“网联”或月底测试上线，将完成三大使命！

“网联”或月底测试上线，将完成三大使命！

取缔支付备付金，清理非法支付机构，鼓励聚合支付.....央行频频发声，都在预示着备受市场高度关注的线上支付清算统一平台——网联，即将上线。那么，网联上线，对移动互联时代下的支付环境，会有哪些影响，又会带给我们什么样的机遇呢?

从外卖点餐，到交通出行，通过手机就能轻松完成支付，互联网支付行业的高速发展，给我们的生活带来了实质性的方便。然而，飞速的发展必然也附带着潜在的难题——互联网支付业务该如何实施监管？小i认为，应当充分利用月底即将上线测试的网联平台来满足监管要求，保护消费者资金和信息安全，维护国家金融稳定，促进支付行业的有序竞争和发展。

1.保护消费者资金和信息安全

个人隐私泄露、备付金被挪用是互联网支付行业存在的两个突出问题。央行副行长范一飞在记者招待会上说到，保障消费者的资金安全和信息安全是互联网支付的首要责任。

目前，由于大部分互联网支付机构直连银行，既是收单机构，又是清算组织，使得外部无法获取实际的消费者和商户的交易信息。与此同时，消费者的身份证件、银行卡资料等信息，全部存在于第三方机构的数据库中，有潜在的泄露风险。网联平台成立后，支付机构将被重新定位为收单机构，所有的交易信息都由网联这种公共、独立的清算组织处理。这将促使互联网支付机构断开银行直连，失去对交易资金的支配权和收益权，无法再随意支配消费者的备付金。同时，消费者的各类隐私信息也将得到清算组织保护，降低泄露的风险。

2.维护国家金融稳定

目前，国内大部分互联网支付机构，在直连银行模式下，将跨行支付拆解为两次行内转账，直接隐去了交易的本质，信息流和资金流都不在监管之下，走的是一条交易不透明的路线。无论是从反洗钱的角度，还是从影子银行的角度，都给金融稳定带来了较大的风险。网联的上线，保证互联网支付机构将通过有清算业务资质的组织进行清算，交易透明。将所有交易信息都暴露在央行的监管之下，有力地维护金融稳定，并且为货币政策的调整提供数据支持。

3.促进支付机构的竞合发展

范一飞明确指出：“网联平台的成立，就是为了防止支付机构自建平台、各自为战，不能共享、不能互联互通。对社会资源造成极大浪费；技术标准不同，会产生不同的风险漏洞。与此同时，新兴的中小银行、社区银行、村镇银行也能依靠网联为大量的客户提供公平的互联网接入服务。统一的清算标准和业务流程可以促进互联网支付机构与银行的关系，有助于行业长远发展。

目前市场上某些互联网支付机构，利用其账户规模、技术条件、生态积累等自身条件，在银行端不断压低通道价格，形成对其它支付机构的成本优势；在商户端维持高费率，对其它支付机构进行排他性打压等不正当竞争。这种缺乏有序竞争的情况，抬高了交易成本，对中小商户非常不利。网联作为独立的清算组织，将彻底使支付机构与银行之间的直连模式为简连式，统一标准统一接口统一费用，把支付机构都拉到同一起跑线上。这样，所有的互联网支付机构将在相同的清算成本基础上，依靠自己在垂直或细分生态的竞争优势，集中精力服务客户，实现市场有序竞争。这种有序竞争，受益的将不仅是个别商户或消费者，而会降低整个社会的平均交易成本，提高社会的整体效率。

作为互联网基础设施，清算就好比是互联网的基础网络。我们都需要一个标准统一、功能强大的基础网络，来承载各类应用业务，更专注地为客户服务。