感到奇怪了。变成银行，放贷的资金从哪里来？让央行定向放水么。 公积金制度的根本，就在于它强制吸纳了“储蓄”，才能以低息供应住房贷款，部分解决购房的资金问题。 黄奇帆先生的建议，提到“现在我国房地产早已市场化，商业银行已成为提供房贷的主体，住房公积金存在的意义已经不大”。 这个说法就明显忽略了利率问题。 由于资金成本，没有任何一家商业银行，能够提供公积金贷款这样的低息。 目前，全国商业贷款给首套房的利率普遍是上浮10%，大约在5.39%左右，而公积金依旧维持在3.25%的水平，只有前者的60%左右。 所以，真心要照顾穷人，千万别说，“何不食肉糜”？ 最后，我也谈一谈住房公积金制度的问题，因为确实也有很多地方需要改善。 比如服务问题。用过都知道，公积金贷款的放款是真的慢，大约比商业银行要慢一个月，碰上额度紧张，排队时间更长。 这客观上跟资金池容量有关，但也和资金管理能力、服务意识不无关系。 随着居民收入整体水平的提升，公积金贷款的限额，也应该同步调整。 还有公积金管理的透明度，监管问题。 各地的公积金管理中心的官员，往往是贪腐发生的“重灾区”。尤其是发达地区，天量的公积金缴存款项，存到哪个银行，如何打理，有不小的灰色空间。 因此，提高公积金管理的使用效率，更好地服务民生，才是改革的题中之意。

住房是民生大事，公积金制度仍需不断改进，才能满足人们对美好居住的向往。 拭目以待！

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