序言
失智症（又称痴呆症、认知症）被认为是“上帝最恶毒的诅咒”。此病不可治愈，但可以通过干预治疗延缓病情的发展，由此，护理机构和护理保险开始受到关注。护理保险能够怎样帮助到失智症患者和失智家庭呢？本文将为您带来答案。
在我国，失智症有一个非常通俗的名字——老年痴呆症，它在健康、经济负担、家庭及照料者负担等方面严重影响患者的生存质量和家属的生活质量。随着中国社会老龄化深入，人口年龄分布的倒金字塔型结构，中国的失智症患者数量正在不断攀升。
商业健康险中的重疾险已将该病纳入保障范围，同时该病症也属于长期护理保险的保障范围。
上帝最恶毒的诅咒
《财经》指出，失智症正在成为中国增长最快的致死性疾病——目前至少已有950万患者，每年接近100万的新增确诊病例，并且年新增病例数呈逐年递增的趋势，预计将于2030年达到峰值。
刘磊，从事失智症的分子生物层面研究。他称，该病症是上帝最恶毒的诅咒。
阿尔兹海默病（AD）是一种起病隐匿的进行性发展的神经系统退行性疾病。临床上以记忆障碍、失语、失用、失认、视空间技能损害、执行功能障碍以及人格和行为改变等全面性失智表现为特征，病因迄今未明。65岁以前发病者，称早老性失智；65岁以后发病者称老年性失智。
据介绍，失智症是具有毁灭性的：从确诊到死亡往往只有7年时间。
而且，至今也没有任何一种药物或治疗手段可以减缓该病病程，更别提治愈。
阿尔兹海默病占到全部失智症的50%-60%，剩下的失智病人是其他亚型，比如脑卒中引起的血管性失智；以行为改变，语言能力下降为主要表现的额颞叶失智；还有幻觉问题比较严重的路易体失智等。医学界人士表示，所有的失智病人需要得到全社会的认识与重视。
2013年6月，世界顶级医学期刊《柳叶刀》发表了一个由跨国合作团队完成的中国阿尔兹海默病和其他类型失智症流行病学调查的荟萃分析。该研究显示，2010年中国有919万人患有失智症，其中阿尔兹海默病患者为569万。相比之下，1990年中国失智症患者为368万人，而阿尔兹海默病仅有193万人。
发表在《柳叶刀》上的这项研究由澳大利亚艾迪斯科文大学医学院教授王嵬领衔完成。王嵬表示，阿尔兹海默病的发病与年龄密切相关，患病者年龄通常都超过75岁。过去，包括中国在内的中低收入国家居民较少能达到这个岁数，因此，阿尔兹海默病一直是发达国家的专属。今天，随着中国经济的发展，人均寿命延长，再加上中国庞大的人口基数，该病患者数量在中国迅速上升。此外，由于医疗条件的改善，与过去相比，如今也有更多的失智症患者被诊断出来。
业内人士把阿尔兹海默病的爆发性增长比喻为定时炸弹。“炸弹都快爆了，可我们还没做好准备。”
巨大的成本
照顾一位患者的花费总额无法确切估测，但失智症已然是美国最“昂贵”的疾病。美国政府目前通过国家医保体系和税收体系负担了超过一半的费用，以此计算，随着对未来20年失智症患者总数将要翻番的预期，美国政府在该病的医疗和护理上的花费支出，将超过军事预算，成为政府预算中数额最大的一项。
对于失智症患者家庭来说，相关开支不容忽视。
相关开支可以分为直接成本和非直接成本。在轻中度失智症患者（疾病早期），因需要非正式看护和居住在社区，非直接金钱开支常常超过直接金钱开支，分别约为60%和40%，意味着对家庭看护的压力较大，若不能提供家庭看护，则需要付钱私人护理或入院看护，非金钱开支转化为金钱开支。
重度失智症患者入疗养院治疗率是中度失智症患者的3倍。当入疗养院治疗后，所有开支都变为直接金钱开支，且50-75%为重度患者所需。对失智症患者的家庭开支几乎能占家庭收入的66-75%，是沉重的负担。
一位患者家属介绍说，她母亲3年前发病，由她和父亲护理，这种非直接成本不好用金钱衡量。母亲每月所用药物要2000多元，这是直接成本。这种直接成本对她的家庭来说，也是一笔不小的经济负担。
中国患者的护理，大多选择长时间在家里生活由家人照顾，而非进入专业的护理机构。但失智症极为特殊的病程进展，会使家人的护理越来越力不从心，并且非专业的护理常常会造成患者的紧张和焦虑，严重影响到生活质量。
保险的支持
为了减轻患者及其家属的经济负担，有些地区将失智症纳入医保范畴。比如， 2015年1月1日，乌鲁木齐市将失智症纳入城镇职工基本医疗保险门诊特殊慢性病报销行列。支付比例为统筹基金支付70%，个人自付30%。
在某保险公司，严重的失智症属于该保险产品的保障范围。条款约定，严重的失智症“指因大脑进行性、不可逆性改变导致智能严重衰退或丧失，临床表现为明显的认知能力障碍、行为异常和社交能力减退，其日常生活必须持续受到他人监护。”所谓的重疾险是以疾病为给付保险金条件的保险。只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。受益人要想得到被保险人的理赔金，“须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，且自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。”
有的健康险可以为失智症提供提供老年长期护理保险金。
专业护理和长护险市场可期
过去十年，欧美的医护体系发展并总结出整套的护理方案：医生和护理人员通过心理干预、训练记忆力和行动能力的特殊仪器、一对一的咨询和护理，以及随着疾病进程相应改变患者的日常生活设施和环境等手段，大大减缓了该病患者各种疾病表征的发展进程，使患者在保持一定生活质量的同时尽可能延长寿命。
随着病程的发展，该症患者在最后的几年，通常都需要专业的护理。因为丧失了语言和行动能力，记忆力也几乎消失殆尽，晚期失智症患者的日常生活通常十分困难，在最后的几个月，需要24小时不间断地专业护理。
《财经》显示，在欧美，每年每个失智症患者的看护费用高达6万美元，这个数字在患者生命的最后两年通常要更高。欧美已有十多家阿尔兹海默病的专业护理机构和诊所在资本市场上市，而在中国，该数字是零。
失智症的特殊护理，国内的公司尚未涉足的领域，但国外已经有机构看好中国市场。法国上市公司欧葆庭正全速在中国的主要城市建立失智症专业护理中心，去年在南京建立了第一个特别护理中心，共有140张床位，其中有22张床位特别为失智症患者设置。
中国需要专业的护理机构，可以从欧美和日本等发达国家走过的弯路和犯过的错误中吸取经验教训，建立起失智症的护理体系。这其中不仅仅是专门的全天护理中心，还包括居家护理、日护理和短期护理中心。
专业护理机构的建立和发展，将为长期护理保险的发展提供坚实基础。业内人士认为，这一市场值得期待。