中年危机真的来了

【原创第12篇，关键词：中年危机、二胎、二次杠杆】

本文将讲述一个中年危机的故事，分析存在的问题，提出解决方案。

最近一篇题为：“我那么努力，有两套房，却不得不离职，到底哪里出了问题？”的文章火了，没看过的可以自行百度一下，基本情况是这样的：

一位已婚男士，约1979年生人，2005年至2017年在深圳某通信集团工作；2010年在深圳坂田买了套第一套房120万，月还贷6000；2011年生了一个儿子；2015年底另买了300来万的学位房，是把首套房作为抵押贷了70万（月还贷7000）做首付，再贷款260万，月还贷17000。加上首套房本身月供6000，每个月还贷合计3万；2016年生下二胎是女孩，为了照顾家里，太太辞职了，只有主人公一人挣钱养家；2017年，主人公觉得达不到公司要求，主动辞职了，离职前收入是2万多，加上奖金、分红一年收入50万出头，预估新工作最高工资估计也只有税前2万；问题核心：收入急转直下，不吃不喝也无法扛住房贷，所以不能同时保住两套房子，觉得心塞。

事情就是这样，不知大家作何感受？

有人说：太可怜了，深圳那个可怕的地方，还有那个企业真是没良心

有人说：深圳两套房，大型企业年薪50万，儿女双全，这是炫富！

有人说：NO ZUO NO DIE，闲着没事买学位房干啥？

有人说：一看就是不努力工作的，这种人就该被裁员。

有人说：这是次贷危机的的单人版。

有人说：50万年薪活不下去，我5万还活着，活得很好。

有人说：全国数一数二的大企业的优秀员工，找个新工作那么难？

有人说：这个年纪，把房子卖了，去二线城市不是很好吗？

前车之鉴，切莫重蹈覆辙。主人公的经历还是很有典型性的，里面有一些教训值得总结。

首先，对主人公的境遇，我表示理解。

选择了深圳，就选择了激烈的竞争，如果员工创造的效益比公司发的年薪少，那确实是会被裁员的，即便不是华为集团（很多网友根据收入、购房位置、裁员时间判断，该公司是深圳华为集团）这样的“狼性”文化的企业，也难以支付相对“低产出”的员工的长时间“成本消耗”。分析主人公的境遇，我觉得应该放在深圳这个特定的环境下来考量，因为50万这个收入水平比起全国很多地方已经是特别高了，但在深圳来说，另当别论。其次，我想说，在深圳，学位房很重要。深圳重点学校入学实行积分制，没学位房，分数就会拉得很低，就进不了理想的重点学校。重点学校能有什么好处？举例：在深圳上了重点高中，那么考上大学本科的概率为90%。重点学校和学位房是“捆绑”的，也正因为如此，学位房死贵死贵的，是普通住房的3倍左右，有的高达18万/㎡。为什么父母一定要百般周折送子女去读重点学校？原因可简单：人往高处走，水往低处流。人，不愿意放弃自己所拥有的发展机遇，也希望下一代比自己过得好。

以上，我认为，主人公的遭遇具有代表性，并非无病呻吟或者炫富。

其次，主人公生二胎前的生活规划很稳健

主人公夫妻双方均来自农村家庭，背后还有四个老人，日常开销不少，能够在这样的情况下攒钱买房，实属不易。第一套房让一家子有了安身立命之所，保证了夫妻俩能在深圳站稳脚跟，每月还款6000，这个还款比例不超过月收入30%也很合适，加上奖金和分红，生活完全没有压力。先买房后生小孩，也是极为正确的选择。

再次，主人公有几个明显的大失误，可以也应当予以避免。

我认为夫妻决策的重大失误起源于生二胎，为什么这么说？二胎直接导致了主人公的妻子全职在家，收入就像电脑“双核”变成了“单核”，就像平稳运行的飞机，突然有一个发动机熄火了。据文章“父母孩子需要照顾”的表述判断，主人公的父母应该是和主人公同住，而且可能身体不是太好，无法照顾好自己的同时还照顾两个孩子。有的人提出来说，为什么不请保姆呢，或者从老家请人来帮忙呢？我开始也有这样的疑问，后来我从房价中估算了房屋面积，也就是2010年120万的房子有多大？经查，2010年深圳坂田房价约2万/㎡，所以，除去公摊只有50多平米，住了两个老人、主人公两口子、两个孩子，一共6个人，你可以想象再请一个保姆的话，真的挤不下。所以，生二胎是一个致命错误。至于主人公“响应国家号召”这样的话语，显得没有根据。因为国家只说二胎可以生，并没有说生了就包抚养，也没有刷墙拉布标鼓励你生。国家给了你决定权，自己生不生，要看能力和条件，而主人公是不具备这个条件的，所以怨不得国家。

不仅如此，二胎还带来了其他问题。比如抚养教育费用的增加、不得不考虑换大房子甚至还得换7座以上的车，而主人公在压力之下就“高杠杆”买了学位房，这是第二个重大失误。原文表述说“15年底深圳房价大涨，手里正好有小几十万余款，考虑孩子以后要上学，大家也认为房价有国家托着，只会涨不会跌”，主人公这里错误就多了：1、进入中年，带着两个孩子，投资就不能激进了，要不然投资失败全家遭殃。房价谁说不会跌？看看日本房价变化就知道，或者自己分析一下就知道，随着政策、区位、人口变化，房价自然就有变化，根本不存在只会涨不会跌的商品。2、房价大涨，自己就去追涨，也是投资禁忌，炒股的人最能体会这一点，多少人当了接盘侠。3、主人公在购买学位房时首付靠贷款，这样做扩大了风险，是“二次杠杆”，一旦失业，那就上演“个人版本的次贷危机”了。

最后，我们应当“邻居起火，自查炉灶”。

看完主人公的人生境遇，我想到了《30年后你拿什么养活自己》中的钱小俊，他们都因为不懂理财，遇上了中年财务危机。从活生生的例子中，我们或许应当回想自己的理财规划是否合理？我们的资产配置是否合理？我们能否有能力生二胎？我们养老的压力大不大？万一收入降低了或者失业了我们怎么办？我们买车买房的时机是否合适？我们是否在突发情况下能得到足额赔付？说到这里，结论就是中年危机离我们并不远，懂理财很重要！

补充，主人公目前这个局怎么破？

我想方法有三：

1、两套房都不卖，赶紧出去找个工作先干起来，有收入总比没收入要好，然后把股票卖了，撑个两三年看情况。

2、降低读重点学校的期望，卖掉学区房，减少还贷压力。

3、卖掉坂田的房子。估算坂田的房子7年增值2倍以上，适合套现。卖房以后，还贷压力就小了，可以找个地方租个大房子，请个保姆，夫妻都出去工作，然后在房价较低的地方找机会买房。妻子如果要兼顾两头，就找一个不出家门的工作，比如结合育儿经验卖一些育儿商品。

PS:我是理财“二元平衡”倡导者，坚持学习与实践相结合。希望理财路上有你，一起实现财务自由！