《好好赚钱》，不能指望暴富还能指望什么(3/3)

接上一篇文《《好好赚钱》，不能指望暴富还能指望什么(2/3)》继续说，在规范了支出结构之后，手上可能会多出一笔闲钱与储蓄，这部分钱是可用于产生利益的资源，大家都知道把钱存银行是亏的，书中指出[1]，可以根据个人需要，设计投资组合，也是按比例划分为银行储蓄+低风险投资+中高风险投资。

3行动

（1）产品分类

市面上存在众多理财产品，依据产品的风险等级，可以划分为保守型（货币基金、银行理财、保险理财、券商理财等）、中等风险型（网贷等）和高风险型（股票、股票型基金等）。

各类理财产品存在“不可能三角”关系，这三角分别是收益、风险和流动性，三者相互制约，不可兼得。收益越高往往伴随的风险也高，亏损的可能性也越高。通常情况下，保守型产品的年收益率在5%以下，中等风险型的年收益率为5%~8%，高风险型的年收益率在8%以上。

作为一个理财小白，只选取书中简单理解以及容易操作的理财方式作记述，理解其中思维，或许对其他投资也是有好处的。

（2）任何时候都不能让钱“闲着”

首要思维是任何时候都不能让钱“闲着”，选择产品前充分考虑资金的使用时间及产品的便利程度。

对于日常消费的资金，可以投资类似“于二宝”、“林前通”等货币基金，流动性好。先确定自己日常消费的金额，原本这笔资金是躺在银行卡里的，基本无甚收益，如果把这笔资金存入这些货币基金，在你不使用的时候，它能安静地生息，在使用的时候通过网络支付可以便利地转账或支付，比原本存银行卡的情况多了一些收益，虽然不多，积累起来也是很可观的。此外，如上文所述，也可以把将用于还信用卡的资金存于这些货币基金，这就要求这些基金能轻松地到账信用卡，到还款日再转入信用卡，赚取部分收益。

对于几个月都用不上的资金，可用于购买互联网定期理财，这些产品通常规定期限一个月到几个月不等，流动性差了，所以收益率会比货币基金高。为了提升流动性，可以采用拆分法，把钱分成多份，每个月购买一份，这样购买后还会剩下一部分资金可用，最初购买的那一份资金在期限到期后就能产生收入，重新回到手里，可继续购买，或作它用。

如果突然有一大笔钱在自己的账户中转，几天后才用上，可以选用银行的通知存款，存期一般有1天、3天，7天，到期后通知取款，利率虽然不高，但是能让中转的钱“忙起来”。通知存款还有一个好处是节假日可存，很多产品是节假日没有收益或不能购买的，所以对这些产品的购入时间别选在周末。

（3）风雨不惊地长期持有

巴菲特的投资策略说来简单，选择好的公司股票，长期持有，但是做起来很难。很多人在下跌的时候往往坐不住，纷纷卖出，造成亏损，其实有些时候可能只是小幅震荡，只要坚持下去，就会迎来上涨的机会。

选择好的产品不是每一个人都能做到，但是长期持有却是有耐心的人都能做到。对于理财小白，也不是没有值得长期持有的产品，那就是指数，包括沪深300指数、中证500指数、纳斯达克指数、标准普尔指数，这些是表征股票市场发展状况的指数，其中玄机我不懂。

只讲我懂的，与这些指数有一些挂钩的基金，所谓基金就是把钱委托给专业人士，请他们帮助我们投资，据书中记录，2005-2015年间，这些公募基金的平均年收益率达到16%，可谓相当可观。

对于几年内用不到的资金，可投资指数基金，买入放着不管，时间足够长，基本上都是赚钱的，但是在这多年之间这些基金肯定有涨有跌，你必须沉得住气，下跌时坚持持有。购入时机也是有讲究的，要了解当时的市场行情，行情都是周期变化的，就像由一条条前后相接的微笑曲线组成，买入的最好情况就是低位，这个需要对比历史数据判断，如果不幸在高位买入了，耐心等待吧，熬过微笑曲线，天空就放晴了。

这种长期投资必然会影响资金的流动性，也可以采用定投的方法，每个月花费部分资金购买，增加资金流动的同时还能挪平购入的平均成本，因为你有可能以比上一个月以更低的价格购入，微笑曲线的日子就没那么难熬了。

那什么时候卖出呢？需要依据个人情况了，要么是收益达到预期，要么是大环境变差，要么是有更好的选择，要么是当前价位在历史数据中过高。

（4）极简投资组合

也许有的人会觉得上述投资思维很复杂，书中也总结了一种为懒人定制的极简投资组合。把用于投资的钱平均分为5份，分别用20%的份额购买债券类基金、国内大型公司指数基金、国内小型公司指数基金、国外大型公司指数基金与国外小型公司指数基金。

这5类基金体现了不把鸡蛋放一个篮子里的思想，具有分散投资不相关性，一类跌了另一类可能在涨，起到“东边不亮西边亮”的作用，所以持有过程中要保持动态平衡，例如持满一年，通过买卖重新把份额调整为20%，卖掉涨的一类，赚取了金钱，再用这笔金钱买入跌的一类，赚取了份额。

当然，持有过程中也会有其他情况，例如涨的一类收益太高，你需要见好就收，达到预期目标就卖出，又例如期间需要资金周转，你按需取回基金后，也要通过买卖将份额调整回20%。据书中统计，这种方法在2005-2015年间实现了3倍的收益。

依我之见，《好好赚钱》干货不少，受益良多，其方法的优劣，我也在践行检验中，有需要的看官也可以购置一本，干货不怕推销哈，最后还是那句 “投资有风险，理财需谨慎”，however，这本书至少为我指出了不能指望暴富还能指望什么。

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[1]《好好赚钱》是2018年1月中信出版社出版的图书，作者是简七。

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