普通家庭，如何做教育金安排？

随着人们对教育的重视程度逐年提高，教育金已经成为很多家庭的重要支出之一，储备子女教育金，已经被越来越多的年轻的家长们提上了日程。

子女教育金基本没有时间弹性和费用弹性，也就是说这部分钱一定会在未来用到，而且费用不低，因此越早准备越好。就目前情况来看，教育费用的增长速度高于通胀率，那么教育金的投资收益率一定要高于学费增长率。

所以，这笔资金的安排不能过于保守，那么，可以选择一种能够伴随孩子一同成长，且具有长期投资优势的理财产品。

通常，我们可以从几个方面去安排：

1 固定分红的股权投资

2 可持续收取的房租

3灵活使用的子女教育金账户

最理想的安排是同时有这3种方式，不过第1种方式分红具有不稳定性，第2种方式变现性没那么好，第3种方式则可以弥补前两个方式的不足，它是一个基础账户，对于普通家庭来说，可首先准备这个账户。

教育金的特点是需要足够的时间去累积，至少需要持续6～10年的坚持投资，时间越长效果越好。它和短期投资注重“时机”不同，它更注重的是“时间”。对于“时机”和“时间”的投资策略是完全不同的，长时间去准备的一个账户通常最好的投资策略是“成本平均法”（俗称“定投”）。

成本平均法是一种以定期及定额投资去累积资产(包括股票和基金)的方法﹐投资者因此便会在价格处于低位期间购入更多数量的资产。

举个例子：

10元买入的苹果8元卖掉，是亏是赚？

假设每月固定以150元买入苹果，从最初的10元到最终的8元，我们是否会获得收益呢?

从上图可以看到，并不需要市场回归原有的价格，我们就能从中获利！

换一种更极端的情况，假如遇到美国1929年的股灾，表现又会是怎样呢？

首先来看一次投入的结果：

从图中可以看出，就算是能够坚持，市场也需要25年才能回到股灾前的位置。

如果换做“定投”的方式，每月坚持投入，情况就大不一样了，只需5年即可回本！在历史上最大的股灾之一上面表现如此，那么在正常市场波动范围内，必定会获取更好的投资回报。

对于普通家庭来说，通过定投的方式，能让我们克服市场波动所带来的恐惧，强制我们一点一点的积累这笔资金。在时间的作用下，能让我们获得超过市场平均回报率，也让孩子的教育费用得到基本的保障。

假如父母从孩子出生的时候就为其做基金定投的安排，每月定投500元，如果投资回报率为10%，那么到孩子18岁的时候就有30余万元的教育基金。如果通胀率为5%，那么折算到现在，这笔资金至少有现时12.4万元的购买力，起码可供孩子的大学学费和基本的生活开支。对于大多数家庭来说，每月拿出500块钱做这样的安排并不会造成多大的经济负担。

当然，未来孩子自身的资质是不确定的，如果孩子的资质很好，需要继续学习深造，那么每月适当调高定投额度是有必要的，所以，这部分资金的安排可以适当从宽考虑。

文/如是 理财规划师  微信公众号：小猪读财

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