日课021 | 最好的选择——复利

3010字，建议阅读6分钟。你可以收获的知识要点如下：

• “复利”是最好的选择所具有的共性；
• 复利公式：S=P(1+i)ⁿ；
• 复利思维给了我们实现目标、超越旁人的方法。

当你站在人生的岔路口，思考如何选择未来的道路时，不同的人会给你不同的建议：

• 金融行业挣钱多，去做金融吧，听大舅的准没错！

• 给你找好工作了，回家赶紧结婚，让你爸跟我早点抱孙子！
• 依你的学术潜力，不读博真实浪费了。

你觉得这是在给你如何选择未来建议吗？不是的，这是在对你输出他们自己的价值观。他们在不知不觉的同化你，把你变成与他们一样——追求财富/享受稳定/钻研学术——的人。

真正好的建议，不是输出自己的价值观。而是了解你的价值观，明白你所追求的目标后，帮你理清你所面对的选择中，哪个选项能让你向自己的目标走得更近一些。

因此，无论你的目标是什么——财务/官职/享乐——都可以用同一个标准找出最好的选项：判断哪个选型，最能帮自己实现既定目标。

那么，最能帮助自己实现既定目标的选项，是否有什么共性让我们一眼就可以找到它呢？

1.搬砖与学习

为了寻找它们的共性。我们以“挣钱”为人生目标举个例子。

我和李雷是大学同学，因学校太差，自己又天天打游戏，所以毕业的时候，我跟李雷只能去工地搬砖。

工地搬砖工的正常水准是一天能般1000斤砖，我的能力也就是这个平均水准。李雷却与我不一样，他虽然吃了四年泡面，但从小天赋异禀、力大无穷，每天都能比我多搬10%的砖。

虽然李雷这么厉害，但这样一年下来，也就我多搬了10%的砖，多挣了10%的工资，搬砖的能力还是只比我强10%。

干了一年后，我和李雷进行了一次彻夜畅谈，一致认为身为大学生的我们天天在工地搬有些过于屈才，浪费了祖国对我们多年的培养。因此，我和李雷商量好，用挣来的工资去报个编程培训班。

半年培训过后，我和李雷来到了一家互联网公司当码农，换了个地方继续搬砖。有可能是因为我吃的泡面比较少，在编程这件事情上我的天赋远超李雷。每天我都可以比李雷多敲10%的代码，也就为公司多解决了10%的问题，多涨了10%的编程经验。

那一年后，我的能力要比李雷强多少？是10%吗？

不是的。在脑力劳动中，学的越多，能做的事就越多；做的越多，锻炼的机会就越多；锻炼的机会越多，学的就越多。我所做的所有事情，都可以作为接下来进步的基石。这是一个正反馈过程，我每天比李雷多钻研10%，那么日积月累，我的成就会超过李雷100%、1000%...

这是搬砖与学习的最大区别。不管你之前搬了多少砖，接下来你还是只能搬那么多砖。你过往的搬砖数量对你的搬砖能力不会有提升。而学习则不然，你昨天学了一个知识，今天就能用昨天刚学的知识理解一个新概念。明天靠前两天的收获，触类旁通，就能学会一个新章节。你每次付出所产生的收益，都会对接下来的学习产生正面的影响。

“每次付出所产生的收益，都可用于下一次收益的产生”，在投资领域被称作“复利”，也就是“利滚利”。

2.复利公式

继续讲我和李雷的故事。

干了几年后，我和李雷有了一定的财富积累。虽然我挣得多，但是花的也快。因此我和李雷拥有的财富差不多，都是10万元。现在，我们两个不想给别人打工了，想把这些钱存到银行里靠利息活着。

银行每月的利率是10%。每到发利息的时候，我都把利息取出来花掉，只靠10万元的本金产生新的收益。而李雷省吃俭用，一分钱不花，把利息全都存到银行里，靠本金和利息一起产生新的收益。

此时，我的财富公式是（把利息拿出来都花掉）：

文字表达：财富=本金X（1+利率X存款时间）
符号表达：S=P(1+i*n)

李雷的财富公式是（把利息和本金一起存起来）：

文字表达：财富=本金X（1+利率）^存款时间
符号表达：S=P(1+i)ⁿ

我的财富积累方式，不是“复利”。我每一次获取的收益，对于接下来的财富增长都没有帮助。而李雷则不同，他每次获取的新收益，都可以当成本金用于下一次的财富增长，因此李雷的财富积累方式，是“复利”。

30年后，我和李雷的财富会差多少呢？

我的财富增长曲线：

image.png

李雷的财富增长曲线：

image.png

30年间，我累计获得的财富是80万，李雷的财富是349万。这就是“复利”的作用。

还记得最开始设定的“挣钱”这个人生目标吗？在这个目标上，李雷比我完成的好太多。他之所以完成的这么好，是因为他选择了具备“复利”这一属性的选项。

最好的选择——最能帮助自己实现既定目标的选项——具有的共性，是“复利”。也就是第二次的努力要最大程度地复用前一次努力的结果，而不是每一次都是从头开始。

很多大学生喜欢做兼职。有在麦当劳打工的，有送外卖的，还有做打字员的。这些工作，只是单纯的出售自己的时间，从中收获所谓的“社会经验”，对他们未来的成长一点帮助都没有。这些兼职根本不具备“复利”属性，不值得选择。

在工作上，很多人喜欢做自己熟悉的事情，拒绝挑战新工作。工作越做越熟练，越熟练越不费力，越不费力越想做。这其实跟搬砖差不多，在自己熟悉的领域原地踏步，是不具备“复利”属性的。这也印证了常说的那句话：你是拥有十年工作经验，还是一年工作经验用了十年。

为什么有人换行业工作、跨界创业依旧可以成功？因为他们过去所积累的技能、知识，在新的领域仍然有用，具备“复利”属性，这对于在新领域的快速成长会起到决定性的作用。

新东方的老师，锻炼最多技能是写作、演讲。这些通用技能具有很强的“复利”属性。你看罗永浩、李笑来，这些新东方老一辈的教师自己创业后，无论是做投资还是做手机，都是很成功的。

你再看看，“不做无用功”、“狗熊掰苞米”，这两句古俗语，说的是不是也是“复利”这个道理。

3.复利的作用

回看一下我和李雷的财富公式（S是总财富；P是初始投入，即本金；i是利率；n是时间）：

• 我：S=P(1+i*n)

• 李雷：S=P(1+i)ⁿ

学过初中数学的我们，可以敏锐的发现“复利”起到的作用是：把“时间”从乘积项，变成了指数项。

这是一次天翻地覆的改变。请原谅我用了如此夸张的一个形容词。

正是因为这次改变，让“时间”二字拥有了至高无上的地位。

在“非复利”时，“P”、“i”、“n”，也就是“本金、利率、时间”，三个变量的重要程度是一致的。

当“时间”变成了指数项后，最重要的变量变成了“时间”，次重要的变成了“利率”。而本金，不再重要。

就算你开始的时候再怎么差，再怎么不堪一击都无所谓。只要付出的时间足够长，利率足够大，你的财富都可以超过本金远在你之上的人。

我们可以把概念扩展一下。财富，不一定是金钱，也可以是你的计算机水平、英语能力、人脉、对子女的影响力等等一切事物。我们把具备“可增加”属性的事物，称之为财富。能力、人脉、金钱、配偶的爱，这些都是可以增加的，都是财富。而时间是不可增加的，它不是财富。

同理：利率，不一定是金钱的增长比例。一切事物的增长比例，都可以称之为利率。

插一句，当你用金钱购买时间时，其实是在用可增加的“财富”，购买无法增加的“时间”。这真是一笔合算的买卖。（关于时间与金钱的关系，可见《日课016 | 越花钱，越省钱》，点击标题可查看相应文章）

因此，不论你的人生目标是追求高工资，追求高地位，追求子孙满堂，追求万古流芳，其实都是在追求可增长的“财富”。

追求“财富”的过程中，我们会面对无数的选择。想做出一个好选择，就要找到具有“复利”属性的选项。当做的每一件事情所获的收益都可以重新作为本金投入到未来，我们就会拥有指数级的“财富”增长曲线。

这种指数级的增长曲线，是我们实现目标，超越旁人的关键。

4.知识总结

今天的知识要点如下：

• “复利”是最好的选择所具有的共性；

• 复利公式：S=P(1+i)ⁿ；
• 复利思维给了我们实现目标、超越旁人的方法。