经常有人问我，国内消费选什么信用卡好。其实对于不同的人，最适合的信用卡也不同，但选卡的原则是比较通用的。今天就写写线上线下消费该怎么挑选信用卡。
办信用卡有两忌
一忌为开卡优惠而办实际不需要的卡：很多银行为了拉新客户，开卡优惠非常给力，比如送高端拉杆箱、送自行车、送刷卡金、送航空里程、送酒店积分等等。但银行不是慈善家，与优惠相伴的通常是刷卡额达标，或者动辄两三千的信用卡年费。我们该想想，自己正常消费能否达到门槛，或者自己是否真的需要花那些年费办这么一张卡，否则很可能被银行反薅羊毛。
二忌办太多卡自己管理不过来：开卡容易养卡难，多数信用卡每年至少要刷够一定次数才能免年费。所以如果你办卡太多，平时又不记得刷，一年后可能收到账单要你交年费，得不偿失。如果每张卡都记着刷，但卡太多刷了后忘了还，个人征信记录上就会留下污点，5年才能刷新，这样会影响以后办新卡或者贷款。
所以，办信用卡要量力而为，对于多数人来说，有1-3张卡就够了。那么，该如何挑选信用卡？首先需要明确2点：1. 刷卡需求；2.线上线下消费情况。
明确刷卡需求
很多人不知道信用卡除了用来缓解现金流压力还有什么用，貌似刷了一年信用卡最多也只能在积分商城里兑个榨汁机，因此也没有所谓的“刷卡需求”。如果你想不到其他，我举几个栗子，看看是不是你的潜在需求点：
1. 积分消费：有些银行可以用信用卡积分抵扣现金消费，免费在便利店消费（比如买早餐）/免费吃DQ、必胜客等，如果参加5倍积分活动，600积分抵1元（即120元消费抵1元），工作不久的年轻人一年消费6万也可以省500块；
2. 羊毛活动：有些银行常年与主要商圈的餐厅、面包店、咖啡馆合作推出半价优惠，如果一个吃货每周吃1次满200减100，一年换不同餐厅吃个20周也可以省2000块；
3. 航空里程：某些信用卡积分可兑换航空里程，选对了卡，一年可以换2-4张广州到上海的机票，省了2000-400 0（尤其是春节前后机票非常贵，用里程换最划算了）；
4. 酒店积分：某些信用卡可以让持卡人获得酒店会员，信用卡积分也能换酒店积分，比如IHG金卡会员周末去度个假住酒店能享受7折优惠（以往是周末6折，今年3月底开始IHG降低了折扣力度），刷卡一年攒的积分也能在出国游时换免费房间（酒店等级不同所需积分也不同）。
可见，不同需求的人，要选不同主题的信用卡。你想好自己要什么了吗？
统计线上线下消费情况
大多数信用卡线上消费没有积分，对于线上消费较多的人来说就很不划算。如果你有以前的信用卡对账单，或者有记账习惯，或者有支付宝对账单等，都可以大概算一下自己每年在国内线上线下的消费额和占比。根据消费情况选卡可以参考以下原则：
1.主要是线上消费，建议办1张线上有积分的卡；
2. 主要是线下消费，建议办1张线下活动多的卡；
3. 线上线下消费差不多：
A. 每月平均消费额<=5000，建议办1张线上线下都有积分的卡；
B. 每月平均消费额>5000，可以办1张线上线下都有积分的卡，或者办2张卡，分别参与线上线下活动。
选卡
以下推荐几张信用卡，适合不同的场景、不同的需求，大家各取所需：
线上线下都有积分
积分消费：兴业Pass卡
卡片权益：持卡人当月线下刷一笔满100元，次月所有线上交易都计积分。
办卡条件：基本无门槛。
兴业常年活动：可在哈根达斯、全家、汉堡王积分消费，各商户积分抵现金比例不同，最通用的全家是500积分抵1元。
假设每月线上消费4000元，线下消费2000元，则每年可获积分72000,可在全家抵扣144元消费。另外兴业银行还经常有其他活动，比如最近的周四Apple Pay返现50%、全家返现20%，累积下来一年也不少羊毛。
酒店积分：浦发IHG优悦会金卡
卡片权益：消费8元积1点优悦会积分，酒店内消费8元积2点优悦会积分。
办卡条件：如果每月消费额在1万以上，或者出差住IHG比较多，办这张卡才比较划算。
浦发常年活动：
1. 线上消费计积分。
2. 每消费一笔，能抽一个积分红包，加速积分累积。
3. 浦发爱XX（爱美食、爱旅游等），通常是商户半价活动，基本上每个季度推一期，商户和优惠内容都有不同。
假设每月刷200笔（便利店买瓶水也行），线上线下共消费13000元，每年刷卡可获优悦会积分19500，同时每笔消费抽积分红包，平均每次40积分，则每年可抽96000浦发积分，即12000优悦会积分。要是你身边也有好友用浦发，可以互相发积分红包，每天好友给你发8个红包，则每年可获得14600优悦会积分。总计一年获得46100优悦会积分。
航空里程：浦发美国运通白金卡
卡片权益：
1. 可参与支付宝、财付通、百货、餐饮等类别消费5倍积分活动，境外消费双倍积分
2. 积分可以12：1兑换国航、南航、东航、海航里程
3. 无限次PP卡
4. 一年3次机场免费接送
5. 航空意外险、延误险等
6. 境外刷卡免货币兑换手续费
办卡条件：
1. 有他行5万以上额度白金信用卡，或年薪25万，或75万浦发存款。
2. 年费3600,16年4月30日前申请免首年年费，次年可用20万积分兑换年费。
浦发常年活动：见前文。
还是上一个例子，假设平均每月刷200笔，线上线下共消费13000元，其中支付宝消费6000元参与5倍积分活动，境外刷卡3000元获得两倍积分，一年总共获得刷卡积分480000+积分红包96000+好友红包116800=692800,减去20万积分年费，还能换41066南航里程，可以兑3张广州到上海的机票，价值约3000元。
Tips: 尽量拆分多笔消费；尽量多个朋友组群互发红包，一年换4张机票so easy～
线下主刷
积分消费&羊毛活动：广发真情信用卡
卡片权益：
1. 百货、餐饮、旅游、娱乐类商户任选1类消费3倍积分。
2. 新客户赠送1年期3万元保险（女性健康险或重大疾病险二选一），老客户可用5000积分兑换。
办卡条件：女性才能办。
广发常年活动：
1. 600积分抵1元消费，积分消费商户比较多，比如华润万家、万宁、全家、OK便利店、哈根达斯、COSTA、SUBWAY等。
2. 周五广发分享日，一般都有餐饮类消费半价或买一送一（最经典的是星巴克买一送一），还有万宁88减44（每到周五万宁店内都有广发卡持卡人排队买单），往年还有携程指定自由行半价、丝芙兰400减200等。
假设A女士喜欢逛百货，平均每月百货类消费3000,其他线下消费2000,则一年可累积（3000×3+2000）×12=132000，可以在全家抵扣220元消费。除此之外每月参加1次万宁88减44活动、3次餐饮类半价活动共减230（2次吃饭200减100,1次星巴克买一送一）,每年有6个月参加了活动，则一年省1644元。这张卡总计一年为A女士省下1864元。
加油返现&国航里程：畅行华夏尊尚白金卡
卡片权益：
1. 当月非加油类计积分交易达到2000,当月加油类消费返现6%，每月最高返现60元。
2. 每月5次免费汽车代驾服务。
3. 全年免费道路援助。
申请条件：有些网点号称要年收入20万，其实不一定，都可以去碰碰运气。年费680,可以用5万积分兑换。
华夏常年活动：
1. 刷卡送积分。比如今年上半年连续2个月计积分消费满5000送6万积分；4个月计积分消费满5000送18万积分；5个月计积分消费满5000送25万积分。
2. 华夏积分可以16：1兑换国航里程。
3. 每月1次88积分兑换1杯星巴克。
假设A先生每月加油返现60,一年返现720元。同时每月线下刷卡5000元，一年累积6万积分+赠送50万积分=56万积分，用5万积分换年费后，可兑换31875国航里程，可换北京到上海来回机票，价值约2000元。总共一年省下2720元。
最后说一点，信用卡市场是不断变动的，比如去年此时中信i白金还是神卡一张，如今已成为鸡肋。没有哪张信用卡是永远值得在钱包里留下一个卡槽位的，但在它陪伴我们的时光里，曾给我们的生活增添过质感。
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