聚合支付：数据定义未来

近日，“互联网女皇”MaryMeeker发布了第22份《互联网趋势》报告，中国移动支付的交易额，在2012年几乎为0，而在4年后的2016年，已快速增长至5万亿美元。而同期，美国的移动支付规模只是中国的1/50。

面对移动支付的热门，聚合支付作为风口产业，挑战也不断涌现。在这个大浪淘沙的时代，商户需要更精细化、更优质、更深度的服务，大数据风控为企业的精细化做出了保障，数据定义未来。

聚合支付的发展

在聚合支付发展过程中，银行起到了助推器的作用。早期，银行积累了大批商户，聚合支付在银行的推力下发展，倘若与银行形成争夺用户的竞争关系，那么服务商遇到发展阻力将不可避免。只有合作，才能共赢，产业才会有可持续发展。

在行业发展过程中，支行行业遇到了6个关键节点：

1.2014年3月央行叫停二维码支付

2.人民银行规定支付公司之间不能互联

3.2016年央行严打“二清”

4.2016年央行叫停二维码支付之后首次承认二维码支付地位

5.2016年9月6日银联做了线下POS收单价格调整

6.2017年3月央行发文从合规、创新等角度对聚合支付未来发展做出了明确规定，肯定并鼓励发展聚合支付

其中，聚合支付的“二清”嫌疑悄然爆发，业内争议之声不绝于耳，央行出台整顿措施为行业的发展铺平了道路。“96费改政策”之后，由于信用卡刷卡不封顶，许多用户开始转向使用微信、支付宝等支付平台，促进了聚合支付的发展。

聚合支付的挑战

即便聚合支付处在移动支付的风口之下，其仍要面对一系列的挑战。例如：数据安全问题；长链路的交易稳定性问题；场景碎片化，开发难度大，统一性较弱问题；“支付大战”过后，费率空间降低问题；业务同质化问题；独立商业模式问题；等等。

诸多问题之下，聚合支付正在迫切寻找出路。有业内相关人士认为，通过大数据来构建新商业模式是一个不错的选择，在做好风控的前提下，充分了解和挖掘商户的数据，将更有利于开拓新的盈利模式。

聚合支付的风险

目前，第三方支付平台面临法律、渠道、代理商的三大风险，其中代理商风险还包括“二清”、敏感信息留存、产业竞争风险。这意味着聚合支付服务商对数据的收集更加需要谨小慎微，不能触碰资金，更不能触底敏感数据，《网络安全法》的推出给聚合支付敲醒了警钟。

另外，聚合支付的风险还呈现出新的特点：

1.支付宝，微信支付和银联不一定直接接触商户；除直连外，银行和其他支付机构负责资质审核

2.银行并没有处理海量小商户的经验，引入风险点

3.很多支付机构有一定的经验但是不一定有海量的处理经验

4.竞合关系导致合作关系的不稳定和一定程度上责任的模糊不清

5.目标商户行业重广，但规模更小，包括很多个体商户使用聚合支付

6.商家可同时接入比以往更多支付渠道，迎合消费者的需求，但给监管带来挑战

大数据对于聚合支付风控的价值

风控对于支付链条上的各利益相关者大有裨益。聚合支付服务商可以通过大数据风控，有效防止系统安全漏洞导致的不安全交易行为。同时可以利用数据分析来定义不同类型的商户，进一步对其实现个性化服务。

在风控过程中，数据的来源主要有两个渠道：来自内部系统统计的内部数据渠道、来自外部机构提供以及互联网查找的外部数据渠道。做好风控，聚合支付服务商需要完善自身的数据源，特别是要加强银行与支付机构的合作。

当然，做好风控不是一蹴而就的事情，它需要长时间而且循环地进行观测数据动态。而大数据的核心价值在于不断提供更切实有效的验证和参考，不断精进风控策略。