点融网孔令欣：互联网金融产品的设计思维

转自 红沙发RedCouch 分享者 孔令欣

孔令欣，点融网CTO。曾履职微软、NetAPP的硅谷顶尖技术研发团队，技术产品设计专家，是中国第一批从事云平台技术开发的专家。斯坦福大学符号学学士(计算机学和心理学双专业)，擅长人机交互(HCI)技术。

背景

点融网是中国领先的互联网借贷平台，致力于利用技术，连接投资者与有贷款需求的个人或企业，提供在线的信息开放服务。点融网利用技术真正降低借贷成本，同时提高出资人的回报收益。

简介

提到点融网，不得不提到它与全球P2P巨头Lending Club的关系。点融网联合创始人&CEO苏海德（Soul Htite）即是Lending Club的创始人兼技术总裁，从某种意义上说，点融网即是Lending Club模式的一次本土化实践。简单而言，Lending Club就是通过大数据等技术手段，将投资人的钱在可控风险的情况下，直接放款给资金需求方，其P2P平台不在中间承担中介作用，也不告诉投资人如何进行投资。Lending Club不参与到这个实质交易过程，而让借贷双方直接完成交易，其中P2P平台主要承担的任务就是通过技术手段进行交易匹配及风险控制，降低甚至去除传统金融交易业务中的经营成本，提高投资者的收益率与资金需求方获取资金的效率。

互联网金融可以说还是处在一个巨大的蓝海，未来差异化，满足各种不同层级细分领域的互联网金融产品在相当长的一段时间内也将会相继涌现，以大数据技术应用为基础的互联网金融领域将在征信、风控、交易撮合等方面发挥越来越重要的作用，在本期分享内容中，孔令欣正是从产品设计思维的角度谈及在一款互联网金融产品设计中可以参照的三个方向，这当中所提到一些技术处理手段及点融在当前市场中的方法与手段或许可以给对关注互联网金融产品原型设计的一些朋友以启发。

附提纲

互联网金融产品设计的三个思维

1.互联网金融真正是一个金融的变革，之前很多产品都是以交易为目的，银行把大家的钱收进来之后以更高的利息放出去我中间赚利差。

2.传统的货币基金金融需要有一个比较高的门槛进去，但余额宝真正的概念是门槛还是货币基金，但是阿里用余额宝这个角色去控制，假设这个基金需要10亿人民币，但在另外一层它其实做了一些对冲，做了一些大数法则和物流的一些问题，导致有很多人可以快速的进进出出，他只需要让进来的人和出来的人的数字差不多，其实是满足另外一边需求的，这个就是怎么样用技术和跨行的概念来变革传统的生意。

3.大家看到互联网金融很多变革是来自于这里，这里最有效的东西是技术改变效率。真正的互联网，所有企业做的事情都是以技术去拉低成本。

4.一个传统银行从一个借款人一直到一个投资者，我们在买理财产品的时候很多时候年化是3%或者5%尤其是银行理财产品。

这里真正发生什么事情，大家现在有信用卡，在信用卡分期付款去借钱的时候，每年的年化付出的成本差不多是20到30左右，因为要加说手续费。但真正付款了以后银行是把这些信用卡这些东西用一些非常专业的金融人才把他打包，打包以后把他切分成不一样的组，切分完了以后再分成不一样的基金来发给大家。

最终是所有人得到的收益是3、4、5，在3、4、5和在20到30这一块的时候，中间其实有很多很多中介其实是把这些利润全都吃掉了。我们所做的就是把这些东西全都去掉，互联网金融真正要做的就是用什么样的方法，或者怎么样用技术把这些中介去掉。

5.去精英化是什么概念，传统模式是有一些专家，比如我是一个教授我对这个问题非常认知，大家来采访我我说的东西其实是最牛的。互联网发生了什么事情，是让很多平民变成了精英。一个炒股人平时是一个医生但是他是很聪明，他在知乎他在雪球他在其他地方发表一些意见，渐渐他出名了出名到一定程度的时候，这些教授或者其他人都会找他。

6.我们借贷之前遇到的问题是P2P是把传统的借贷搬上线，传统的借贷其实已经存在了好几千年了，从高利贷到和亲朋好友的借贷，其实最重要问题是大家都知道你在借钱，而在P2P真正做的就是即使你是我身边的人，我也不知道你在借钱，所以你可以公开光明正大的去借钱，把这个钱用到你想要用的地方。而我在另外一边可以出钱帮助一些需要缺钱的人，也可以得到比银行更高的收益。这些理念就是怎么样用技术和互联网特征把产品做的更好。

7.点融和大型的电商平台在合作，我们其实用的方法是先用技术提供金融服务，一个电商平台没有分期付款的能力，或者很多时候他借钱的时候有一些保理的业务，我有应收帐款就用应收账款来抵押去把这个业务做成。另外一边对于一些大型电商来说其实它有很多C端客户，很多在上面买牛奶、买苹果、买电器的客户。这些电商是希望用一个金融产品让他们留下来，让他们天天回来，而一个金融产品的特征就是，只要你投了钱以后就会天天去看一看，看看自己的钱有多少，这时候顺便就可以看一下今天牛奶在打折，我也去买一瓶牛奶。这是他们的出发点，下一步让大家去消费、去参与。

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