读懂这5条，买重疾险，100%没人能坑你！（2）

上期我们聊到期交长期健康险与保证续保产品，这期聊聊最后两条，提前给付和额外给付都是什么意思，还有很多小伙伴担心的问题，保险公司会不会在除外责任、健康告知中坑骗客户。

4. 提前给付和额外给付都是什么意思？

提前给付一般是得了轻症（比如原位癌）之后，保险公司需要提前从预定保额中“挪”出来一部分钱先行赔付，不然现在不治，以后严重了，对投保人（把病耽误重了）和保险公司（赔付全部保额）都不利。提前给付是占用预先约定好的保额的，以后如果再出险了，后续赔付的金额就要对应减少。

额外给付呢，是把重疾分成几类，得了其中一类的保险公司赔付一倍保额，得了另一类可能赔付两倍保额，赔付完重疾责任了，死亡责任也不会受影响。例如保额是40万，保险公司在赔付完40万的重疾以后，身故责任保额仍为40万。

那么重疾赔完一次后，再发生重疾，还能进行赔付吗？这里不同产品有不同的规定，有的产品只要进行了赔付，条款就终止（单次赔付），有的可以多病种连续赔付，即第一次发生重疾获赔后，以后再次发生其他类型的重疾，投保人还可以获赔。但是多次赔付发生概率本身就极低，比如得了胃癌以后，以后还会并发尿毒症的，这样的情况比较少见。多次额外给付对于投保人来说有个好处，因为一旦发生了一种重疾，再想投保其他重疾，基本是不可能了，核保的时候基本都会因为健康状况而被拒保。

5. 保险公司会不会在除外责任、健康告知中坑骗客户？

很多人会担心保险公司会在除外条款中埋一些雷，担心会在这个地方上当受骗。所谓的除外责任，说白了，就是投保人得了这个病，保险公司是不赔的。这个还真不是保险公司耍赖，这些除外责任也是经过保监会规定认可过的，而且语言描述都是监管机构的范式规定。

除外责任中，很多是非常早期或者恶性程度有限，治疗后容易康复不影响生活的。简单举几个例子。最常见的是原位癌，通俗理解，就是癌症早期还没扩散，可以通过切除等简单手术可以治疗的。艾滋病也是最常见的除外，因为艾滋病是可以主动感染的，保险公司也需要防止恶意骗保的事情发生。对了，皮肤癌因为治疗相对容易，也属于除外哦。

健康告知是指投保人在投保前向保险公司申明自己尚未发生特定的疾病。这块内容很多人通过网络投保的时候，会忽略直接跳过，这也为以后理赔时被拒赔埋下伏笔。健康告知的内容一定要仔细看，有些公司虽然费率便宜，但事前健康告知很严格，比如“过去一年是否有腹痛”这种，除非你认为以后出险的时候，保险公司没法查到你以前的情况，否则有需要告知的一定要事先说出来，有的保险公司会提供二次健康告知，即会有人工再联系，核实情况。即使真的坐实了，顶多就是加费，比别人多交点钱就可以了，真以后获赔的时候，不至于被拒。因为没真实健康告知，被坐实而被拒赔的，投诉也是很难被支持的。所以一定不要存在贪小便宜侥幸的心理。

重疾险这部分讲的挺多了，简单总结一下这几期的内容：

1、6病种基本涵盖了常见的重疾，花大钱买上百种的重疾险，性价比不高。

2、考虑到保险公司定价利率、预定费用等因素，返本型重疾远不如消费型+额外理财

3、期交长期健康险采用“均衡费率”，年轻时候多交些，补贴年老时候；保证续保产品采用“自然费率”，当年交钱当年结清，随时停掉不可惜。

4、提前给付相当于把整个蛋糕先切过来一块尝尝，而额外给付是会给你两块蛋糕，多次额外给付是给完你两块蛋糕，后面可能还会再给。

5、不用担心除外责任的语言表述，这些都是监管机构范式规定好的，除外责任的设定是具有合理性的。健康告知一定要如实，负责以后理赔会存在极大风险。

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