众贷汇深度解析存管与托管的区别

P2P网贷业发展至今，经历过一段野蛮生长阶段，各种跑路和倒闭事件层出不穷，乱象丛生，给投资人造成巨大损失。2016年8月，中国银监会等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，其中第二十八条规定：平台应选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。以前P2P平台大多数都与第三方支付机构合作，完成资金托管业务，比如众贷汇是第一批完成与第三方支付机构—双乾支付合作的金托管业务的，然现在国家要求P2P平台与银行进行资金存管合作，这种改变是基于何种考虑呢？今天我们就来比较一下银行存管与第三方托管有什么不一样吧？

要了解两者的区别，首先要区分一下存管与托管的区别：相同点：都是进行资金保存，促进资金正常流动的第三方机构，都是为了避免平台直接接触客户资金，私设资金池，随意挪用客户资产等行为，而两者最根本的不同在，托管需要对资金账户进行监控，即核实项目资金走向的真实性，包括借款人信息、借款合同的真实性并定期出具报告，以证实资金用途是专项用于保障投资者投资本息，并定期向大众公开余额;而存管只开一个定期存款账户，不会监测资金流向。

了解了存管与托管的区别后，我们再比较一下银行存管与第三方托管的区别：银行资金存管是指银行对合作平台出借人与借款人开立和使用的资金存管账户进行管理和监督，依照出借人与借款人向平台发出的指令，对两者资金进行存管和划拨，平台作为纯粹的信息中介参与到交易之中，全程不触碰资金，所有资金流动均在银行体系内进行，真正做到平台与用户资金完全隔离，有效杜绝了平台支配和挪用用户资金的风险。

而第三方托管即P2P平台与第三方支付平台签订的资金托管业务，合作的主体不是银行而是第三方支付机构，并且是托管而不是存管，它还需监督资金的来源和去向。整个过程投资人都能看到自己资金的流向状态，比较利于监查。

为什么P2P 平台要把第三方托管改为银行存管呢？银行存管有什么优势？

一是因为《暂行办法》规定P2P平台必须与银行进行存管合作，避免平台私设资金池而产生意外风险。也更加合规，在监管之下平台才能更好开展各项业务；纯粹的P2P平台应该是点对点方式，是投资人可以直接借款给借款人，资金由第三方机构进行流转。

二是银行在进行P2P平台资金托管时也更专业和安全，在系统支持、人员配备等方面更具优势。而且大家对银行安全高信任度，平台可以借助银行的公信力，提升自身的公信力。

三是有没有银行存管，差别还是很大的，在没有银行存管的状态下，网贷公司或者第三方支付公司对于客户的资金是有控制权的，平台可随意挪用资金，出现卷钱跑路现象；同时，资金池容易出现“庞氏骗局”，几乎所有P2P平台诈骗都跟资金池模式密不可分，平台有了银行资金存管，才满足《暂行办法》的要求，做到了合法合规，对于客户资金安全也更有保障，除此之外，客户的资金操作也更加资金透明，高效便捷。