改革开放四十年，中国经历了高速的发展，但随之而来，物价水平也越来越高。大家都在感叹：钱越来越不值钱了。
除了衣食住行，保险也逃避不了通货膨胀的影响。很多人会担忧，现在买的保险是不是过个二三十年，也不值钱了？那买保险有什么用？
今天，深蓝君就和大家聊聊 保险与通货膨胀的那些事儿。
主要内容如下：
1）三十年前的保单，长什么样？
2）分红型保险，能抵御通胀吗？
3）对抗通胀，这是最实用的方法！
一、30年前的保单，不值钱了？
最近，有多家媒体报道了一份 30 年前的保单，在网上引起了广泛关注。
1989 年，杨先生和妻子结婚，当时他们花 50 元买了一份“ 夫妻恩爱保险 ”。如果 30 年后夫妻俩还在一起，保险公司就给他们发 700 块钱。
在那个年代，杨先生在工地干一天活才拿到八九毛钱。为了凑齐这 50 元保费，最后只能把家里收成的 250 斤大米背到镇上卖掉……
从 1989 年到 2019 年，刚好 30 年。
这份保单不仅见证了他俩的爱情，也见证了物价飞速增长的 30 年。如今的 700 元，可能都不够给老婆买一条裙子。
单从经济的角度说，当年斥“巨资”买来的保险，到今天已经不值钱了……
二、既然有通胀，买保险有意义吗？
杨先生的经历并非特例，我过去也给大家分享过，很多保险公司的平均理赔金额只有几万块。
这些保单大多在十几年前购买，当时觉得几万块就能治好大病，而现在拿着这点钱进医院，心里真的很忧虑。
那么，是不是买保险就没有意义呢？当然不是！
理由 1：我们无法预测风险
我们之所以买保险，是因为不知道会不会发生风险，什么时候发生风险。如果我们提前就知道自己一辈子都平平安安，那当然就不需要买保险了。
而事实上，有不少人在买完保险几年后就出险，很早就拿到理赔款，远远谈不上几十年后受到通货膨胀影响。
理由 2：保险有以小博大的作用
其实，就算我们一直都身体健康，以后保险贬值了，这份保单仍然有以小博大的杠杆作用。
以 0 岁女孩购买芯爱重疾险为例，50 万保额，保到 70 岁，每年保费 1250 元，30 年下来一共缴费 3.75 万。
交 3.75 万，就可以保 50 万。即便是几十年后，保单还是有 13 倍的杠杆。万一真的患了重疾，可以以小博大，专款专用。
理由 3：未来的通胀可能没那么严重
改革开放以来，我国创造了世界最大的经济奇迹，物价也无可避免地飞速增长。而随着近年经济增速的放缓，通胀水平也在逐渐回落。
要衡量通货膨胀率，一般需要用到居民消费价格指数（CPI）。下图是我国近 40 年的 CPI 走势：
如图所示：
在上个世纪 90 年代，我国的通胀率曾经达到令人咂舌的 24%。相当于我们手中的 100 元，在下一年就缩水为 76 元了。
可是之后，通胀率便逐渐降低。除了偶尔有一些波动，最近几年基本维持在2% - 3%。
因此，很可能几十年后，我们的保额不会再像过去那样严重贬值了。
三、保额增长的重疾险，能抵御通胀吗？
为了迎合消费者需求，这些年保险公司也推出了一些保额会增长的重疾险。
那么，这种产品能不能解决通胀问题？我们看几款代表产品：
通过这个对比表，我们可以得出一些结论：
结论 1：分红险难以抵御通胀
花同样的钱，分红型的太平洋金佑人生对比不分红的阳光 i 保 C 款，首先初始保额就低了 30 万。
虽然金佑人生有保额分红，但分红是不确定的。即使按中档分红计算，几十年后也很难达到阳光 i 保的 50 万保额。
很多人一听说有分红就觉得划算，其实这是非常不理性的。科学投保五大原则的其中一条就是：先保障，后理财。
如果一款产品既有保障，又想兼顾理财，那么往往两样都做不好。
结论 2：保额递增，保险要仔细挑选
人保康乐尊享，同样存在初始保额太低的问题。万一刚买完保险没几年就生病了，这点保额根本不够用。
如果连眼前的问题都解决不了，就算几十年后保额涨得再高，那又有什么意义呢？
另一方面，晴天保保每两年增加 15% 保额，最高可达 105 万，而保费每年才几百块，相对就更加值得考虑。
总的来说，大多数保额增长保险的效果都一般般，很难抵御通胀。
四、抵御通胀，保险要这样买！
如果确实很担心几十年后保额不够用，那到底要如何买保险呢？深蓝君从实操的角度，给大家两点建议：
1、买保险就要买高保额
深蓝君多次跟大家强调：买保险就是买保额。想要抵御通胀，首先就要把保额做得足够高。
为了让大家能更加直观地理解，我在这里做了一个方案对比：
方案一：阳光 i 保 C 款（保终身）
方案二：备哆分 1 号 + 康惠保（保 70 岁）
方案三：康惠保（保终身）+ 海保人寿芯爱（保 70 岁）+ 三峡人寿爱相随（保 60 岁）
如图所示，各方案特点如下：
方案一：储蓄型重疾险，交 20 年，保终身。这是比较传统的投保方式，很多人都会这样选择。
方案二：消费型重疾险，并且拉长缴费年限、缩短保障期限。在花费更少的情况下，重疾保额做到了 100 万，至少在接下来几十年都够用了。
方案三：消费型重疾险+定期寿险，兼顾了高保额和保终身。如果在 60 岁前因重疾身故，最多赔付 175 万。如果一直身体健康，也有 50 万重疾保障终身。
消费型重疾险和定期寿险的性价比非常高，十分适合用来做大保额。
另外，买保险一般建议拉长缴费期限。因为通货膨胀在侵蚀保额的同时，其实也会影响我们每年交的保费。随着收入水平的提高，缴费压力会越来越小。
2、保险是一个多次配置的过程
我跟大家详细分析过：
科学合理的保额，是根据我们的 收入支出、资产负债、家庭结构等因素，综合计算出来的。
以重疾险保额为例，一般按我们 3-5 年的收入计算。万一罹患大病导致无法工作，这笔钱可以让我们安心治疗，而不用担心家里的柴米油盐。
因此，当我们的 收入提高了、买房贷款了、孩子出生了，觉得原来的保额不够用了，那就需要调整保额了。
我在生完二胎后，也给自己加了 750 万保额。
总之，保险是一个多次配置的过程，建议大家每隔 3-5 年就重新检视一下自己的保单。
五、写在最后：
其实，无论我们买不买保险，通货膨胀都是存在的。因此更加本质的方法，是让自己的财富增长速度超过通货膨胀。
在过去两年多，我也写了多篇职场提升和财富管理的文章。
除了保险，我希望能给大家更多的帮助，有需要的朋友可以关注深蓝保阅读文章。
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通货膨胀，没那么可怕 ：）
