IPC小微信贷技术给商业银行带来了什么？

IPC小微信贷技术给商业银行带来了什么？

   过去的十年，是以IPC为代表的小微信贷技术在中国快速发展的十年，这项技术的引进使交叉检验成为小微界最时髦的词汇。过去得十年里，国内有数百家商业银行接受了德系微贷技术的指导，而大部分人士也多认为德系技术最重要的就是小微交叉检验技术，其实除了技术之外，他们还带给了我们很多其他东西！

    1、带给了国内商业银行小微技术，在引进技术之前，对于小微贷款业务发展和风险控制领域，商业银行没有一套相对标准化，可复制的微贷运营体系，有了技术之后，每一笔贷款均有一个相对标准化的风控标准，即便无法做到数据方面的精准化，至少每位信贷员都基本了解了风险的标准化识别，不至于出现一笔贷款偏离度特别大的情况！而传统信贷员对小微贷款的风险控制工作更多的是依赖侧面了解，同时出现一个信贷员管理一千多户的情况，风险管理无法精细化，风险也得不到有效控制。

    2、技术的引进，其中影响比较深远的就是十分重视第一还款来源的调查，贷款的投放以保证贷款为主体，在贷款投放主体选择是就加以限制，不强调兜底，更多的注重正面调查和第一还款来源分析。

    3、严格的传帮带文化，参加小微信贷项目的员工，都会在这种浓浓的氛围中成长，在他们还是新员工的时候，老员工就会非常细心的帮带指导，其实从某种意义上也可以理解成是教练技术的运用。在这种环境下，新员工也成长后也会用同样的方法去培训新员工，形成成就他人成就自己的文化。每一位新员工在成长的每个阶段，都要完成一系列标准化的动作，否则就无法继续！

    4、给商业银行搭建了全流程，立体式的小微信贷分阶段分层级课程体系，这些课程经过项目的运行后得到了不断的修正。在这个过程中，顾问会不断鼓励年轻的员工去担纲主讲课程，在持续的努力和坚持下，打造出了一批相对专业化，接地气的内训师。而一般商业银行以前几乎没有考虑进行系统化的内训师队伍建设！另外，固化了小微信贷贷审会制度，在传统贷款领域，一般贷审会主要负责审议大额或公司贷款业务的审批，这使贷款审批权限在物理网点达成成为可能。在这样的背景下，越来越多具备小微技术的人员的不断成长和输出，为逐步改变银行整体信贷作业能力打下基础。

     5、灵活的授权机制，将贷款权限大胆的下放到物理网点终端，对团队长授权的同时也不相对资深信贷员授权，根据审批人员的审批审查能力，及时调整审批额度的调整。而目前大部分银行一线授权基本额度不大或没有授权。

    6、早期的项目顾问主要由德国籍人士来担任，德国顾问的严谨，自律，就事论事的作风深深的影响了每一位项目人员。平时工作非常强调工作的计划性，会用一定基础的管理工具帮助员工开展各项业务，工具的作用非常强大，员工的作业方式相对西化。在运行过程中，员工的标准化作业能力不断提升。另外，通过这个项目的打造，形成了分享的文化，学习的文化，简单的文化！

    7、有了这样的技术，就在一定程度上使商业银行树立信心，更加能保质保量的完成监管部门的指标，能够做好客户资源储备工作，也能为始终保持较高的盈利水平打下基础。

     虽然很多银行在运行中出现了较大的问题，但是也应看到这种技术的价值，在技术本土化方面很多是需要改进和修正的，只要坚持去做，发挥工匠精神，一定能有所成就！