可以说的秘密：换个角度看保险

随着大家保障意识的不断增强，保险的各种功能作用已经被越来越多的人熟知，保险公司产品资料册中所强调的、保险代理人口若悬河所推荐的，也是各类产品能够提供的具体保障。看得太多，难免厌烦，那我们换个角度，不说保障，说说保险公司和一般的保险代理人不会告诉你的秘密：每类保险的风险敞口，也就是它保障不了的风险。

一、医疗险

我们先来回顾一下医疗险的特点：实报实销、每年续保、大多不限疾病种类。

风险敞口一：成本不定

医疗险的保费会随着年龄的增长而增加，所以我都会建议客户在购买前先拿到所有年龄的保费，以判断自己的承受能力。但就算这样也并不能锁定成本，市面上所有的医疗险，保险公司都保留了权利调整特定年龄的整体保费，随着将来老龄化与医疗进步带来的医疗通胀，大家可以想象其必然会促使医疗险的保费上涨。

风险敞口二：无法续保

对于保证续保的医疗险，产品停售则不能继续续保。很多人觉得这不算什么大风险，产品停售再买其他的就是了，但问题是，到那个时候，自己还买得了保险吗？如果年龄偏大或者健康状况发生变化，产品停售后就只能完全没有保障地“裸奔”了，所以我认为这是医疗险最重大的风险敞口。当然，对于不保证续保的医疗险，续保的确定性就更加弱了。

风险敞口三：收入损失

该风险敞口主要适用于家里的经济支柱，经济支柱如果身患重疾、残疾或身故，仅仅医疗费可以报销是远远不够的，整个家庭以后的生活开支、教育、养老等都是问题，就算是已经有一定储蓄的家庭，生活质量也会大大降低。

二、重疾险

之前提到过重疾险分为储蓄型与消费型，二者风险敞口不尽相同，我们先来看看储蓄型的重疾险。

风险敞口一：赔偿次数有限

大多数重疾险只会赔偿一次，就算是多次赔偿的重疾险，也有疾病种类与等候期的限制，多次赔偿不一定能够实现。如果患过一次重疾，基本上已经买不了任何保险了，所以如果患病后身体好转，之后再发生重疾就可能没有保障了。

风险敞口二：范围之外的疾病

重疾险有受保疾病范围，每种受保疾病都有明确的定义，不符合疾病定义的受保疾病仍然不受保。举个例子来说，不是所有的癌症都属于重疾，通常只有恶性细胞失控生长并浸润组织的才属于重疾的范畴。所以如果发生受保疾病之外的重疾，或者疾病未达到指定的严重程度，都是不会赔偿的。

风险敞口三：保额是否充足

重疾险的保额是确定的，而疾病治疗费用不确定，如果保额不充足，保险所起的作用就会比较有限。

我们再来看看消费型重疾险，消费型重疾险的风险敞口包含了医疗险和储蓄型重疾险的所有风险敞口，而且由于很多消费型重疾险都不含身故保障，因此重疾险最重要的收入补偿作用在身故的时候也发挥不了作用。由于集合了二者的缺陷，个人认为消费型重疾险不属于长期保险规划的理想类别，更多的是在保费预算有限的情况下，一种特定时期内的临时保障。

三、一般寿险

一般寿险也分为储蓄型与消费型，消费型寿险的风险敞口与医疗险一致，成本不定及无法续保是所有续保类保险的风险敞口，而储蓄型寿险的功能更多地在于财富传承与资产规划方面，保障作用只是一小部分，以后有机会再单独讨论。

四、意外险

意外险是一种很特殊的保险产品，前面三种保险都是以事故后果判断是否赔偿，而意外险是以事故发生原因来判断，因此符合“意外”的定义在意外险理赔中很重要。

意外险中的“意外”有三个要素必须要满足：外部、无法预见、唯一原因。比如受保人本来就有心脏病，因受了惊吓导致的心脏病发作而身故是不属于意外险保障范围的。所以意外险的风险敞口主要在于不被判定为意外的所有保险事故。

从上可以看出，每种保险都会有风险敞口，因此，认清最大的风险并对保险配置提前进行规划非常有必要，我们之后会来谈谈如何进行家庭的保险配置以减少风险敞口。