上个月，有个学员很是紧张地在跟我们的班主任求助，是否要买给他妈买保险，因为他妈妈除了社保，没有其他基本保障。在了解到保险的重要性后，这个孝子立刻想给自己爸妈买一份。
老爸已经超过50岁了，但老妈没有，49岁，还差一岁就不能买了，想着，赶紧的，错过了就不能买了。
经过我们的沟通，他才开始冷静下来。
了解到需要知道的现实：
1、商业保险中重疾险和寿险、养老险，对于49岁都是保费高、保额低，压力不低
2、父母年龄大了，身体随时可能出现问题，风险太高，银行也不会轻易保
意识到：
1、保险是保障家庭的主要经济支柱的。
2、保险是用小钱来保不可承担的风险
这里就延伸出更多的内容：
1、这个学员可能收入不是家庭最多的，但是在未来10-20年，是家庭的主要经济支柱。
父母都面临退休了，不算家庭的主要经济支柱。
2、保险是小钱保不可承受的风险。49岁买保险，作用不大，成本太高
49岁买保险，保费贵的都可以直接付医疗费了，假设买一万保一万一千，这样有意思吗？
。再说中老年人由于身体原因很多还不能买！要清楚买保险是为了预防风险，而不是关心谁，买了能让对对方身体就有保障这里也得提醒那些只给未成年的孩子买保险的爸妈。
要知道我们保的主要是不可承受的风险，包括医疗费用太大，对于大部分家庭医疗费用30-50万就可以瞬间让对方从小康打回原形， 并且会在一段时间长期对家庭造成极大的负担。
保险需要有那么几个原则：
1、受保人主要是大人（家庭的经济支柱），小孩、老人次之。
2、大人标准保险：意外险、重疾险、寿险；小孩可以买医疗险、意外险，老人只需要买意外险。
3、双十原则：年保费不超过年收入的10%，年保额不超过年收入的10倍。
4、适合大部分人的：保费不超过1万，不超过年收入5%
这个学员冷静下来了，不打算给爸妈买保险了，那自己的潜在担心还是没有消失，如果中年人生病，需要大额医疗费用时怎么办？
1、社保保障一部分补贴
2、定期体检，做好健康三观：作息观、饮食观、运动观三观合一
（尤其是营养补充、心情调节和适量运动）
3、父母、兄弟姐妹每月定存银行，不到必要不能碰
4、兄弟姐妹的钱拿一部分定期定投基金、债券，合理配置
（具体存多少，要么通过专业理财师根据家庭情况来定，存的总金额=生活费+医疗费预算。当然，最重要的是，最好是学习投资理财，尽量跑过通货膨胀和提高收益）
我自己把这个写出来，感觉都是废话。
存15年，用15年都勉勉强强，存15年，用20年，难度太大，需要每月存入金额数不小。
这个问题，如果对于几个月前的自己，急躁缺不知道如何解决。还好，学习可以改变生活。
几个月前有个朋友跟我说，她要给她妈妈买社保，因为她之前所处的环境，以及父母做小本生意，没有一些对于自己的基本社会保障意识。说实话现在做小本生意的年轻人也有很多没有社保的，这个让人深深的担忧。
50岁买社保，看起来好像不大靠谱，毕竟社保至少得买15年，也就是65岁差不多退休的时候。
于是这个问题比买保险更加棘手，没有社保，连基本的生活保障都没有。
疾病、意外随时可能让一个家庭倾家荡产。
像这样如同玻璃一般，一碰就碎的家庭，该如何保障？
除了上述方法，其实这个问题更接近于死命题。
也许，只能降低生活费，到三四线城市去？
为什么这是个难题呢？
1、会思考这问题的，家庭不能算富足。富足的家庭没有这方面危机意识
2、醒悟的太晚，生活压力极大。除了以后给父母生活费，还需要存钱预防意外。
3、最惨的是独生子女，上有老下有小，自己生活费都不一定宽裕。
讲到这里，其实我真不是在谈父母保险的问题了。
而是，如果我们是那对父母，我们真的要等到孩子帮我们操心吗？
对于现在来说，大部分年轻人即使学历高于上一代人，但是生存能力却很难说比上一代人强。
也就是说，孩子能养活自己已经很好了，别期望孩子能给你过很好的养老生活。
这种把自己的生存问题，交给下一代，我觉得对自己和孩子，都不算特别负责任的行为。
当然，我们都有必要有责任给父母过上好的养老生活。
只是，不一定全部人都有这能力。
那我们如何给自己制定养老计划？
简单算一下，如果一个人用20年来准备自己20年的养老生活，那么考虑自己的养老生活，假设月消费4000，那么通过银行定期存款，就需要至少3000。如果用40年来准备20年的养老，养老后月消费4000，那么就只需要一个月1000多。利用复利可以让自己少一些压力
准备时间越长，你越能游刃有余###
越早准备，自己的退休生活会更加美好，甚至，我们还可能50岁左右就财务自由！
如果你现在25岁、30岁、40岁，那么你都还算幸运的！写到这里我开始没那么急躁了。
因为时间变长了，准备时间长了，每个月压力没有那么大了，办法比50岁的多很多了。
当然，这只是对你个人养老而言。
根据自己的收入调整，学习投资理财的过程
25-30岁，至少每月定期定投基金/股票/债券 500-1000。
30-40岁，至少每月定期定投基金/股票/债券 1000-2000。
也许你也看过不少基金定投的书，通过基金定投，每月1000元，10年能获得100万，有实力是可以轻松实现的。
甚至你可能接触到股票的价值投资，10年10倍收益，也是不少见的。
有人说，这些有风险啊！
风险，也是我写到50岁才准备养老时开始烦躁的原因，基金定期定投10年后能有100万，这是我想好的方法，这对于中老年人来说，应该可以勉强够用。但是有老师提醒我，养老的钱，不能有一点风险。
也是，基金即使自己把控能力再强，也不能说100%，而养老的钱，是容不得有1%的风险的。
所以，这类人，钱只能存银行，还有稀有的国债。
然而对于年轻人来说，风险的承受力大大增强，这时候这个容器就不是像玻璃杯一碰就碎，而是铁碗甚至是不锈钢杯！当然也是需要做其他准备：
1、定期储蓄
2、定期定投基金/股票
3、学习股票投资
4、期货、石油、黄金等高杠杆的，要么很专业，否则不要去碰。
风险，是相对而言的，老司机总比新手更加安全。
风险对比：
基金<股票
新手可以从基金入门，学习力强的，可以从股票入门，学习价值投资。
投资要趁早！
给自己定一个小目标
早晚有一天，不再为 生活出卖自己的时间
这就是深层意义的财务自由